Capitalul propriu este interesul proprietarului unei case. Poate crește în timp dacă valoarea proprietății crește sau dacă plătiți soldul creditului ipotecar.

Aflați mai multe despre capitalul propriu, astfel încât să puteți înțelege cum funcționează dacă deveniți proprietar.

Ce este capitalul propriu?

Capitalul propriu este partea din proprietatea dvs. pe care o „dețineți” cu adevărat. Dacă ați împrumutat bani pentru a cumpăra o casă, creditorul dvs. are un interes asupra proprietății până la achitarea împrumutului, deși sunteți în continuare considerat proprietarul casei.

Capitalul propriu este de obicei cel mai valoros atu al unui proprietar. Acest activ poate fi folosit mai târziu în viață, deci este important să înțelegeți cum funcționează și cum să îl utilizați cu înțelepciune.

Cum funcționează capitalul propriu

cel mai simplu mod de a înțelege capitalul propriu este de a începe cu valoarea curentă a unei case și de a scădea suma datorată pentru orice ipoteci sau alte drepturi de ipotecă. Aceste ipoteci ar putea fi împrumuturi de cumpărare folosite pentru a cumpăra casa sau al doilea credit ipotecar care a fost contractat ulterior. >

Să presupunem că ați cumpărat o casă pentru 200.000 USD, ați făcut o plată în avans de 20% și ați obținut un împrumut pentru a acoperi restul de 160.000 USD. În acest exemplu, dobânda de capital propriu reprezintă 20% din valoarea proprietății; proprietatea valorează 200.000 USD, iar dvs. ați contribuit cu 40.000 USD – sau 20% din prețul de achiziție. Deși sunteți considerat proprietarul proprietății, în mod oficial „dețineți” o valoare de 40.000 USD.

Creditorul dvs. nu deține nicio porțiune din proprietate decât dacă ați obținut o ipotecă cu capital comun, ceea ce este relativ neobișnuit. Din punct de vedere tehnic, dețineți totul, dar casa este utilizată ca garanție pentru împrumutul dvs. Creditorul dvs. își asigură interesul obținând un drept de retenție asupra proprietății.

Acum, presupuneți că piața imobiliară crește, iar valoarea casei dvs. se dublează. Dacă locuința valorează acum 400.000 de dolari și încă mai datorați doar 160.000 de dolari, atunci aveți o participație de 60%. Soldul împrumutului dvs. rămâne același, dar valoarea casei a crescut, astfel încât și capitalul propriu al casei dvs. crește.

Cum construiți capital propriu?

După cum puteți vedea, este benefic să creați mai mult capital propriu. Ca proprietar, există pași pe care îi puteți lua pentru a crește capitalul propriu.

Rambursarea împrumutului: pe măsură ce plătiți soldul împrumutului, capitalul dumneavoastră crește. Majoritatea împrumuturilor la domiciliu sunt împrumuturi standard de amortizare cu plăți lunare egale care se îndreaptă atât către dobândă În timp, suma care se îndreaptă spre rambursarea principalului crește – astfel încât să creați capitaluri proprii la un șobolan în creștere e în fiecare an.

Aprecierea prețului: capitalul propriu al locuinței crește proporțional cu prețul casei dvs. Puteți lucra activ pentru a crește valoarea casei dvs. prin proiecte de îmbunătățire. Când piața imobiliară este sănătoasă și în creștere, atunci prețurile locuințelor cresc și veți construi capitaluri proprii fără niciun efort din partea dvs.

Plăți accelerate: o metodă din ce în ce mai populară de a construi mai repede capitalul propriu al locuințelor este un concept denumit adesea „Plăți ipotecare accelerate”.

Majoritatea proprietarilor de case fac de obicei ipoteci plăți lunare sau 12 plăți pe an. În schimb, dacă împărțiți plata lunară în două sume egale și trimiteți plata la fiecare două săptămâni, veți efectua 26 1/2 plăți pe an (365 zile pe an / 14 zile = 26).

Aceasta, în esență, este echivalentă cu efectuarea a 13 plăți lunare. Utilizarea acestei abordări va elimina o sumă considerabilă de dobândă plătită pe parcursul împrumutului și vă va permite să achitați ipoteca într-un interval de timp semnificativ mai scurt, prin urmare, să creați capital mai rapid.

De exemplu, pentru un credit ipotecar convențional de 30.000 de dolari, cu o dobândă de 5%, efectuarea plăților lunare pentru durata împrumutului va duce la 93.256 USD în dobânzi plătite pe o perioadă de 30 de ani. Dacă ar fi să faceți 1/2 din plată la fiecare două săptămâni, suma dobânzii plătite ar fi redusă la 75.489 USD, iar împrumutul va fi achitat în 25 de ani. Veți economisi aproximativ 17.767 de dolari în dobândă și veți deține acasă gratuit și cu cinci ani mai devreme.

Înainte de a decide să începeți să efectuați plăți bi-săptămânale, verificați mai întâi cu creditorul pentru a vă asigura că nu există restricții cu privire la plățile bi-săptămânale

Cum se utilizează capitalul propriu la domiciliu

Capitalul propriu este un activ, deci reprezintă o parte din valoarea netă totală. Puteți lua retrageri parțiale sau forfetare din capitalul dumneavoastră dacă aveți nevoie sau puteți transmite toată averea moștenitorilor. Dacă decideți să utilizați o parte din capitalul dvs. propriu, există mai multe moduri de a pune în funcțiune activul respectiv.

Vindeți-vă casa: probabil că ați câștigat ‘ Nu locuiesc în aceeași casă pentru totdeauna. Dacă și când vă mutați, puteți primi capitalul propriu în casă din încasările din vânzare. Dacă totuși datoriți bani pentru orice credite ipotecare, nu veți putea folosi toți banii de la cumpărător, dar veți putea folosi capitalul propriu pentru a cumpăra o casă nouă sau pentru a vă spori economiile.

Împrumutați împotriva capitalului propriu: puteți, de asemenea, să obțineți numerar și să-l utilizați pentru a finanța aproape orice cu un împrumut de capital propriu (cunoscut și ca a doua ipotecă). Acest lucru vă permite să accesați capitalul propriu al casei în timp ce trăiți încă în casa dvs. Cu toate acestea, obiectivul dvs. ca proprietar ar trebui să fie construirea de capitaluri proprii, deci este înțelept să puneți acei bani împrumutați către o investiție pe termen lung în viitorul dvs.

Plata cheltuielilor curente cu un împrumut de capital propriu este riscant, deoarece dacă rămâneți în urmă cu plățile și nu vă puteți recupera, vă puteți pierde casa.

Retragerea fondului: puteți alege, în schimb, să cheltuiți-vă capitalul propriu în anii de aur folosind o ipotecă inversă. Aceste împrumuturi oferă venituri pensionarilor și nu necesită plăți lunare. Împrumutul este rambursat atunci când proprietarul casei părăsește casa. Cu toate acestea, aceste împrumuturi sunt complicate și pot crea probleme pentru proprietarii de case și moștenitori.

Este important să rețineți că trebuie să aveți cel puțin 62 de ani pentru a beneficia de o ipotecă inversă, iar casa trebuie să vă fie reședința principală.

Tipuri de împrumuturi de capital propriu

Împrumuturile de capital propriu sunt tentante, deoarece aveți acces la un fond mare de bani – adesea la un nivel destul de scăzut ratele dobânzilor. De asemenea, acestea sunt relativ ușor de calificat, deoarece împrumuturile sunt garantate de bunuri imobiliare. Înainte de a lua fonduri din capitalul propriu de acasă, analizați cu atenție modul în care funcționează aceste împrumuturi, astfel încât să înțelegeți pe deplin posibilele beneficii și riscuri.

Un împrumut de capital propriu este o sumă Împrumut sumă

Cu un împrumut de capital propriu, primiți toți banii simultan și rambursați în rate lunare fixe pe toată durata împrumutului. Această cronologie ar putea fi la fel de scurtă ca cinci ani sau până la 15 ani sau mai mult. Va trebui să plătiți dobândă pentru întreaga sumă, dar aceste tipuri de împrumuturi pot fi în continuare o alegere bună atunci când luați în considerare o cheltuială mare de numerar.

Exemple în acest sens includ plata pentru o reabilitare completă a casei dvs., consolidarea datoriilor cu dobândă mai mare (cum ar fi datoria cardului de credit) sau cumpărarea unei evadări de vacanță. Rata dvs. de dobândă este de obicei fixată cu un împrumut de capital propriu, deci nu vor exista creșteri surprinzătoare ale ratei mai târziu, dar rețineți că va trebui probabil să plătiți costurile de închidere și taxele pentru împrumutul dvs.

Liniile de credit pentru capitalul propriu (HELOC) oferă flexibilitate

Un HELOC vă permite să extrageți fonduri după cum este necesar și să plătiți dobânzi numai pentru ceea ce împrumutați. Similar cu un card de credit, retrageți suma de care aveți nevoie în timpul „perioadei de tragere” (atâta timp cât linia dvs. de credit rămâne deschisă).

Din acest motiv, HELOC-urile sunt deseori utile pentru cheltuieli care pot fi repartizate pe mai mulți ani, cum ar fi renovări minore de locuințe, plăți de școlarizare la facultate și asistarea membrilor familiei care ar putea să aibă temporar noroc.

În perioada extragerii, trebuie să efectuați plăți modeste pentru datoria dvs. După un anumit număr de ani (10 ani, de exemplu), perioada de tragere se încheie și introduceți o perioadă de rambursare în care plătiți toate datoriile mai agresiv. Perioada de rambursare ar putea include o plată puternică la final.

HELOC-urile prezintă, de obicei, și o rată a dobânzii variabilă, ceea ce înseamnă că ați putea ajunge să rambursați mult mai mult decât ați bugetat pe durata de viață a împrumutului, care ar putea dura până la 20 de ani.

Riscurile împrumuturilor împotriva capitalului propriu la domiciliu

Un risc de exploatare a capitalului propriu la domiciliu este că casa ta servește apoi ca garanție pentru împrumut. Dacă nu puteți rambursa din orice motiv, creditorul vă poate lua casa în blocare și vinde proprietatea pentru a vă rambursa datoria.

În acest scenariu nefericit, locuința va fi vândută rapid, ceea ce înseamnă că probabil nu va primi un preț cât mai mare posibil.În plus față de problemele dvs. financiare, dvs. și familia dvs. va trebui să găsiți un alt loc unde să locuiți.

Din acest motiv, este inteligent să evitați tentația de a vă folosi bucură-te de vacanțe exotice, haine de designer, televizoare cu ecran mare, mașini de lux sau orice altceva care nu adaugă valoare casei tale. O mișcare mai sigură este să strângeți numerar pentru aceste delicii sau să împărțiți costul utilizând un card de credit cu o ofertă introductivă APR de 0%.

Cum să vă calificați pentru un împrumut de acțiuni la domiciliu

Înainte de a începe să faceți cumpărături pentru creditori și condițiile de împrumut, verificați scorul dvs. de credit. Pentru a obține un împrumut de capital propriu, veți avea nevoie, de obicei, de un scor de credit de cel puțin 680. Un scor de credit mai mare este mai bun. Dacă nu puteți îndeplini minimul punctajului de credit, probabil că nu ați reușit să nu vă puteți califica pentru nici unul tipul de împrumut până când vă reparați scorul de credit.

Trebuie să demonstrați capacitatea de a rambursa împrumutul către creditor. Aceasta înseamnă furnizarea istoricului de credit și a documentației privind venitul gospodăriei dvs., cheltuielile și datoriile, precum și orice alte sume pe care sunteți obligat să le plătiți.

Raportul împrumut-valoare al proprietății dvs. sau raportul LTV este un alt factor la care creditorii se stabilirea dacă vă calificați pentru un împrumut de capital propriu sau HELOC. Este probabil cel mai bine să păstrați cel puțin 20% din capitalul propriu, ceea ce se traduce printr-un LTV minim de 80%, dar unii creditori permit împrumuturi mai mari.