Un raport datorie-venit (DTI) este o măsură de finanțare personală care compară suma datoriei pe care o aveți cu venitul dvs. global. Împrumutătorii, inclusiv emitenții de credite ipotecare, îl folosesc ca o modalitate de a vă măsura capacitatea de a gestiona plățile pe care le efectuați în fiecare lună și de a rambursa banii pe care i-ați împrumutat.

Înțelegerea raportului datorie-venit

Un raport datori-venit scăzut demonstrează o echilibru bun între datorii și venituri. În general, cu cât procentul este mai mic, cu atât șansa de a obține împrumutul sau linia de credit dorită este mai mare.

Dimpotrivă, o datorie mare -raportul veniturilor indică faptul că este posibil să aveți o datorie prea mare pentru venitul pe care îl aveți, iar creditorii consideră acest lucru ca un semnal că nu veți putea să vă asumați obligații suplimentare.

Calcularea raportului datorie-venit

Pentru a calcula raportul dvs. datorie-venit, adăugați totalul obligațiilor lunare recurente (cum ar fi ipotecă, împrumuturi studențești, împrumuturi auto, pensie alimentară pentru copii și plăți cu cardul de credit) și împărțiți-vă la venitul lunar brut (suma pe care o câștigați în fiecare lună înainte ca taxele și alte deduceri să fie scoase).

De exemplu, presupuneți că plătiți 1.200 USD pentru ipoteca dvs., 400 USD pentru mașină și 400 USD pentru restul datoriilor în fiecare lună. Plățile lunare ale datoriilor dvs. vor fi după cum urmează:

• 1.200 $ + 400 $ + 400 $ = 2.000 $

DTI și obținerea unui credit ipotecar

Când solicitați un credit ipotecar, creditorul va lua în considerare finanțele dvs., inclusiv istoricul dvs. de credit, lunar venitul brut și câți bani aveți pentru o avans. Pentru a afla cât vă puteți permite pentru o casă, creditorul se va uita la raportul dvs. datorie-venit.

Creditorii preferă să vadă o datorie către – raportul veniturilor mai mic de 36%, cu cel mult 28% din acea datorie care se îndreaptă spre deservirea ipotecii dvs. De exemplu, presupuneți că venitul dvs. brut este de 4.000 USD pe lună. Suma maximă pentru plățile lunare aferente ipotecii la 28% ar fi de 1.120 USD (4.000 USD x 0.28 = 1.120 USD).

Creditorul dvs. va analiza și datoriile totale, care nu ar trebui depășește 36% sau, în acest caz, 1.440 USD (4.000 USD x 0.36 = 1.440 USD). În majoritatea cazurilor, 43% este cel mai mare raport pe care îl poate avea un împrumutat și obține în continuare un credit ipotecar calificat. Mai mult decât atât, creditorul va respinge probabil cererea de împrumut, deoarece cheltuielile dvs. lunare pentru locuință și diverse datorii sunt prea mari în comparație cu venitul dvs.

DTI și Scorul de credit

Raportul dvs. datorie-venit nu afectează în mod direct scorul dvs. de credit. Acest lucru se datorează faptului că agențiile de credit nu știu câți bani câștigați, deci nu pot face calculul.

Cu toate acestea, agențiile de credit analizează creditul dvs. raportul de utilizare sau raportul datorie-credit, care compară toate soldurile contului cardului dvs. de credit cu suma totală a creditului (adică suma tuturor limitelor de credit de pe cardurile dvs.) pe care le aveți la dispoziție.

Scăderea raportului datorie-venit (DTI)

Practic, există două moduri de a reduce raportul dvs. datorie-venit:

• Reduceți datoria lunară recurentă
• Creșteți venitul lunar brut

Desigur, reducerea datoriilor este mai ușor de spus decât de făcut. Poate fi util să depuneți un efort conștient pentru a evita îndatorarea mai departe, luând în considerare nevoile față de dorințe atunci când cheltuiți. Nevoile sunt lucruri pe care trebuie să le ai pentru a supraviețui: mâncare, adăpost, îmbrăcăminte, asistență medicală și transport. Dorințele, pe de altă parte, sunt lucruri pe care ți-ai dori să le ai, dar pe care nu trebuie să le supraviețuiești.

Odată ce nevoile tale au fost îndeplinite în fiecare lună, ai putea au venituri discreționare disponibile pentru a cheltui pe dorințe. Nu trebuie să cheltuiți totul și are sens financiar să nu mai cheltuiți atât de mulți bani pe lucruri de care nu aveți nevoie. De asemenea, este util să creați un buget care să includă plata datoriilor pe care le aveți deja.

Pentru a vă crește venitul, ați putea face următoarele:

• Găsiți un al doilea loc de muncă sau lucrați ca liber profesionist în timpul liber.
• Lucrați mai multe ore sau ore suplimentare la locul de muncă principal.
• Solicitați o creștere a salariului.
• Finalizați cursurile și / sau licențierea care vă va spori abilitățile și comercializarea și va obține un nou loc de muncă cu un salariu mai mare.