Indiferent de vârsta dvs., asigurându-vă că aveți suficient banii pentru pensionare necesită planificare strategică. Speranța este că ați economisit în mod activ bani de ani de zile. A câștiga 1 milion de dolari în oul cuibului tău de pensionare ar putea părea o idee foarte îndelungată. Dar dacă începeți devreme și îl gestionați corect, s-ar putea să vă surprindeți. Dar, odată ce părăsiți forța de muncă, trebuie să vă asigurați că banii vă pot ajuta să vă restul vieții. Mai jos, detaliați câțiva pași diferiți pe care îi puteți face pentru a vă asigura că durează ceea ce economisiți pentru pensionare.

Ce puteți face pentru a câștiga 1 milion de dolari în ultimii 30 de ani de pensionare

Pe măsură ce se apropie anii de aur, luați în considerare acest lucru: Speranța medie de viață în SUA a crescut dramatic de la aproximativ 70 în 1967 la aproximativ 80 în 2017. Cei care împlinesc vârsta de 65 de ani au, de asemenea, o șansă de cinci din cinci să trăiască în 90 de ani. O viață mai lungă este, evident, o veste grozavă. Acest lucru vă oferă timp să vă verificați lista de bucket, dar înseamnă, de asemenea, că trebuie să vă planificați o pensie mai lungă.

De exemplu, dacă vă retrageți la 65 de ani, o pensionare de 30 de ani este acum posibilă. Dar chiar dacă reușești să economisești 1 milion de dolari pentru pensionare, trebuie să fii sigur că îl vei bugeta. Începeți acest proces urmând acești 11 pași pentru a vă asigura că economiile de pensionare durează pe parcursul anilor de aur.

Începeți să câștigați dobânzi serioase pentru economiile dvs.

Nu lăsați bani într-un cont de verificare deoarece credeți că ratele dobânzilor sunt prea mici pentru a face diferența. Imaginați-vă cu 28.243 de dolari în plus în contul dvs. bancar. Acesta este venitul din dobânzi pe care l-ați câștiga cu o dobândă suplimentară de 1,00% pe un depozit bancar de 100 000 USD pe parcursul a 25 de ani. Chiar dacă nu aveți atât de multe de pus într-un cont acum, conceptul este valabil pentru orice sumă de economii.

Un cont de piață monetară cu randament ridicat vă poate câștiga aproape 2,00% dobândă și poate avea în continuare acces nerestricționat la economiile dvs. Pentru a pune acest lucru în perspectivă, rata medie națională a contului de economii este de 0,09%, potrivit FDIC. Alegând un cont care oferă cea mai mare rată, în mod clar veți câștiga mult mai mult.

Gândiți-vă astfel: dacă aveți 20.000 de dolari într-un cont care câștigă 0,06% dobândă, veți câștiga aproximativ 12 dolari anual. Un cont cu dobândă de 1,85% ar câștiga 370,50 USD. Asta fără depozite suplimentare și doar pentru un an. După câțiva ani, aceste reveniri se pot aduna cu adevărat.

Ce se întâmplă dacă ai 50 de ani și vrei să te retragi la 65 de ani? Dacă deschideți același cont de economii cu randament ridicat cu aceeași dimensiune de depozit și contribuiți cu 1.000 USD pe lună, veți ajunge cu 233.551 USD. Acest lucru echivalează cu peste 33.000 de dolari doar în interes. Dimpotrivă, APY de 0,06% menționat anterior va câștiga doar 988 USD ca dobândă.

Ce pot face acum?

• Deschideți un cont de economii cu randament ridicat. Acest cont al pieței monetare CIT Bank oferă dobânzi de 1,85% și nu percepe taxe pentru servicii. Puteți deschide un cont cu o depunere minimă de 100 USD.

Planificați-vă finanțele ca un profesionist

A face față finanțelor dvs. de zi cu zi nu este întotdeauna o provocare. Pe de altă parte, pregătirea pentru pensionare este dificil de înfruntat singură. Dacă doriți să obțineți o imagine exactă a cheltuielilor și nevoilor dvs. de pensionare, vă recomandăm să discutați cu un consilier financiar specializat în planificarea pensionării.

Consilierii vă pot ajuta să vă gestionați finanțele și să vă atingeți obiectivele pe termen lung. De asemenea, oferă sfaturi despre cum să vă optimizați contribuțiile la contul de pensionare și vă oferă sfaturi pentru navigarea impozitelor și a taxelor ascunse. Mai mult, acestea vă pot ajuta să vă simțiți mai încrezători în planul dvs. general de pensionare.

Un raport recent Voya Financial a constatat că doar aproximativ 28% dintre oameni consultă un consilier financiar. În timp ce folosirea unui consilier poate costa bani, raportul a constatat că 79% dintre persoanele care folosesc unul au spus că „știu cum să urmărească atingerea obiectivelor (lor) de pensionare”. Studiul a constatat, de asemenea, că 59% dintre cei care folosesc un consilier au calculat cât trebuie să se pensioneze, în timp ce 52% aveau un plan formal de investiții în pensii.

Ce pot face acum?

• Găsiți un consilier financiar în zona dvs. SmartAsset vă face ușor să luați legătura cu unul. Urmați acești pași pentru a găsi un consilier în apropiere:
  • Răspundeți la câteva întrebări ușoare despre actualul dvs. situația financiară.
  • Instrumentul nostru se potrivește cu până la trei consilieri care vă pot oferi expertiză pe baza obiectivelor dvs. specifice. Nu trebuie să petreceți ore întrevăzând zeci de persoane și firme.
  • Consultați profilurile consilierilor, intervievați-i telefonic sau personal și alegeți cu care să lucrați.

3. Aveți dreptul Produse de asigurare de viață

Dacă aveți în continuare persoane aflate în întreținere și nu ați luat în considerare asigurarea de viață, probabil că a sosit timpul. Dacă vi se întâmplă ceva, o poliță de asigurare de viață vă oferă protecție financiară pentru cei pe care îi aveți dragoste.Asigurarea de viață vă asigură că cei dragi sunt îngrijiți după ce ați plecat. Totuși, principala considerare cu aceasta este cât de mare aveți nevoie de o politică. Mărimea ideală a poliței depinde de mai multe criterii, inclusiv cât câștigați, activele dvs., orice datorie pe care o aveți, vârsta dvs. și multe altele.

Este posibil să aveți deja asigurări de viață prin intermediul unui angajator, ceea ce este minunat, dar politica probabil nu vă va urma dacă schimbați locul de muncă sau vă retrageți. De aceea, poate doriți să vă luați în considerare propria politică, independent de orice angajator. De asemenea, o politică oferită de angajator este uneori doar de două ori mai mare decât salariul dvs. anual. Majoritatea experților financiari recomandă o asigurare de asigurare de viață pe termen care este egală cu de cinci până la 10 ori plata anuală.

Ce pot face acum?

• Încercați să găsiți asigurarea de viață potrivită produse pentru situația dvs. personală. SmartAsset a colectat o grămadă de oferte de asigurări de viață pe care le puteți consulta.

Planificați cheltuielile pentru asistență medicală

Din păcate, majoritatea oamenilor își subestimă dramatic cheltuielile de asistență medicală și supraestimează cât de mult ajutor pe care îl vor primi de la Medicare. De fapt, un studiu recent realizat de Fidelity arată că un cuplu mediu de 65 de ani va avea nevoie de 260.000 de dolari pentru a acoperi cheltuielile cu asistența medicală la pensionare.

Chiar și cu acoperirea originală Medicare, costurile asistenței medicale pot deveni rapid incredibil de scumpe. În plus față de deductibile, primele lunare și plățile de coasigurare pe care le înrolează sunt responsabile de plata de fiecare dată când accesează îngrijirea, majoritatea oamenilor vor trebui să plătească și pentru servicii și beneficii suplimentare care pur și simplu nu sunt acoperite de Medicare originală. Aceasta poate include medicamente eliberate pe bază de prescripție medicală și vedere sau îngrijire dentară.

Din fericire, există și alte opțiuni de acoperire Medicare care pot ajuta pe înscriși să controleze și chiar să acopere o parte semnificativă din aceste cheltuieli. Datorită potențialelor economii anuale în costurile din buzunar, toate persoanele eligibile pentru Medicare ar trebui să ia în considerare înscrierea la un plan Medicare Advantage, Medicare Supplement sau Medicare Partea D care le satisface nevoile.

Medicare Partea D și Planurile Medicare Supplement sunt achiziționate în plus față de Medicare Original și vă pot economisi mii de dolari în costuri anuale. Planurile din partea D acoperă medicamentele eliberate pe bază de rețetă, în timp ce planurile suplimentare Medicare pot acoperi majoritatea, dacă nu toate, din coasigurare și deductibile, precum și să ofere acoperire pentru beneficii suplimentare care nu sunt incluse în părțile A și B. Medicare.

Medicare Planurile de avantaje, care sunt vândute de companiile de asigurări private ca o alternativă la Medicare Original, sunt necesare pentru a acoperi aceleași servicii ca și părțile Medicare A și B. De asemenea, acestea includ, de asemenea, acoperire pentru servicii suplimentare, cum ar fi acoperirea medicamentelor eliberate pe bază de rețetă, aparatele auditive și vederea sau ingrijire dentara. Majoritatea planurilor Advantage au o deductibilă de 0 USD și li se cere tuturor să respecte un maxim anual stabilit pentru costurile din buzunar, ceea ce face mai ușoară estimarea costurilor totale de sănătate pentru anul respectiv.

este important să ne amintim că nu toate planurile Medicare Advantage, Supplement sau Partea D sunt create egale. Deoarece sunt oferite de companii private, serviciile și rețetele suplimentare acoperite vor varia de la plan la plan.

Ce pot face acum?

• Încercați să vă estimați cheltuielile medicale inaintea timpului. Acest lucru vă va ajuta în planificarea planurilor detaliate de pensionare. Din fericire pentru dvs., am creat un ghid pentru asigurările de sănătate pentru pensionari, pentru a vă ajuta să începeți.

5. Asigurați-vă că vă optimizați 401 (k)

Milioane de oameni profită de economiile de pensionare 401 (k) sponsorizate de angajator planuri. Acestea sunt conturi de investiții amânate de impozite care vă permit să contribuiți cu până la 19.000 USD pe an în 2019 la economii de pensii înainte de impozite, care câștigă dobânzi. În 2020, ar trebui să puteți contribui până la 19.500 USD. Ca rezultat, conform Fidelity Investments, peste 168.000 de deținătorii de cont Fidelity au în prezent cel puțin 1 milion de dolari în 401 (k).

De obicei, un angajator va avea un număr stabilit de fonduri pentru ca angajații să investească în, de multe ori echivalând cu un anumit procent din salariile angajaților. La rândul lor, aceste conturi oferă una dintre cele mai eficiente modalități de economisire pentru pensionare.

Cu toate acestea, mulți oameni au creat inițial un 401 (k), își aleg procentajul de contribuție și alocarea activelor și apoi uită de el. Este posibil ca contul dvs. să crească în continuare pe măsură ce continuați să contribuiți la acesta, dar ratele de returnare se pot modifica în timp, împreună cu toleranța la risc. Din acest motiv, este important să verificați periodic 401 (k) pentru a vă asigura că este în continuare aliniat cu planul de investiții și calendarul pentru pensionare. Dacă descoperiți că nu este, este posibil să fie momentul să faceți unele modificări. Acest lucru ar putea însemna schimbarea raportului dintre acțiuni și obligațiuni sau investiții în fonduri cu risc mai mare sau mai mic.

Ce pot face acum?

• Încercați să optimizați 401 (k ).Accesarea contului dvs. și analiza manuală și reechilibrarea investițiilor dvs. poate fi dificilă și complicată. Dacă este făcut corect, această muncă grea poate duce la creșteri semnificative ale rentabilităților dvs.
• Blooom, un serviciu de consiliere robo, poate simplifica acest proces. Dacă aveți un cont 401 (k), 401 (a), 403 (b), 457 sau TSP, îl puteți conecta la Blooom. Compania vă va oferi apoi o analiză gratuită, care vă va informa cum ar putea fi îmbunătățite performanțele sale. Se ia în considerare vârsta dvs. de pensionare, toleranța la risc și diversificarea. De acolo, dacă decideți să deveniți membru, Blooom poate face tranzacții în numele dvs., astfel încât contul dvs. să aibă întotdeauna o alocare de active viabilă pentru a vă ajuta să vă atingeți obiectivele de pensionare.

Nu plătiți în exces pentru impozitele dvs.

Pe măsură ce retrageți bani din contul dvs. 401 (k) și din alte conturi de pensionare, va trebui să plătiți impozite pe o parte sau pe toți acești bani. Puteți reduce impozitul afectat prin retragerea banilor din anumite conturi într-un mod informat. Iată câteva greșeli frecvente în ceea ce privește impozitarea la pensie:

• Plătiți în exces impozite pe beneficiile de securitate socială
• Plătiți taxe suplimentare pentru investiții
• Plătiți în exces impozite pe câștiguri de capital
• Plata primelor de asistență medicală mai mari
• Plata penalităților pentru 401 (k) sau alte distribuții de cont de pensionare

De exemplu, banii pe care îi retrageți dintr-un cont Roth 401 (k) nu este venit impozabil. În schimb, banii pe care îi retrageți dintr-un cont tradițional sunt impozabili. Dar, în funcție de cât cheltuiți în fiecare lună și de economiile dvs. generale, situația dvs. fiscală ar putea arăta destul de diferită.

Care este cel mai bun mod de a atrage bani din conturile dvs.? Răspunsul va varia în funcție de persoană, făcând din acesta un alt domeniu în care consilierii financiari pot ajuta cu adevărat. În anii dinaintea pensionării, aceștia vă pot explica cum să vă alocați economiile, astfel încât să fiți pregătit pentru pensionare. Odată ce vă retrageți, un consilier vă poate arăta cum să utilizați aceste economii într-un mod eficient din punct de vedere fiscal.

Ce pot face acum?

• Folosiți serviciul gratuit al SmartAsset pentru a găsi un consilier financiar cu expertiză fiscală. Chiar dacă în cele din urmă decideți să nu angajați un consilier financiar, este totuși util să discutați cu unul pentru a obține o idee despre ce fel de valoare pot oferi.

Eliminați datoria cardului de credit cu dobândă ridicată

Efectuarea de plăți lunare abrupte pentru datorii cu carduri de credit cu dobândă ridicată poate avea un impact asupra a ceea ce puteți economisi pentru pensionare. A scăpa de această datorie ar putea elibera bani pentru a-i pătrunde în IRA, în contul de economii cu dobândă ridicată sau în alte investiții.

O modalitate rapidă de a face acest lucru este de a contracta un împrumut personal, care probabil sună contra- productiv. Dimpotrivă, este una dintre cele mai rapide modalități de a scăpa de datoriile cardului de credit și vă poate economisi mii de plăți în dobânzi.

În funcție de situația dvs. de credit, împrumuturile personale au de obicei rate mai mici ale dobânzilor și plăți lunare. decât cardurile de credit și le puteți folosi pentru a achita majoritatea sau toate datoriile într-o singură sumă forfetară. În acest fel, plățile dvs. sunt combinate într-un singur cont cu creditorul dvs.

Ce pot face acum?

• Ați putea contracta un împrumut personal cu o companie precum SoFi, care oferă împrumuturi de până la 100.000 dolari, cu un APY cu rată fixă începând de la 5,99% și planuri de plată de doi până la șapte ani.

Reduceți dimensiunea … Chiar dacă v-ați achitat ipoteca

Locuința este una dintre cele mai mari cheltuieli pentru pensionari. Chiar dacă ați achitat integral o ipotecă, puteți avea în continuare costuri semnificative de locuință. Aceasta ar putea fi sub formă de impozite pe proprietate, polițe de asigurare și întreținere. Reducerea dimensiunii este o modalitate de a reduce aceste costuri.

Mulți oameni își cumpără casele în mijlocul vieții. Acesta ar putea fi un moment în care ai copii care locuiesc cu tine sau când îți dorești pur și simplu un spațiu mai mare unde să te poți bucura de viața ta. Pe măsură ce îmbătrânești și copiii tăi se mută, un spațiu mai mic ar putea fi suficient pentru tine și noul tău stil de viață. Chiar mai bine, vă poate economisi bani semnificativi.

Ce pot face acum?

• Explorați opțiunile de reducere a valorii și valorile de acasă din cartierul dvs. Există taxe mari de tranzacționare pentru vânzarea casei dvs. curente și cumpărarea alteia, așa că vă recomandăm să vizați o casă cu un preț cu aproximativ 40% mai mică decât casa curentă. Dacă nu sunteți sigur de ceea ce vă puteți permite, consultați calculatorul de cumpărare a locuinței SmartAsset.

Refinanțați-vă ipoteca

Dacă vă achitați în continuare ipoteca, ar putea dori să ia în considerare refinanțarea. Acest lucru vă poate reduce rata dobânzii și vă poate economisi bani în timp ce achitați ipoteca. În economia actuală, unde ratele dobânzilor sunt încă destul de scăzute, refinanțarea este un instrument deosebit de util pentru proprietarii de case.

Refinanțarea unui credit ipotecar pe termen mai lung vă poate ajuta, de asemenea, să eliberați bani pentru a fi folosiți în altă parte. De exemplu, să presupunem că mai ai 10 ani pentru a-ți achita creditul ipotecar și te refinanțezi la un împrumut pe 15 ani cu o rată a dobânzii mai mică.Noua ipotecă va fi mai lungă, dar va avea și plăți lunare mai mici. Asta deschide bani în fiecare lună pe care îi puteți folosi pentru a acoperi alte cheltuieli importante.

Ce pot face acum?

• Există o serie de factori de luat în considerare la refinanțare, deci asigurați-vă că vă faceți temele. Începeți prin a utiliza un calculator simplu de refinanțare ipotecară pentru a vedea dacă are sens să luați în considerare refinanțarea.

Treceți la un stat cu impozite reduse

O modalitate de a vă reduce factura fiscală la pensionare este să vă mutați într-o zonă cu rate de impozitare mai mici. Acest lucru nu va afecta impozitele federale, dar vă poate reduce considerabil costurile de stat și locale.

Luați în considerare câteva exemple despre modul în care mutarea vă poate aduce beneficii. De exemplu, rezidenții din New Jersey plătesc, în medie, mai mult de 16.700 USD în impozite pe proprietate anual. Pe de altă parte, locuitorii din Alabama au în medie doar 3.171 dolari în impozite pe proprietate pe an.

Impozitul mediu pe vânzări de stat și local în Louisiana este de aproape 10%, dar patru state – Delaware, Montana, New Hampshire și Oregon – nu aveți taxe de vânzare de stat sau locale.

Ce pot face acum?

• Luați în considerare care state sunt cele mai favorabile pensionării. Chiar dacă nu sunteți dispus să vă mutați în întreaga țară, mutarea la câteva ore pentru a trece peste o frontieră de stat ar putea plăti dividende majore.

Maximizați-vă veniturile din asigurările sociale

Prestațiile de securitate socială reprezintă o sursă majoră de venit pentru pensionarul mediu. Vă puteți ajuta la pensionare obținându-vă beneficiul maxim posibil. Pentru a face acest lucru, va trebui să faceți câteva sacrificii lucrând puțin mai mult și retrăgându-vă puțin mai târziu. Deoarece Administrația de securitate socială (SSA) vă plătește distribuțiile pe baza salariului dvs. mediu de peste 35 de ani, este ideal să lucrați cel puțin atât de mult. Dacă nu participați la forța de muncă atât de mulți ani, plățile dvs. vor scădea.

Este posibil să primiți prestații de securitate socială începând cu vârsta de 62 de ani, dar acest lucru vă va reduce dimensiunea prestației cu 20% până la 30% din dimensiunea sa maximă. Puteți crește beneficiul lucrând mai mult și așteptând până după 65 de ani pentru a vă alege beneficiile. În fiecare an, când lucrați peste 65 de ani (până la 70 de ani), vă puteți crește beneficiile cu până la 8%.

Ce pot face acum?

• Aștept să depuneți cererea pentru Securitatea socială nu este posibilă pentru toată lumea, dar vă va ajuta să vă maximizați veniturile din pensie. Dacă situația dvs. financiară este relativ favorabilă acestui lucru, calculatorul de securitate socială SmartAsset vă va oferi o estimare exactă a modului în care vârsta alegerilor vă poate afecta veniturile din asigurările sociale.

Pașii următori pentru planificarea dvs. pentru pensionare

Indiferent de modul în care îl priviți, planificarea pensionării este un efort complicat. Discuția cu un consilier financiar vă poate ajuta să vă eliminați unele temeri, deoarece veți începe să lucrați cu un profesionist financiar care a făcut acest tip de planificare înainte. Instrumentul de potrivire SmartAsset vă poate asocia cu până la trei consilieri din zona dvs. Iată cum funcționează:

• Răspundeți la aceste câteva întrebări ușoare despre situația dvs. financiară actuală.
• Așezați-vă în timp ce instrumentul nostru vă potrivește cu până la trei consilieri care pot oferi expertiză asupra obiectivelor dvs. specifice.
• Consultați profilurile potrivirilor cu consilierul dvs. Puteți chiar să le intervievați la telefon sau în persoană și să alegeți cu cine să lucrați în viitor.