Se você usou seu cartão de crédito fora dos EUA, sem dúvida se deparou com taxas de transação estrangeira (FX). É uma pequena cobrança irritante, que muitas vezes está profundamente enterrada nos termos & condições do seu contrato de cartão de crédito. O que exatamente são essas taxas de transação? Todos eles custam o mesmo? Existem cartões que não cobram isso? Pesquisamos e montamos este guia para ajudar os consumidores a encontrar respostas para essas perguntas e entender melhor as taxas de transações estrangeiras e como elas funcionam.

A taxa de transação estrangeira: uma visão geral

A taxa de transação estrangeira, às vezes chamada de taxa de câmbio, é uma sobretaxa em sua conta que aparece quando você faz uma compra que passa por meio de um banco estrangeiro, ou em uma moeda diferente do dólar americano (USD). A taxa de câmbio mais comum que os emissores de cartão de crédito colocam em sua conta é de cerca de 3%.

A taxa de transação estrangeira é composta de duas partes. O primeiro é cobrado pela rede de cartão de crédito (Visa, Mastercard, etc.) enquanto o outro é cobrado pelo emissor (Citibank, Chase, etc.). Visa e Mastercard cobram uma taxa de 1%. Independentemente do tipo de cartão de crédito, essa taxa se aplica a todas as transações. Dependendo do cartão de crédito que você usa, alguns emissores vão optar por adicionar uma cobrança em cima desta taxa – geralmente entre 2% e 3% – enquanto outros não vão adicionar nada e até mesmo vão tão longe quanto absorver a taxa da rede, para que você não precisa pagar nada.

A maneira mais fácil de entender o processo é examinar um exemplo de transação. Imagine que você pague $ 100 por um jantar, durante as férias na Holanda, usando um cartão de 2% em dinheiro na rede Mastercard. Primeiro, a Mastercard cobrará 1% sobre o custo do seu jantar. Em seguida, o emissor do cartão cobrará mais 2% sobre isso. Portanto, o custo real do seu jantar acaba sendo $ 100 + (0,01100) + (0,02100) = $ 103.

Lembre-se disso As taxas de câmbio são consideradas ao lidar com transações estrangeiras. Só porque um item no exterior custa € 10, não significa que seu cartão de crédito será cobrado US $ 10. Tanto o Mastercard quanto o Visa calculam as taxas de câmbio para converter corretamente todas as transações em moeda estrangeira para dólares americanos. A taxa de câmbio é cobrada da transação em dólares americanos, após a conversão. Alguns comerciantes perguntarão se você deseja receber o custo em dólares adiantados, por meio de um processo chamado “Conversão dinâmica de moeda”. Aconselhamos e discutimos isso abaixo.

Como detectar taxas de transações estrangeiras de cartão de crédito

Provavelmente, a menos que um cartão de crédito não tenha taxa de transação estrangeira, isso não é algo que os emissores anunciem antecipadamente aos consumidores. Para descobrir a taxa de câmbio do seu cartão de crédito, você deve olhar os termos e condições (às vezes chamados de “Preços & Informações). A taxa de câmbio estrangeiro será listada na seção “Taxas” – direito por adiantamento em dinheiro / taxas de transferência de saldo. Você pode ver como isso se parece em ação, na imagem abaixo.

Quando devo Será cobrado uma taxa de câmbio? O que conta como uma transação estrangeira?

A questão de o que exatamente constitui uma transação estrangeira pode ser um pouco mais complicada do que você imagina. Há pouco mais de uma década, para uma transação ser considerada estrangeira, ela tinha que ocorrer em solo estrangeiro. No entanto, nos últimos anos, as redes de cartão de crédito começaram a sinalizar as transações como “estrangeiras” se, a qualquer momento, elas passarem por um banco estrangeiro. Isso significa que algumas compras serão consideradas estrangeiras, mesmo se você fizer enquanto estiver nos EUA – por exemplo, uma compra online. Mesmo que sua transação seja executada em dólares americanos, ela pode ter sido encaminhada por meio de um banco estrangeiro. E muito poucos lugares fornecem essas informações, tornando quase impossível para os consumidores descobrirem com antecedência.

Uma usuária de cartão de crédito, Chelsea, compartilhou conosco sua história sobre a cobrança de uma taxa de câmbio após a compra uma passagem aérea através do Kayak.com. Chelsea diz que foi cuidadosa e verificou se no final da compra seu total era apresentado em dólares americanos. Quando viu o preço, Chelsea achou que estava tudo bem e foi em frente com a transação.No final do mês, sua fatura de cartão de crédito voltou com uma taxa de câmbio pregada em sua fatura.

“Quando liguei para a empresa, contei a eles minha situação”, relatou Chelsea. “Felizmente, eles me reembolsaram a cobrança e foi isso”, diz ela, “mas definitivamente me fez suspeitar de comprar online agora.” A história de Chelsea serve como um exemplo modelo de por que todos os consumidores, independentemente de seus hábitos de consumo, devem estar cientes das taxas de transações estrangeiras. Saber que elas existem pode ajudá-lo a identificar, compreender e lidar com eles na próxima vez que aparecerem em seu faturar.

As taxas de câmbio contam ao ganhar prêmios de cartão de crédito?

Parte do que torna as taxas de transações estrangeiras tão irritantes é que, não, elas não contam para os gastos com recompensas. ao nosso exemplo de usar o cartão de 2% em dinheiro de volta para pagar um jantar de $ 100: você pode receber o dinheiro de volta apenas na nota de $ 100, não em seu custo real de $ 103. A taxa será listada separadamente em sua conta. Assim como anual taxas, juros e multas por atraso, quando você faz um pagamento referente a uma taxa de câmbio, você não obtém nenhum benefício disso. Na verdade, o que eles fazem é devorar suas recompensas. Algumas das taxas de recompensa mais altas do alto escalão – os cartões de crédito de propósito tendem a ficar em torno do nível de 2%, e a taxa FX de 3% irá corroer suas recompensas e deixar egative.

Conversão dinâmica de moeda: cobranças em dólares americanos x moeda local

Às vezes, quando você estiver viajando para o exterior, seu comerciante pode lhe dar a opção de ser cobrado por sua transação em dólares americanos, em vez da moeda local. Esse processo é conhecido como Conversão Dinâmica de Moeda (DCC). Aconselhamos não fazê-lo por uma série de razões.

Em primeiro lugar, o DCC resulta em taxas de câmbio desfavoráveis. Quando um comerciante processa seu pagamento usando DCC, ele pode definir a taxa de câmbio. Eles são incentivados a escolher uma taxa desfavorável, a fim de aumentar seus lucros. Se você optar por realizar a transação na moeda local, a conversão será realizada automaticamente pela rede do seu cartão de crédito. O uso dos serviços deles minimiza o risco de obter uma taxa tendenciosa.

Mesmo se você usar a conversão dinâmica de moeda, ainda poderá ser cobrada uma taxa de câmbio. Alguns emissores de cartão de crédito cobrarão uma taxa, mesmo se a transação for realizada em dólares americanos. Tudo o que precisa acontecer é que a transação passe por um banco estrangeiro e seja imediatamente sinalizada como estrangeira. Como você pode saber como seu banco lida com as taxas de câmbio? Nos termos de serviço, eles especificarão se há uma taxa para transações estrangeiras em dólares americanos ou na moeda local, conforme mostrado abaixo.

Se o emissor do seu cartão especifica apenas taxas na moeda local, isso significa que eles não cobram por transações na moeda dos Estados Unidos e vice-versa. Devido ao Truth in Lending Act, os emissores de crédito nos EUA são obrigados a divulgar todas as taxas nos termos & condições. Mesmo se seu emissor não cobrar por transações em dólares americanos, o DCC é uma opção ruim! A taxa de câmbio escolhida pelo comerciante pode aumentar seu preço em mais de 3% cobrados pelo emissor do cartão.

Por último, queremos salientar que todos os consumidores têm o direito de recusar o DCC de um comerciante que o ofereça . Antes de assinar qualquer recibo, certifique-se de que o total do recibo do seu cartão de crédito aparece na moeda estrangeira. Caso contrário, informe ao comerciante que você não deseja ser cobrado em dólares americanos, mas sim na moeda local. Se duas moedas diferentes aparecerem no recibo, certifique-se de indicar que você prefere que seja cobrado na moeda local.

Taxas de transação estrangeira por emissor de cartão de crédito

Alguns cartões de crédito lidam com taxas de câmbio mais favoravelmente para os consumidores do que outros. A maioria dos emissores terá pelo menos 1 ou 2 cartões de crédito para oferecer, onde essas taxas são cobertos pelo emissor.

Você notará que Capital One e Discover são os emissores de destaque. Nenhum de seus cartões de crédito cobra dos usuários um taxa de câmbio! No entanto, no caso do Discover, isso vem com uma ressalva. Embora você não precise pagar uma taxa de câmbio nos cartões deles, também é improvável que use um de seus cartões ao viajar para o exterior. A rede Discover não é amplamente aceita por fornecedores no exterior.

O outro homem estranho é o American Express. Eles cobram taxas de câmbio um pouco mais baixas do que outros emissores de cartão – apenas 2,7%. Amex tem um pouco mais de margem de manobra para decidir o que cobrar dos consumidores, uma vez que atuam como emissores de cartão de crédito E uma rede. Enquanto outras empresas de cartão, como o Chase, têm que lidar com taxas separadas de suas redes Mastercard / Visa, a American Express tem controle total de todo o processo de pagamento.

The Takeaway

Se após a leitura neste artigo (ou depois de simplesmente rolar para baixo até o final), você não tem certeza de nada, apenas mantenha os seguintes dois pontos em mente: