Famílias iniciantes precisam de toda a proteção financeira que puderem obter. Na maioria das famílias, o alto custo de vida exige mais de uma renda para sustentar um estilo de vida confortável e estabelecer uma base para o futuro. Quando os filhos chegam, as famílias precisam de segurança financeira ainda maior. Quando um jovem pai morre, isso pode lançar os membros sobreviventes da família em uma pirueta emocional e financeira. Mas o seguro de vida pode ajudar a compensar o impacto de uma renda perdida, garantindo que sua família possa continuar confortavelmente depois que você partir.

Se você já tem sua casa financeira em ordem, você também precisa considerar o futuro de seus pais e como a vida deles pode afetar a sua à medida que envelhecem. As doenças de longo prazo podem causar estragos financeiros. Se seus pais não têm bens adequados, cobertura de cuidados de longo prazo ou seguro de vida, você pode precisar intervir para ajudar. Ao planejar seu futuro financeiro, também considere como os anos dourados de seus pais podem afetar sua vida. A cobertura de seguro de vida é uma ótima maneira de proteger sua mãe e seu pai, protegendo seus próprios bens.

Por que o seguro de vida é importante para os pais?

O seguro de vida protege seus bens e os de sua família futuro quando você morrer. A maioria das famílias depende de duas rendas, portanto, quando um dos cônjuges ou parceiro morre, o sobrevivente pode enfrentar dificuldades financeiras. E quando os filhos entram em cena, você deve preparar um plano financeiro que os ajude a alcançar marcos importantes, como conseguir um diploma universitário.

O seguro de vida também pode cobrir despesas de funeral e quitar dívidas médicas acumuladas por uma pessoa falecida durante uma longa doença. Em suma, quando alguém morre, geralmente isso tem um grande impacto financeiro sobre seus entes queridos sobreviventes. A cobertura de seguro de vida é a melhor maneira de ajudar seus entes queridos a evitar uma difícil transição financeira em seus momentos de luto.

Os filhos adultos também devem levar em consideração a saúde financeira de seus pais idosos. Os pais fazem o possível para se preparar para a aposentadoria e construir uma herança para seus filhos. Mas quando surge uma doença grave, mesmo os melhores planos podem levar a graves perdas financeiras. Se isso acontecer em sua família, talvez você precise ajudar um ou ambos os pais financeiramente ou deixar o emprego para cuidar deles. Comprar seguro de vida para os pais pode ajudar a mitigar suas perdas financeiras.

É melhor para os pais idosos discutirem suas finanças com os filhos adultos. Se seus pais não discutiram as finanças deles com você, comece a conversa com cuidado, caso contrário, você poderá enfrentar perdas financeiras inesperadas no futuro.

Comprando seguro de vida para seus pais

Quando um cônjuge idoso morre, o cônjuge sobrevivente pode perder renda e enfrentar dificuldades financeiras. Da mesma forma, o cônjuge sobrevivo pode perder o seguro saúde após a morte do marido ou da esposa. Se um pai idoso precisa de cuidados de longo prazo, mas não tem cobertura adequada, as contas podem aumentar rapidamente, deixando uma montanha de dívidas para os filhos adultos pagarem após a morte de ambos os pais. Os motivos pelos quais um filho adulto pode precisar adquirir seguro de vida para os pais são praticamente infinitos.

O ideal é que os pais adquiram um seguro de vida adequado e um seguro de assistência de longo prazo muito antes de precisarem deles. Se você é um jovem pai, agora é a hora de começar a considerar os dois tipos de políticas. Cerca de 70% dos americanos que atingem 65 anos de idade precisam de algum tipo de cuidado de longo prazo, de acordo com a Associação Americana de Pessoas Aposentadas, portanto, a preparação precoce pode ajudar a evitar que seu cônjuge sobrevivo ou filhos adultos assumam encargos financeiros >

Se você tem 20 ou 30 anos e tem cônjuge e filhos, precisa de seguro de vida agora. Caso contrário, sua família pode enfrentar dificuldades financeiras se você morrer inesperadamente antes de atingir seus anos dourados. De acordo com uma pesquisa da New York Life, cerca de 90% das pessoas que precisam de cuidados de longo prazo os recebem em sua casa ou em uma casa de repouso ou casa de repouso. De acordo com a AARP, o Medicare cobre cerca de 22% de todas as despesas com cuidados de longo prazo para idosos, enquanto o Medicaid paga cerca de 43%. No entanto, para se qualificar para a assistência de cuidados de longo prazo do Medicaid, você deve primeiro esgotar ativos, como títulos, contas correntes, poupança e ações, o que pode deixar seus filhos com pouco ou nada para herdar. Para evitar ter que gastar seus ativos mais tarde na vida, adquira uma apólice de cuidados de longo prazo aos 40 anos, quando você pode receber um prêmio mais favorável, se estiver com boa saúde.

Longo prazo O seguro de assistência é caro, principalmente se você tiver mais de 40 anos. De acordo com Kiplinger, os prêmios de seguro de assistência a longo prazo aumentarão em quase US $ 2 bilhões até 2029, impactando quase 300.000 segurados atuais. Para renunciar ao alto custo de uma apólice de cuidados de longo prazo independente, considere adicionar um passageiro de cuidados de longo prazo a uma anuidade ou apólice de seguro de vida. Nem todas as seguradoras de vida oferecem esse tipo de passageiro e os benefícios que eles oferecem variam.Alguns tipos de cobertura oferecem benefícios diários, enquanto outros o reembolsam por despesas que excedam um determinado limite.

Se você for um filho adulto e prever um futuro problema financeiro para um ou mais de seus pais, você pode ser necessário realizar alguma ação. Por exemplo, se seu pai ganha uma renda modesta e não tem um seguro de vida, você pode querer comprar um para ele e tornar sua mãe a beneficiária, apenas no caso de ele morrer antes dela. Ou, se seus pais dependem muito dos benefícios de aposentadoria de sua mãe, você pode precisar comprar uma apólice para ela garantir que seu pai possa continuar a viver de forma independente se ela morrer primeiro.

Ao comprar uma apólice de seguro de vida para pais, estime quanto dinheiro eles precisarão para cuidados de longo prazo e quanto de seus bens você precisará repor. Por exemplo, se você acredita que os cuidados futuros em uma casa de repouso para sua mãe exigirão que ela liquide e gaste $ 100.000 em ativos, ela precisará de uma apólice de seguro de vida com pelo menos $ 100.000 de benefício por morte. Ao comprar seguro de vida para um pai, procure uma apólice que inclua um passageiro de benefício de morte acelerada, que permite que você receba um adiantamento sem impostos para ajudar a pagar por uma doença terminal, cuidados de longo prazo ou despesas de lar de idosos.

Você também pode considerar a compra de uma apólice de seguro de vida para um ou ambos os pais que o nomeie como beneficiário. Por exemplo, se você prevê um momento em que terá de deixar o emprego para cuidar de um de seus pais, poderá acabar enfrentando seus próprios problemas financeiros. Ao adquirir uma apólice que paga o benefício por morte a você, você pode recuperar parte de sua renda ou ativos perdidos após a morte de seu pai. Para determinar o valor de face da apólice de seguro de vida, calcule quanto dinheiro você precisará gastar com seus pais com base em uma expectativa de vida estimada. Por exemplo, se você contribui com $ 1.000 por mês para cuidar de seu pai e espera que ele viva mais 10 anos, você precisará de uma apólice de seguro de vida com um benefício de morte de $ 120.000.

Os códigos de seguro variam em cada estado, mas na maioria dos casos, você precisará do consentimento dos seus pais para adquirir uma apólice que os cubra. Se a seguradora exigir um exame médico, sua mãe ou pai provavelmente precisará dar consentimento antes da avaliação. Para adquirir seguro de vida para outra pessoa, você deve ter um interesse segurável, o que significa que a morte do segurado impactará financeiramente o beneficiário. Normalmente, um interesse segurável se aplica apenas a membros da família ou a um parceiro de negócios.

Os melhores tipos de apólices de seguro de vida para pais

O mercado de seguros oferece vários tipos de apólices de seguro de vida, todos os quais fornecem um benefício por morte quando o segurado falece.

Vida inteira:

Tradicionalmente, os pais compram apólices de seguro vitalício para si próprios e freqüentemente para seus filhos. A vida inteira paga o valor de face da apólice, que você pode escolher. Com o tempo, as apólices de seguro vitalício constroem um valor em dinheiro, que você pode pedir emprestado ou sacar quando não precisar mais da cobertura. As apólices de seguro vitalício não expiram, contanto que você continue pagando o prêmio, e muitas vezes não exigem um exame médico se você for menor de idade. Mas quando você compra uma apólice de seguro vitalício, você não pode aumentar seu valor nominal no futuro.

Vida universal:

Os apólices universais de vida funcionam como apólices de seguro vitalício, mas com um poucas diferenças. Com uma apólice vitalícia, o provedor determina a quantidade de valor em dinheiro que sua apólice pode construir. Mas as políticas universais de vida criam valor em dinheiro com base na taxa de juros do mercado monetário. A vida universal também oferece mais flexibilidade conforme sua vida muda, permitindo que você aumente o valor nominal de sua apólice posteriormente, desde que passe em um exame médico.

Vida variável:

Mais um moderno Versão do seguro de vida inteira, as apólices de vida variável oferecem um benefício por morte, mais um veículo de investimento. No entanto, com uma apólice de vida variável, você pode optar por investir a parte do valor em dinheiro de sua cobertura em títulos, fundos mútuos do mercado monetário ou ações. É uma ótima maneira de aumentar o valor nominal de sua apólice. No entanto, se os investimentos que você escolher não tiverem um bom desempenho, isso poderá resultar em um benefício de morte reduzido.

Vida a termo:

Nas últimas décadas, as políticas de vida a termo tornaram-se cada vez mais popular por seus prêmios baixos. As apólices de vida a termo pagam um benefício por morte definido, mas não acumulam um valor em dinheiro. E as apólices de seguro de vida apenas cobrem o segurado por um período de tempo predeterminado. Por exemplo, você pode adquirir uma apólice de seguro de vida de 20 anos no valor de $ 250.000. Algumas apólices de seguro de vida têm uma taxa fixa para todo o prazo, enquanto outras permitem que a seguradora aumente seu prêmio conforme você envelhece. Muitas apólices permitem que você as renove no final do prazo, sem fazer outro exame médico. No entanto, você pagará uma taxa mais alta, com base na sua idade no momento da renovação. Além disso, as seguradoras só oferecem cobertura de vida até certa idade, geralmente em torno dos 80 anos.

A escolha do melhor tipo de cobertura dependerá das suas circunstâncias. Adquirir uma apólice de seguro vitalício, de vida universal ou de vida variável enquanto é jovem proporcionará proteção para toda a vida, ao mesmo tempo em que oferece um veículo de investimento, que pode ser usado quando necessário ou para gerar um benefício maior por morte.

Comprar seguro de vida não é uma proposição de ou-ou. Você pode comprar uma apólice de valor em dinheiro quando for jovem e solteiro e, em seguida, adicionar uma apólice de seguro vitalício quando se casar e tiver filhos. Os pais geralmente compram apólices de seguro de vida de 20 ou 30 anos para o caso de morrerem antes que seus filhos atinjam a maioridade e independência.

Se você deseja comprar um seguro de vida para seus pais, é melhor comprar as apólices enquanto eles ainda são relativamente jovens e saudáveis.

Perguntas frequentes

Meu pai / mãe pode conseguir um seguro de vida com uma doença preexistente?

Depende. Condições graves como demência, doenças cardíacas e osteoporose podem desqualificar uma pessoa para obter seguro de vida. Alguns tipos de apólices de seguro de vida exigem que os candidatos façam um exame médico qualificado. E pessoas com mais de 50 anos de idade geralmente devem fazer um exame médico para todos os tipos de cobertura de seguro de vida.

Que tipo de apólice de seguro de vida devo adquirir se precisar de cobertura por apenas alguns anos?

O seguro de vida oferece cobertura por um período fixo, como 10 a 30 anos. Se o segurado falecer durante o prazo especificado, a apólice paga o valor integral. Muitas apólices de seguro de vida também permitem que você renove a cobertura no final do prazo, a uma nova taxa, com base na sua idade.

A apólice de seguro de vida dos meus pais cobrirá despesas de cuidados de longo prazo?

Depende. Algumas apólices de seguro de vida incluem um passageiro de benefício de morte acelerada, que o segurado pode usar para pagar por uma doença grave ou cuidados de longo prazo. Mesmo que a apólice de seus pais não tenha um passageiro ADB, você pode usar o benefício por morte para pagar despesas de cuidados de longo prazo ou reembolsar seus bens pelos bens usados para pagar por seus cuidados após o falecimento.

Preciso obter a permissão dos meus pais para comprar apólices de seguro de vida para eles?

Os códigos de seguro variam em cada estado, mas na maioria dos casos, você precisará do consentimento dos seus pais para comprar cobertura de seguro de vida para eles.