Ce este un împrumut negarantat?

Un împrumut negarantat este un împrumut care nu necesită niciun tip de garanție. În loc să se bazeze pe activele unui împrumutat ca garanție, creditorii aprobă împrumuturile negarantate pe baza solvabilității unui împrumutat. Exemple de împrumuturi negarantate includ împrumuturi personale, împrumuturi studențești și carduri de credit.

Cum funcționează un împrumut negarantat

Împrumuturile negarantate – uneori denumite împrumuturi cu semnătură sau împrumuturi personale – sunt aprobate fără a fi utilizate a bunurilor sau a altor active ca garanție. Condițiile acestor împrumuturi, inclusiv aprobarea și primirea, sunt cel mai adesea condiționate de scorul de credit al unui împrumutat. În mod obișnuit, debitorii trebuie să aibă scoruri de credit ridicate pentru a fi aprobați pentru împrumuturile negarantate.

Un împrumut negarant este în contrast cu un împrumut garantat, în care un împrumutat garantează un anumit tip de activ ca garanție pentru împrumut. Activele gajate măresc „garanția” creditorului pentru acordarea împrumutului. Exemple de împrumuturi garantate includ ipoteci și împrumuturi auto.

Deoarece împrumuturile negarantate necesită scoruri de credit mai mari decât împrumuturile garantate , în unele cazuri, creditorii vor permite solicitanților de împrumuturi cu un credit insuficient să furnizeze un cosignant. Un cosigner își asumă obligația legală de a îndeplini o datorie în cazul în care împrumutatul este implicit. datorii.

Dacă un împrumutat este implicit la un împrumut garantat, creditorul poate prelua garanția pentru a recupera pierderile. În schimb, dacă un împrumutat implicit la un împrumut negarantat, creditorul nu poate pretinde nicio proprietate. Dar creditorul poate întreprinde alte acțiuni, cum ar fi punerea în funcțiune a unei colecții n agenție pentru a colecta datoria sau pentru a-l duce pe judecător pe împrumutat. În cazul în care instanța se pronunță în favoarea împrumutătorului, salariile împrumutatului pot fi garnisite.

De asemenea, o garanție poate fi plasată pe locuința împrumutatului (dacă deține unul), sau împrumutatul poate fi obligat în alt mod să plătească datoria. Implicitele pot avea consecințe pentru debitori, cum ar fi scoruri de credit mai mici.

Tipuri de împrumuturi fără garanție

Creditele fără garanție includ împrumuturi personale, împrumuturi pentru studenți și majoritatea cărților de credit – toate acestea pot fi împrumuturi rotative sau împrumuturi pe termen.

Un împrumut rotativ este un împrumut care are o limită de credit care poate fi cheltuită, rambursată, și a cheltuit din nou. Exemple de împrumuturi negarantabile care se rotesc includ cardurile de credit și liniile de credit personale.

Un împrumut pe termen, în schimb, este un împrumut pe care împrumutatul îl rambursează în rate egale până la plata împrumutului la sfârșitul mandatului său. În timp ce aceste tipuri de împrumuturi sunt adesea afiliate cu împrumuturi garantate, există și împrumuturi pe termen negarantate. Un împrumut de consolidare pentru a achita datoriile cardului de credit sau un împrumut semnat de la o bancă ar fi, de asemenea, considerate împrumuturi pe termen negarantate.

În ultimii ani, piața creditelor negarantate a experimentat creștere, alimentată parțial de fintechs (prescurtare pentru firmele de tehnologie financiară). În ultimul deceniu, de exemplu, s-a înregistrat creșterea împrumuturilor peer-to-peer (P2P) prin creditori online și mobili.

Dacă doriți să contractați un împrumut negarantat pentru a plăti cheltuieli personale, un calculator de împrumut personal este un instrument excelent pentru a determina ce plata lunară și dobânda totală ar trebui să fie pentru suma pe care sperați să o împrumutați.

Împrumut fără garanție vs. Împrumut cu zi de plată

Creditori alternativi, cum ar fi ziua de plată creditorii sau companiile care oferă avansuri comerciale în numerar, nu oferă împrumuturi garantate în sensul tradițional. Împrumuturile lor nu sunt garantate prin garanții tangibile, așa cum sunt creditele ipotecare și auto. Cu toate acestea, acești creditori iau alte măsuri pentru a asigura rambursarea.

Împrumutătorii din ziua de plată, de exemplu, solicită ca împrumutătorii să le dea un cec postdatat sau să accepte o retragere automată din conturile lor de verificare pentru a rambursa împrumutul. Mulți creditori comercianți online cu numerar în avans necesită împrumutatului să plătească un anumit procent din vânzările online printr-un serviciu de procesare a plăților, cum ar fi PayPal. Aceste împrumuturi sunt considerate nesecurizate, chiar dacă sunt parțial garantate.

Considerații speciale

În timp ce creditorii pot decide dacă aprobă sau nu un împrumutul bazat pe bonitatea dvs., legile protejează debitorii de practicile discriminatorii de creditare. Adoptarea Legii privind egalitatea de șanse de credit (ECOA) în 1974, de exemplu, a făcut ilegal ca creditorii să utilizeze rasa, culoarea, sexul, religia sau alți factori care nu sunt de solvabilitate atunci când evaluează o cerere de împrumut, stabilind condițiile unui împrumut, sau orice alt aspect al unei tranzacții de credit.

În timp ce practicile de împrumut au devenit treptat mai echitabile în SUA, există încă discriminări. În iulie 2020, Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB), care preia conducerea în supravegherea conformității și aplicarea ECOA, a emis o cerere de informații solicitând comentarii publice pentru a identifica oportunitățile de îmbunătățire a acțiunilor ECOA pentru a asigura accesul nediscriminatoriu la credit. „Standardele clare ajută la protejarea afro-americanilor și a altor minorități, dar CFPB trebuie să le sprijine cu acțiuni pentru a se asigura că creditorii și alții respectă legea”, a declarat Kathleen L. Kraninger, directorul CFPB.