Empréstimos residenciais VA, como a maioria das transações de empréstimos hipotecários envolvendo uma “hipoteca futura” ou novos comprar um empréstimo, exigir uma avaliação. O processo de avaliação de VA é às vezes referido como uma “inspeção”, mesmo por aqueles na indústria que deveriam conhecer melhor.

A primeira coisa que um candidato a empréstimo de VA deve entender sobre VA avaliações é que NÃO são inspeções, não substituem a inspeção residencial iniciada pelo mutuário, que deve ser organizada e paga independentemente do processo de avaliação VA pelo mutuário VA.

Se você depender do chamado Inspeção VA (que, novamente, é uma avaliação e NÃO uma inspeção), você está fazendo o equivalente a um empréstimo hipotecário a comprar um carro sem antes fazer um teste de direção.

O que os mutuários precisam saber sobre o processo de avaliação VA inclui natureza do procedimento, o que se pretende fazer e quem se beneficia com a avaliação.

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Requisitos de inspeção de empréstimos imobiliários VA (NÃO Requisitos de avaliação VA)

Uma inspeção de VA é algo que o mutuário providenciará e inclui uma análise muito completa a propriedade. Tendo em mente que a inspeção não é uma avaliação, você deve saber que a inspeção organizada pelo mutuário será uma análise aprofundada da casa, incluindo a fundação, telhado, sistemas elétricos, forro, etc.

A inspeção é uma ferramenta para o mutuário, enquanto a avaliação é uma ferramenta para o seu credor VA participante. Os dois têm finalidades bastante diferentes – a inspeção é para que o mutuário faça uma escolha totalmente informada sobre a compra de um imóvel e as condições desse imóvel.

Requisitos de avaliação do empréstimo residencial VA

A avaliação VA é uma ferramenta para o credor garantir que a casa atenda aos padrões MÍNIMOS e para estabelecer um valor de mercado justo do imóvel, fazendo uma revisão básica das condições da casa e comparando essa propriedade com outras no mercado que podem ser semelhante a ele.

Essas propriedades semelhantes são conhecidas no setor de empréstimos hipotecários como “comparáveis” e podem ser um fator importante na avaliação da casa.

Avaliação do empréstimo VA Os requisitos incluem a revisão de uma ampla variedade de residências e seus sistemas. Essas áreas devem atender aos padrões VA, além de qualquer código de construção local ou estadual aplicável ou outros requisitos legais que podem ser exclusivos (ou não) do mercado imobiliário em que a casa está inserida.

O que o avaliador VA é realmente necessário para D o

O livro de regras de empréstimo VA afirma no Capítulo 11 que o avaliador VA é pessoalmente obrigado a fazer todos os seguintes:

• visualizar o interior e o exterior da propriedade em questão ( exceto em casos de construção proposta) e o exterior de cada comparável.
• selecione e analise os comparáveis.
• faça a estimativa do valor final.
• assine o laudo de avaliação como o avaliador.

Além disso, os requisitos de VA do avaliador incluem NÃO recomendar “… elétrica, encanamento, aquecimento, telhados ou outras inspeções apenas como uma medida de proteção de responsabilidade.”

A ideia por trás desta diretriz é que as condições de uma casa “que não parecem atender” aos requisitos mínimos de propriedade do VA devem receber um requisito para corrigir, reparar ou substituir a área problemática em vez de inspecioná-la. “Uma inspeção deve ser recomendada apenas se houver uma indicação de um problema complexo que requer uma opinião profissional”, de acordo com o site oficial da VA, “… como pragas, drenagem do local, defeitos estruturais, questões de segurança, violações do código, etc.”

Avaliações de VA e “vida econômica remanescente”

O manual do credor VA contém instruções para o avaliador em relação à vida econômica restante da casa a ser comprada com uma hipoteca FHA. Se for uma casa comprado com uma hipoteca VA não pode ser vendido pelo proprietário devido a fatores que diminuem o valor da casa, pode não ser adequado para uma hipoteca VA.

As instruções VA para o avaliador nesta frente incluem o seguinte :

• Se a estimativa da vida econômica restante for inferior a 30 anos, o avaliador deve fornecer uma explicação de apoio, com base em fatores econômicos conhecidos ou condição física observada.
• Se a estimativa da vida econômica remanescente for de 30 anos ou mais, o avaliador deve declarar que A estimativa está no máximo (por exemplo, 40 anos).

Lembre-se de que não existe uma regra única para todos nesta área; o julgamento do avaliador será muito importante para tomar a decisão de aprovar ou negar uma propriedade com base em uma variedade de fatores, incluindo a vida econômica restante da casa.

Avaliações de VA e código de construção

Se uma casa não atender ao código de construção estadual ou local, ela deve ser posta em conformidade (quando possível) ou o empréstimo não pode ser aprovado. É verdade que algumas propriedades simplesmente não são elegíveis para hipotecas VA devido à sua condição, localização ou outros fatores. Lembre-se de que as diretrizes de empréstimo do VA nunca substituem as leis estaduais ou locais. O que pode ser aceitável em um sentido geral para o VA pode não ser aceitável para a autoridade local, e as regras de empréstimo do VA diferem para a autoridade local de várias maneiras.

Avaliações do VA: a casa deve ser elegível

Uma avaliação VA não é possível em uma casa que não seja principalmente residencial por natureza. A avaliação VA não é possível para qualquer casa que não seja classificada e tributável como imóvel ou propriedade real. Isso é verdade mesmo que a propriedade não seja tributada – ela deve ser classificada como propriedade imobiliária. O que isso significa?

Isso significa que você não pode obter uma avaliação VA em qualquer tipo de casa que não deva ser fixada permanentemente em uma fundação que atenda às diretrizes federais. Você não pode obter uma avaliação VA em uma casa-barco, um RV ou outras “casas sobre rodas”, etc.

Casas móveis, casas pré-fabricadas e casas modulares são todas qualificadas para empréstimos VA (e, portanto, Avaliações VA), desde que atendam às diretrizes de VA e estaduais, serão transportados diretamente para o local onde estarão situados e fixados em uma fundação permanente.

Avaliações de VA: Sistemas Mecânicos em Casa

O processo de avaliação VA exige que todos os sistemas mecânicos da casa tenham tamanho e energia adequados para atender totalmente à propriedade em que estão instalados; se um sistema HVAC, por exemplo, não for forte o suficiente para aquecer e resfriar adequadamente toda a propriedade, ela não “passaria” na avaliação e as correções (além de uma inspeção de conformidade) seriam necessárias como condição para a aprovação do empréstimo.

Avaliações VA: The Roof

Aqui é uma área onde a diferença entre uma avaliação VA e uma inspeção residencial são muito perceptíveis. Uma avaliação VA NÃO exige que o avaliador suba no telhado. O telhado pode ser inspecionado visualmente, mas não há atividade no telhado.

Uma inspeção residencial (que o mutuário organiza e paga independentemente de uma avaliação VA) fará com que o inspetor faça uma avaliação muito mais próxima e interna -profundar olhar para o telhado do que um avaliador VA faria.

Não deve haver nenhuma evidência de vazamentos, umidade excessiva, telhas soltas ou outros problemas. Um avaliador VA que percebe qualquer um dos itens acima pode exigir correções / reparos como condição para a aprovação do empréstimo.

Avaliações VA: The Attic and Crawlspace

Os avaliadores VA são obrigados a “ver, mas não entrar em ”espaços de rastreamento e áreas do sótão da casa, quando aplicável. O avaliador deve relatar” quaisquer condições defeituosas significativas observadas. ”

Avaliações de VA: Poços, Sistemas Sépticos e Mais

O Departamento de Assuntos de Veteranos declara claramente que casas servidas por poços, fossas sépticas e outros sistemas que não podem ser conectados a uma concessionária de água local podem ser elegíveis para empréstimos VA se esses sistemas atenderem aos padrões VA e / ou aqueles definidos pelo local autoridade sanitária.

O Departamento de Assuntos de Veteranos também se posiciona firmemente sobre poços, sistemas de purificação de água, sistemas sépticos, etc., declarando que o próprio VA NÃO estabelece os requisitos de saúde e ambientais nesta área – a autoridade de saúde local terá a jurisdição aqui.

Isso significa que o s eller e o comprador devem compreender que quaisquer requisitos são locais e a autoridade local deve ser consultada se você precisar saber quais são. O VA não mantém cópias das leis estaduais e locais que podem ser aplicáveis; os mutuários e vendedores devem fazer seu próprio dever de casa nesta área.

Os mutuários VA podem descobrir que estar conectado à concessionária local pode ser necessário “sempre que viável”, mas essa viabilidade pode ser determinada por uma variedade de fatores e o VA não é a autoridade determinante em tais casos; o VA transfere para a autoridade local.

Problemas de avaliação de VA que podem ser exclusivos para certos tipos de propriedades

Unidades de condomínio não podem ter cláusulas restritivas que impeçam o mutuário de vender ou transferir livremente a propriedade; o mesmo se aplica a qualquer casa que possa estar sob a jurisdição de um contrato de associação de proprietários.

Casas móveis e casas pré-fabricadas não devem ter mais de 1976. O site oficial do FHA e do HUD afirma claramente: “Casas (móveis ou fabricadas) construídas antes de 15 de junho de 1976, mesmo com modificações, não atendem aos padrões do HUD e não podem ser aceitas como estando em conformidade com o Código do HUD.”

Casas em certas zonas de desastre natural, barreira costeira são as, ou outras regiões especiais podem não ser aprovadas para uma hipoteca FHA ou podem ser aprovadas SE o mutuário estiver disposto a pagar por seguro adicional contra riscos. Alguns desses requisitos e / ou proibições podem depender dos padrões do credor, da lei estadual e dos requisitos FHA / HUD.

As propriedades que apresentam problemas de zoneamento mistos podem ou não ser problemáticas, dependendo das leis estaduais ou locais; o FHA e o HUD geralmente não abordam questões de zoneamento especificamente, contando com a autoridade local.

Em qualquer caso, uma propriedade de zoneamento misto deve, para se qualificar para uma hipoteca de FHA, ser principalmente residencial e o uso não residencial da casa não deve prejudicar sua natureza residencial.

Joe Wallace é um veterano de 13 anos da Força Aérea dos Estados Unidos e um ex-repórter do Air Force Television News