Se você teve um aluno atrasado empréstimo, anos de saldos elevados de cartão de crédito, contas de cobrança ou até mesmo uma execução hipotecária, infelizmente, você provavelmente tem crédito ruim ou abaixo da média.

Com crédito ruim, você pode não conseguir obter aprovação para novos produtos de crédito, como cartões de crédito. Embora você ainda possa conseguir um empréstimo para compra de um automóvel ou uma hipoteca, você pagará uma taxa de juros muito mais alta por causa de sua baixa pontuação de crédito. Comparado a um tomador de empréstimo com bom crédito, alguém com crédito ruim pode pagar $ 50.000 a mais em juros sobre uma hipoteca. Ao longo de uma vida inteira, você pode acabar pagando mais de $ 200.000 em juros desnecessários apenas por causa do crédito ruim.

A boa notícia é, como você deve saber se já leu Money Under 30 por um tempo, que você pode reparar sua pontuação de crédito sozinho. Requer apenas um pouco de know-how e um pouco de paciência. Aqui estão seis etapas para construir um melhor crédito.

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Descubra onde você está

Antes de começar o reparo de crédito “faça você mesmo”, você vai querer obter cópias de seus relatórios de crédito completos de todos os três departamentos (Experian, TransUnion e Equifax).

Você pode obter seus relatórios gratuitamente, uma vez por ano, em www.annualcreditreport.com ou ligando para 1-877-322-8228. Outros sites podem alegar que oferecem relatórios gratuitos, mas a Federal Trade Commission (FTC) alerta que essas ofertas costumam ser enganosas.

Você também pode experimentar os aplicativos gratuitos de rastreamento de pontuação de crédito, Credit Karma ou Credit Sesame, para ter uma ideia de onde você está.

As pontuações de crédito variam de 300 a 850. Uma pontuação entre 700 e 740, dependendo do método de pontuação usado, é considerada “bom crédito” e geralmente o suficiente para qualificá-lo para o melhor cartões de crédito e taxas de hipotecas mais baixas.

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Se você encontrar erros, questione-os

A próxima etapa em o reparo do crédito consiste em contestar informações incorretas em seu relatório de crédito.

Os erros não são comuns, mas acontecem. Claro, às vezes o crédito ruim é apenas sua culpa. Você não deve tentar argumentar com informações precisas, mas se você vir erros – mesmo os pequenos – vale a pena limpá-los. Veja como:

Depois de ter a cópia de seu relatório de crédito completo em mãos, verifique sua ide informações de identidade (número do Seguro Social, grafia do seu nome e endereço) e histórico de crédito.

Revise a lista de cartões de crédito, dívidas pendentes e compras principais. Se você encontrar algum erro ou item questionável, faça uma cópia do relatório e destaque o erro.

A seguir, reúna todas as informações de que você precisa para comprovar, como extratos bancários e faça cópias de estes também. Isso é importante! As agências de crédito não farão nada sem provas.

Escreva uma carta para a agência de relatórios de crédito específica que mostra a falsidade, seja Experian, Equifax ou TransUnion. Explique o erro e inclua uma cópia do relatório destacado junto com sua documentação. Embora alguns departamentos agora permitam que você envie disputas online, não é uma má ideia enviar esta carta por carta registrada e manter uma cópia para você. A agência relatora tem 30 dias a partir do recebimento de sua carta para responder. A Federal Trade Commission fornece conselhos sobre como entrar em contato com as agências de crédito sobre discrepâncias. Aqui estão os números de contato e sites das três agências de crédito:

Pare o sangramento

Depois de lidar com quaisquer erros em seu relatório de crédito, é hora de garantir que não ainda gastando mais do que você pode pagar a cada mês.

Por que isso é tão importante? É porque existem apenas três coisas simples a fazer para reparar o crédito ruim:

1. Pague todas as suas contas em dia
2. Pague dívidas (especialmente dívidas de cartão de crédito)
3. Evite solicitar crédito

Mas antes de fazer essas coisas, você precisa se certificar de que não está gastando mais do que ganha – você precisa de um orçamento.

Para começar, analise suas declarações de impostos dos últimos dois anos para ter uma noção de quanto dinheiro você realmente leva para casa em um ano.

Subtraia suas despesas mensais regulares (aluguel ou hipoteca, carro pagamentos e seguro de casa, carro e saúde) de sua renda atual.

Em seguida, estime seus hábitos de gastos mensais para outras despesas, como gás, mantimentos e entretenimento. Crie um limite, com base na sua receita, do que você pode gastar em cada uma das diferentes categorias de despesas. Por exemplo, se você tende a gastar US $ 400 por mês em mantimentos, tente se limitar a US $ 300 por mês em mantimentos, fazendo mudanças como comprar marcas genéricas, usar cupons e resistir a compras por impulso.

Pague todas as contas em dia no futuro

Se quiser consertar o crédito ruim, você precisa começar a pagar todas as suas contas mensais em dia, período!

Se você está atrasado em alguma conta, ponha-se em dia o mais rápido possível. Os pagamentos dentro do prazo são o fator mais importante para sua pontuação de crédito. Resumindo, seu crédito não melhorará até que você possa pagar todas as contas pontualmente de forma consistente.

Uma desvantagem disso é que você não recebe crédito para contas básicas, como telefone mensal e serviços públicos. A Experian Boost pode ajudar nisso. O serviço gratuito vincula sua conta bancária à Experian para monitorar seus pagamentos mensais. Em média, os clientes tiveram um aumento de 13 pontos na pontuação FICO usando este serviço.

Pague os saldos dos cartões de crédito

Assuma o controle dos seus cartões de crédito pagando os seus saldos.

Se você tiver saldos pendentes, crie espaço em seu orçamento para pagar essas dívidas aos poucos, todos os meses, até que acabem.

Conheça seus limites de crédito e faça todo o possível para ficar bem abaixo do máximo ao cobrar itens.

Isso porque as agências de crédito analisam a carga de sua dívida como uma proporção. Se você cobrar $ 500 em um cartão com limite de $ 1.500, você usou 33%, o que é melhor para sua pontuação de crédito do que cobrar a mesma quantia em um cartão com limite de $ 1.000 (50%), ambos os quais são melhores do que atingir o limite máximo (100%).

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Pague esses cartões de crédito, mas não os cancele. O valor total do crédito disponível afeta sua pontuação, mesmo que você não deva nada.

Não solicite um novo crédito

Finalmente, resista à tentação de abrir um novo cartão de crédito, mesmo quando uma loja oferece um desconto em sua compra por isso.

Cada vez que você solicita crédito é listado em seu relatório de crédito como uma “consulta difícil” e se você tiver muitos em dois anos, seu crédito pontuação será prejudicada. Em geral, um consumidor com bom crédito pode solicitar crédito algumas vezes por ano antes que isso comece a afetar sua pontuação de crédito. Se você já está começando com crédito abaixo da média, no entanto, essas consultas podem ter mais de um impacto em sua pontuação e atrasar seu objetivo final de assistir sua pontuação de crédito subir.

Quando a poeira baixar, considere um maneira única de construir seu crédito, como o Self. O Self oferece quatro tipos diferentes de empréstimos, cada um dos quais você paga mensalmente. No final do prazo, o Self lhe envia de volta o prazo inicial do empréstimo, m nossos juros e uma pequena taxa de inscrição. Cada mês que você fizer um pagamento, eles reportarão o bom comportamento às agências de crédito e sua pontuação de crédito e perfil provavelmente irão melhorar. O aplicativo inicial pode diminuir sua pontuação de crédito, mas se você fizer todos os pagamentos (para si mesmo) dentro do prazo, ele deverá aumentar.

O Experian Boost ™ é outra maneira de pessoas com histórico de crédito ruim ou limitado progredirem. Muitas vezes, essas pessoas terão um registro positivo e consistente de pagamento de serviços públicos em dia, mas esses pagamentos não estão sendo incluídos em seu perfil de crédito. O Experian Boost ™ permite que as pessoas incluam esse histórico de pagamento em sua pontuação de crédito. O melhor de tudo – é totalmente gratuito.

Isenção de responsabilidade – Os resultados podem variar. Alguns podem não ver melhores pontuações ou chances de aprovação. Nem todos os credores usam arquivos de crédito Experian, e nem todos os credores usam pontuações impactadas pelo Experian Boost ™.

Resumo

Comece olhando seus relatórios de crédito para ter uma ideia de onde você está .

Se você encontrar algum erro, conteste-o com as agências de crédito. Em seguida, concentre-se em pagar qualquer dívida de cartão de crédito e, ao mesmo tempo, fazer o pagamento de todas as contas no prazo. Enquanto isso, não solicite novos créditos. Basicamente, para reparar seu crédito, você precisará limitar o uso do crédito.

Pode levar meses ou até alguns anos para que sua pontuação de crédito melhore, mas se você planeja comprar um nova casa, ou assumir qualquer outra grande dívida, vale a pena.

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