Se você estiver pagando um empréstimo de carro e um cartão de crédito ao mesmo tempo, pode ser difícil saber qual dívida priorizar . Você sempre deseja fazer pelo menos o pagamento mínimo de todas as suas dívidas pendentes, é claro – mas se você tiver dinheiro extra em sua conta bancária no final do mês, ele deve ir para o cartão de crédito ou para o empréstimo do carro? a dívida do cartão normalmente vem com taxas de juros mais altas – sem mencionar que é mais volátil do que a dívida do empréstimo de carro, o que significa que suas taxas de juros são mais propensas a mudar – por isso, muitas vezes é uma boa ideia focar em pagar os cartões de crédito o mais rápido possível. No entanto, às vezes é mais inteligente investir cada centavo extra no empréstimo do seu carro. Aqui está o que você precisa saber antes de decidir se deve pagar o empréstimo do carro ou a dívida do cartão de crédito primeiro.

Por que você deveria salve a dívida do cartão de crédito primeiro

Como seu cartão de crédito provavelmente cobra taxas de juros mais altas do que o empréstimo para um carro, é uma boa ideia pagar a dívida do cartão de crédito primeiro.

Os cartões de crédito têm taxas de juros variáveis. Essas taxas de juros mudam para cima e para baixo dependendo da taxa básica de juros. Atualmente, a taxa média de juros do cartão de crédito é uma variável de 17,36%. Os empréstimos para automóveis, por outro lado, tendem a vir com taxas de juros fixas, o que significa que qualquer taxa de juros oferecida no início do empréstimo permanece inalterada durante a vida do empréstimo. As taxas de juros do empréstimo para automóveis tendem a ficar em torno de 4 por cento.

Se você está acumulando mais juros no saldo do cartão de crédito do que no empréstimo para automóveis, faz sentido pagar a dívida do cartão de crédito como o mais rápido possível. Você não quer pagar mais juros do que o necessário, certo?

Aqui está mais um bom motivo para saldar a dívida do cartão de crédito primeiro: conforme você paga a dívida do cartão de crédito, o índice de utilização do crédito diminuirá e sua pontuação de crédito deverá aumentar. A utilização do crédito se refere ao valor do crédito que você está usando atualmente em relação ao valor do crédito disponível, mas se aplica apenas a dívidas rotativas, como cartões de crédito, e não a dívidas parceladas, como empréstimos para automóveis.

Acredite ou não. , ter um empréstimo de carro não pago em seu relatório de crédito pode realmente beneficiar sua pontuação de crédito. Isso ocorre porque as três agências de crédito (Equifax, Experian e TransUnion) gostam de ver que você pode lidar com uma combinação de crédito – dívida rotativa e dívida parcelada. Fazer pagamentos regulares do carro enquanto você paga seus cartões de crédito pode ser uma jogada inteligente, em termos de pontuação de crédito.

Além disso, alguns empréstimos para automóveis vêm com uma penalidade de pré-pagamento se você tentar pagá-los antecipadamente. Esse é outro bom motivo para pagar seus cartões de crédito em vez de tentar pagar o empréstimo do carro antes do prazo.

Por que você deve pagar o empréstimo do carro primeiro

Se o empréstimo do seu carro estiver equilibrado for significativamente menor do que a dívida do cartão de crédito, pode fazer sentido pagar primeiro o empréstimo. Dessa forma, você pode ter seu carro de graça e desembaraçar enquanto se concentra em pagar seus cartões de crédito.

Ter seu carro também torna mais fácil vendê-lo ou trocá-lo por um veículo diferente. Se você está pensando em trocar seu carro atual por um modelo mais novo, pagar o empréstimo do carro existente primeiro evitará que você tenha que transferir o dinheiro que deve pelo carro antigo para o empréstimo do carro novo.

Se o empréstimo de seu carro tiver uma taxa de juros variável em vez de uma taxa fixa, pode ser uma boa ideia pagar o empréstimo antes que os juros aumentem. Mas lembre-se de que mesmo os empréstimos para automóveis com taxas de juros variáveis provavelmente cobrarão menos juros do que os cartões de crédito.

Como escolher se quer pagar com cartão de crédito ou empréstimo de carro

Se você não fizer isso Para saber se deve pagar um cartão de crédito ou um empréstimo de carro primeiro, o Bankrate oferece uma calculadora de pagamento de dívidas que pode ajudá-lo a tomar uma decisão informada.

Basta inserir o valor de cada dívida, sua taxa de juros e seu pagamento mínimo mensal. Em seguida, insira a quantidade de dinheiro extra que você pode colocar em sua dívida a cada mês e sua renda anual / faixa de imposto, e a calculadora do Bankrate dirá quais dívidas você deve pagar primeiro e quanto dinheiro você deve colocar em cada dívida. Se você tiver vários cartões de crédito com taxas de juros diferentes, a calculadora dirá qual cartão priorizar.

Conforme você trabalha para pagar seus cartões de crédito e empréstimo de carro, consulte esta calculadora para garantir que ainda está no caminho certo. Continue atualizando-o com seus saldos atuais, taxas de juros e planos de pagamento, e você poderá seguir um plano de pagamento de dívida otimizado apenas para você.

Opções alternativas para saldar dívidas

Se você espera saldar sua dívida de cartão de crédito o mais rápido possível, um cartão de crédito de transferência de saldo pode ajudá-lo a consolidar os saldos de seu cartão de crédito . Os melhores cartões de crédito para transferência de saldo oferecem entre 15 e 21 meses de APR zero, dando a você bastante tempo para reduzir sua dívida – ou pagá-la integralmente.

Você também pode considerar a possibilidade de retirá-la um empréstimo pessoal e usar esse dinheiro para pagar a dívida do cartão de crédito. Assim como os empréstimos para automóveis, os empréstimos pessoais tendem a vir com taxas de juros mais baixas do que os cartões de crédito, o que os torna uma excelente opção de consolidação de dívidas.

Se você deseja reduzir o valor dos juros que está pagando no empréstimo para automóveis – ou simplesmente reduza seu pagamento mensal – você pode tentar o refinanciamento de seu empréstimo para automóveis. Você também pode transferir o empréstimo de seu carro para um cartão de crédito, mas essa opção apresenta alguns riscos e pode não ser a melhor maneira de pagar sua dívida.

O resultado final

Na maioria dos casos, é melhor aplicar dinheiro extra para o pagamento da dívida em seus cartões de crédito em vez de no empréstimo para automóveis. Os cartões de crédito são mais voláteis do que os empréstimos para automóveis e geralmente cobram mais juros; além disso, você provavelmente obterá um aumento maior na pontuação de crédito quando pagar o saldo do cartão de crédito.

Se você tiver apenas um pouco de dinheiro restante no empréstimo do carro, ou se planeja vender ou negociar seu carro em um futuro próximo, pode ser inteligente pagar o empréstimo antes dos cartões de crédito – caso contrário, concentrar-se em pagar a dívida do cartão de crédito o mais rápido possível geralmente é o caminho a percorrer.