Zilele trecute vorbeam cu un proprietar de afacere cu 50 de angajați despre asigurarea sa de sănătate. Am întrebat dacă s-a autofinanțat vreodată.

Răspunsul său: „Oh, suntem prea mici pentru a ne autofinanța.”

Am auzit acest lucru adesea de la angajatorii mai mici. În timp ce este adevărat că majoritatea planurilor de sănătate autofinanțate au peste 200 de angajați, ceea ce nu înseamnă că nu există opțiuni interesante și valoroase de autofinanțare și pentru grupurile mai mici. Autofinanțarea oferă unui grup de 25 de angajați acoperiți oportunitatea pentru a vedea și a înțelege unde se îndreaptă banii lor pentru sănătate. Grupul poate, de asemenea, să preia un anumit control asupra acestei investiții semnificative.

Ce este autofinanțarea?

Pe scurt, finanțarea unui plan de sănătate, așa cum sugerează și numele, implică plata revendicărilor de sănătate ale angajaților pe măsură ce apar. Cu un plan de sănătate complet asigurat, angajatorul plătește o anumită sumă în fiecare lună (prima) companiei de asigurări de sănătate. , compania de asigurări acoperă costurile asistenței medicale ale angajaților. Cu un plan complet asigurat, nu există niciun risc suplimentar pentru angajator. știți exact ce va costa planul lor în fiecare an. Dezavantajul este că, dacă angajații sunt sănătoși și nu utilizează prea multe îngrijiri medicale, angajatorul a cheltuit o sumă semnificativă și nu primește niciun ban înapoi.

Cu autofinanțare, se întâmplă opusul: cu cât angajații sunt mai sănătoși, cu atât costurile planului vor fi mai mici. De obicei, angajatorul alege un administrator terț (TPA) pentru a administra planul de sănătate (încă nu am întâlnit un angajator care dorește să primească facturile medicului în numele angajaților lor). TPA procesează reclamațiile pe măsură ce sosesc de la medic, spital sau farmacie. Aceștia plătesc creanțele accesând un cont bancar creat de angajator în acest scop.

În plus față de administrație, un angajator va dori să cumpere -coperire de pierdere, pentru a se proteja împotriva creanțelor mari. Riscul evident în autofinanțare este o situație de creanțe mari. Tratamentele pentru cancer pot costa cu ușurință peste 200.000 de dolari în primul an și continuă adesea în intervalul de șase cifre pe an, după ani de diagnostic. Văd în mod regulat reclamații pentru boli grave care depășesc jumătate de milion de dolari pe an pentru îngrijirea unei persoane. Pentru un mic angajator, o astfel de cheltuială este potențial devastatoare – aici intervine stop-loss.

Ce este stop-loss?

Recomand întotdeauna micilor angajatori să cumpere două tipuri de stop-loss. Stop-loss-ul individual sau specific oferă acoperire pentru fiecare persoană din plan. Stop-loss-ul global acoperă costul anual total al planului de sănătate. Cu stop-loss individual, se stabilește o sumă peste care compania de asigurări va acoperi 100% din cererile de despăgubire ale membrului pentru anul respectiv. Suma individuală stop-loss ar putea fi de 30.000 USD, ceea ce înseamnă că angajatorul este responsabil pentru primii 30.000 USD de îngrijire a sănătății pentru fiecare persoană acoperită în plan. Orice lucru peste 30.000 USD este plătit integral de către compania de asigurări.

Stop-loss-ul global oferă o limită superioară pentru costurile globale ale planului. Acest lucru oferă angajatorului siguranța de a ști că există o limită superioară în ceea ce privește costurile anuale pe care planul nu le va depăși.

Cântărirea argumentelor pro și contra

Cel mai mare avantaj al auto- finanțarea este potențialul de economisire a costurilor. În cazul în care angajații sunt relativ sănătoși și nu utilizează prea mult planul de sănătate, costurile angajatorului vor fi mai mici decât dacă planul ar fi asigurat integral. Prin autofinanțare, evitați, de asemenea, plata impozitului pe primă și contribuția la marja de profit a companiei de asigurări. Autofinanțarea vă oferă un număr aproape infinit de posibilități creative pentru gestionarea costurilor de îngrijire a sănătății planului, care nu sunt disponibile într-un aranjament complet asigurat.

Deci, de ce un angajator nu se autofondează? ? Există unii angajatori pentru care un plan complet asigurat este în continuare cel mai bun mod de urmat. Angajatorii fără timp sau resurse pentru a se dedica unui plan mai practic și mai complex ar trebui probabil să rămână cu un plan mai simplu, cum ar fi un plan complet asigurat. Autofinanțarea are o serie de cerințe de conformitate care nu sunt întotdeauna prezente pentru un plan complet asigurat, cum ar fi cerințele de nediscriminare și 5500 de depuneri de impozite. Mai mult, un angajator fără un flux de numerar stabil poate simți că fluctuațiile potențiale ale costurilor de la o lună la alta de autofinanțare pun prea multă presiune pe finanțele companiei lor. > Nu există un model unic pentru planurile de sănătate de grup. Important este să nu excludeți nicio opțiune înainte de a descoperi dacă ar putea fi potrivită pentru firma dvs.

Explorați diferitele aranjamente de finanțare și faceți cea mai bună alegere pentru compania dvs. pe baza finanțelor și resurselor dvs.Am văzut că autofinanțarea economisește bani angajatorilor de multe ori. Cu toate acestea, uneori nu este alegerea corectă pentru un angajator. Pentru acei angajatori, un plan complet asigurat asigură stabilitatea și simplitatea de care au nevoie.

Evaluați planul cel mai potrivit pentru compania dvs. contactând astăzi consultantul OneDigital. Dacă doriți să aflați mai multe despre planurile de finanțare alternative, consultați articolul: Perspectiva privilegiată a planurilor cu asigurare completă versus planurile cu asigurare personală.