Descărcarea totală sau a unei părți a datoriilor personale prin decontare poate părea o sarcină descurajantă atunci când simți că ești peste cap cu datorii. Dar una dintre marile adevăruri în afaceri este că totul este negociabil. Chiar și atunci când prețul sau condițiile pentru ceva par a fi fixate, obținerea unei reduceri este adesea la fel de ușoară ca a ști pe cine să ceri și cum să o ceri.

Când vine vorba de soldurile pe care le datorați pe cardurile dvs. de credit, de exemplu, ar putea exista o oportunitate de a negocia ceea ce datorați de fapt. Cu un pic de cunoștințe și curaj, uneori vă puteți reduce echilibrează cu până la 50% până la 70%.

Bazele decontării datoriilor

Decontarea datoriilor este un acord între un împrumutat și un împrumutat pentru un plată mare, o singură dată, către un sold existent, în schimbul iertării datoriei rămase. Cineva care datorează 10.000 USD pe un singur card de credit, de exemplu, se poate adresa creditului compania de carduri it și oferă să plătească 5.000 USD. În schimbul acestei plăți unice, compania de carduri de credit este de acord să ierte sau să șteargă restul de 5.000 USD încă datorate.

De ce ar alege un emitent de card de credit de bună voie să renunțe la o parte substanțială din soldul pe care îl datorează? De obicei, se datorează faptului că împrumutătorul este fie îmbrăcat în numerar, fie se teme de incapacitatea dvs. de a plăti întregul sold. În ambele situații, emitentul cardului de credit încearcă să-și protejeze rezultatul financiar – un fapt cheie de reținut când începeți negocierile.

Cardurile de credit sunt împrumuturi negarantate, ceea ce înseamnă că nu există nicio garanție pe care compania dvs. de card de credit – sau un colector de datorii – o poate profita pentru a rambursa un sold neplătit.

În timp ce negociați cu o companie de carduri de credit pentru a stabili un sold poate suna prea mult bine să fiu adevărat, nu este. Nu este surprinzător că împrumutătorilor nu le place să promoveze decontarea și nu există statistici independente cu privire la ratele de succes. Totuși, dacă sunteți foarte în urmă în ceea ce privește plățile și vă îndreptați spre faliment, creditorul poate fi dispus să ia ceea ce poate obține, oferindu-vă o ultimă șansă de a vă pune din nou în picioare.

Dezavantajele decontării datoriilor

Deși o decontare a datoriilor prezintă unele avantaje serioase, cum ar fi reducerea încărcăturii actuale a datoriilor, există câteva dezavantaje de luat în considerare. Dacă nu luați în considerare acestea, vă puteți pune într-o situație mai stresantă decât înainte.

În primul rând, decontarea datoriei necesită, în general, să veniți cu o o cantitate substanțială de numerar la un moment dat. Acesta este ceea ce face ca decontarea datoriei să fie atractivă pentru creditorul dvs., deoarece, în loc să primească plăți lunare minime pentru următorii câțiva ani, primește o plată mult mai mare acum. Va trebui să vă opriți și să vă gândiți de unde vor proveni fondurile și cum ar putea fi folosiți acești bani în altă parte a finanțelor personale și doriți să vă asigurați că o plată mare acum nu vă va lăsa într-un loc restrâns câteva luni mai jos.

În al doilea rând, riscați să vă închideți complet contul de card de credit după finalizarea decontării. Cu alte cuvinte, creditorul dvs. vă poate renunța ca client din cauza istoricului dvs. slab de a rambursa ceea ce datorați.

În al treilea rând, decontarea datoriilor poate afecta negativ scorul dvs. de credit. La rândul său, acest lucru vă va face mai greu să împrumutați bani la rate bune ale dobânzii sau chiar să obțineți deloc credite în viitor. Dacă aveți nevoie de un scor de credit bun, dar aveți luxul să așteptați recuperarea acestuia în câteva luni, luați în considerare reducerea datoriilor.

Ar trebui să o faceți singur?

Dacă decideți că o soluționare a datoriilor este măsura corectă, următorul pas este să alegeți între a o face singur sau a angaja un negociator de datorii profesionist. Rețineți că compania dvs. de carduri de credit este obligată să se ocupe de dvs. și că este posibil ca un profesionist în datorii să nu poată negocia o afacere mai bună decât puteți. Mai mult, industria de decontare a datoriilor are o parte echitabilă de escroci, escroci și escrocherii, motiv pentru care mulți oameni aleg mai întâi să o încerce singură.

Aspectele contează

Indiferent dacă utilizați sau nu un profesionist, unul dintre punctele cheie în negocieri este să clarificați că vă aflați în o poziție proastă din punct de vedere financiar. Dacă creditorul tău crede cu tărie că ești între o piatră și un loc greu, teama de a pierde va face mai puțin probabil ca aceștia să respingă oferta ta.

Dacă ultima ta câteva luni de extrase de carduri arată numeroase excursii la restaurante de cinci stele sau magazine de designer-boutique, este puțin probabil ca împrumutătorul dvs. să vă vadă că aveți nevoie sau vrednic de simpatie. Pentru a vă crește șansele de succes, reduceți la zero cheltuielile pentru acel card pentru o perioadă de trei până la șase luni înainte de a solicita o decontare.

În aceeași notă, dacă ați efectuat plata minimă (sau mai mult) la timp în fiecare lună, veți arăta ca cineva care încearcă să se îndepărteze de obligațiile dvs. de datorie. Ofertele dvs. de decontare a datoriilor ar trebui să fie întotdeauna direcționate către companiile cu care ați rămas în urmă cu privire la plățile dvs.

Procesul de negociere

Începeți prin a apela la numărul de telefon al departamentului de asistență pentru clienți al cardului dvs. de credit și solicitarea de a vorbi cu cineva, de preferință un manager, din „departamentul de decontare a datoriilor”. Explicați cât de gravă este situația dvs. Evidențiați faptul că ați strâns un pic de numerar și sperați să vă decontați unul dintre conturi înainte ca banii să se epuizeze în altă parte. Menționând faptul că aveți mai multe conturi pe care Urmăriți decontarea datoriilor, este mai probabil să obțineți o ofertă competitivă.

Oferiți o sumă specifică în dolari, care reprezintă aproximativ 30% din soldul contului dvs. restant. probabil contorizați cu un procent mai mare sau o sumă în dolari. Dacă este sugerat ceva mai mare de 50%, luați în considerare încercarea de a vă stabili cu un alt creditor sau pur și simplu puneți banii în economii pentru a ajuta la plata viitoarelor facturi lunare.

Nu în ultimul rând, odată ce ați finalizat decontarea datoriei cu creditorul, asigurați-vă că obțineți acordul în scris. Nu este nemaiauzit ca o companie de carduri de credit să accepte verbal o decontare a datoriilor doar pentru a întoarce soldul rămas către o agenție de colectare. Asigurați-vă că acordul scris sp calculează suma pe care trebuie să o plătești pentru ca întregul tău sold să fie scuzat de la plata ulterioară.

Concluzia

În timp ce posibilitatea de a negocia o soluționarea ar trebui să încurajeze toată lumea să încerce, există șanse mari să auziți un „nu” undeva pe parcurs. Dacă da, nu închide telefonul și pleacă. În schimb, întrebați compania de carduri de credit dacă vă poate reduce rata procentuală anuală a cardului (APR), vă poate reduce plata lunară sau vă poate oferi un alt plan de plată. Adesea, reprezentantul de decontare a datoriilor cardului dvs. de credit se va simți rău pentru că a trebuit să respingă oferta dvs. și poate fi dispus să accepte una dintre aceste alte opțiuni.

În sfârșit, o altă strategie de luat în considerare , mai ales dacă datoriți mult pe mai multe carduri de credit, este consolidarea datoriilor. Cu toate acestea, acesta este subiectul unui articol diferit.