Depășirea limitei pentru cardul dvs. de credit și taxarea pentru acesta a fost o întâmplare rară, de când reglementările federale au redus comisioanele peste limită. Dar există și alte consecințe pentru depășirea limitei de credit, cum ar fi o tranzacție refuzată sau o reducere a scorului dvs. de credit, dacă este permisă achiziția. Este important să cântăriți acești factori și să luați în considerare modalități de a evita depășirea limitei de credit a cardului dvs.

• De ce este mai greu acum să depășiți limita de credit
• Ce se întâmplă dacă depășiți Limita dvs. de credit
• Cum să evitați depășirea limitei

De ce este mai greu acum să treceți peste limita dvs. de credit

Datorită cardului de credit Actul din 2009, este mai greu să fiți taxat pentru depășirea limitei de credit. Legea prevede că mai întâi trebuie să optați pentru protecția peste limită și orice taxe ulterioare înainte ca emitentul dvs. să perceapă pentru depășirea limitei. Dacă nu vă înscrieți, emitentul poate refuza tranzacția care v-a depășit limita. Legea interzice, de asemenea, emitenților să perceapă mai mult de o taxă excesivă pentru fiecare ciclu de facturare și doar încă o dată în următoarele două cicluri de facturare. Puteți renunța oricând la protecția împotriva limitelor, conform legii.

Înainte de Legea privind cardul de credit, companiile de carduri de credit aprobau în mod obișnuit tranzacții care depășeau limita și apoi dingeau clienții cu o depășire taxa, de obicei între 25 $ și 35 $. Legea a eliminat efectiv comisioanele peste limită, conform unui raport din 2015 al Biroului pentru protecția financiară a consumatorilor, economisind consumatorilor americani 9 miliarde de dolari în taxe din 2011 până în 2014.

Ce se întâmplă dacă treceți peste cardul dvs. de credit Limită?

Dacă nu ați optat pentru protecția peste limită și depășiți limita de credit, ceea ce se întâmplă depinde de emitent. Un reprezentant al serviciului clienți al Bank of America ne-a spus că o tranzacție care depășește limita de credit va fi refuzată. Alte bănci – precum American Express, Wells Fargo, Discover, Capital One, Citibank, Chase și US Bank – au politici de depășire a limitelor mai flexibile. În funcție de deținătorul cardului, acesta poate aproba o achiziție peste limită și vă solicită să plătiți cu promptitudine suma peste limită, dar fără a percepe o taxă. Pentru deținătorii de carduri selectați, Chase oferă o linie de acces la credit care permite taxe peste limită, aprobată de la Chase de la caz la caz. Suma liniei dvs. de acces la credit este înregistrată pe extrasul dvs. de facturare lunar și poate fi anulată, modificată sau restricționată în orice moment. Cel mai bine este să vă apelați emitentul pentru a afla politica care vă afectează contul specific.

Dacă ați optat pentru protecția de peste limită, unii emitenți pot percepe o taxă de depășire a limitei dacă au. Dacă vă depășiți în mod obișnuit limita, un emitent vă poate reduce limita sau, în cele din urmă, vă poate închide contul. Depășirea limitei de credit vă afectează și scorul de credit. Rata dvs. de utilizare sau cantitatea de credit disponibil pe care o utilizați este un factor important în calcularea scorului dvs. de credit FICO. Cu cât este mai mare acest procent, cu atât este mai rău pentru scorul dvs. de credit. Deci, dacă depășiți limita pentru cardul dvs., utilizați mai mult de 100% din creditul dvs. disponibil, punând un punct în scorul dvs., chiar dacă aveți solduri zero pe celelalte cărți.

Poate doriți să ia în considerare protecția peste limită în scopuri comerciale. Dacă tratați adesea clienții la prânz sau la cină la restaurante scumpe, vă recomandăm să evitați jenarea de a vă refuza cardul de credit atunci când plătiți masa. Dar asigurați-vă că aveți banii necesari pentru a rambursa rapid depășirea limitei. De asemenea, asigurați-vă că evitați depășirea constantă a limitei, chiar și în aceste cazuri comerciale, deoarece emitentul vă poate reduce limita sau vă poate închide contul.

Cum să evitați depășirea limitei de credit

Indiferent dacă ați optat sau nu pentru protecția peste limită, este mai bine să evitați tranzacțiile care vă depășesc limita. Luați în considerare alternativele. Multe restaurante și magazine permit împărțirea tranzacțiilor între mai multe carduri, în cazul în care suma tranzacției este prea mare pentru a fi găzduită de un card de credit. Mulți emitenți oferă, de asemenea, alerte mobile care vă fac ping atunci când utilizați un procent ridicat din limita de credit. Acest lucru vă poate ajuta să țineți cont de cheltuielile dvs. și să vă împiedicați să vă supraîncărcați accidental cardul de credit.

Carduri de taxare: dacă aveți nevoie de o limită de credit flexibilă, vă recomandăm să luați în considerare un card de taxare. Similar cu un card de credit, cardurile de taxare vă permit să efectuați taxe pe care le plătiți ulterior. Însă cardurile de încărcare nu au limite de credit prestabilite, deci puteți, de exemplu, să percepe 100 USD pe lună și 1.000 USD în următoarea. Captura? Trebuie să rambursați întreaga sumă pe care ați perceput-o în fiecare lună până la data scadenței. În caz contrar, emitentul poate percepe comisioane mari sau chiar închide contul. Cardurile de taxare vin de obicei cu o taxă anuală care poate varia de la 95 USD la 450 USD.

Măriți-vă limita: dacă sunteți aproape de a depăși limita de credit în mod regulat, vă recomandăm să solicitați o creștere a limitei. În general, puteți face acest lucru trimițând o solicitare online după conectarea la contul dvs. sau apelând emitentul utilizând numărul de telefon de pe card. Aveți în vedere o creștere specifică și un motiv întemeiat pentru solicitare, cum ar fi o achiziție mare viitoare.

Este posibil să fie necesar să vă furnizați venitul anual (inclusiv venitul personal, partajat și opțional), statutul de angajare, lunar plata ipotecii sau chiriei; și suma medie pe care o cheltuiți în fiecare lună pe cardurile dvs. de credit. În cazul în care cererea de creștere este considerabilă, emitentul dvs. poate trage chiar raportul dvs. de credit sau poate solicita documentație suplimentară. Aprobarea poate dura și mai mult pentru solicitări mai mari.

Șansele dvs. de aprobare sunt mai mari dacă contul dvs. a fost deschis pentru o perioadă, istoricul plăților dvs. este pozitiv, scorul dvs. de credit este ridicat și venitul dvs. are crescut. Dacă cererea dvs. de creștere este respinsă, nu disperați. Emitenții cresc în mod obișnuit limitele de la 15% la 20% pentru conturile cu un istoric bun de plăți la 12 până la 18 luni după deschiderea unui cont. De asemenea, aceștia vă examinează automat contul în fiecare an și atunci vă pot crește modest limita.