Banii pot rezolva o mulțime de probleme și, uneori, are sens să împrumutați bani pentru lucruri care vă vor îmbunătăți viața pe termen lung . Dar banii pot provoca, de asemenea, probleme – mai ales dacă datoriți mult și datoria dvs. scade din control. Deci, cum puteți împrumuta bani cu înțelepciune?

Asigurați-vă că are sens

Primul pas este să vă asigurați că împrumutul este de fapt alegerea corectă. Dacă ați auzit de „datorii bune” și „datorii rele”, sunteți familiarizat cu conceptul: datoria bună plătește pentru lucruri care oferă valoare pe termen lung și, eventual, câștigă valoare în timp. Datoriile neplătite se plătesc pentru consumul curent, activele care se depreciază prea repede în valoare, cum ar fi mașinile noi sau activele riscante, sau investițiile care ar putea să își piardă întreaga valoare sau să nu genereze suficient pentru a acoperi principalul și costul datoriei.

Exemple de datorii bune includ:

• O diplomă de facultate, deoarece persoanele cu o diplomă vor avea tendința de a câștiga mai mult pe parcursul vieții lor (și au mai multe opțiuni de carieră)
• Achiziționarea unei case accesibile – dacă totul merge bine – deoarece poate oferi beneficii financiare pe termen lung și control asupra mediului dvs. (s-ar putea chiar să o vindeți cu profit) cândva)

Exemple de datorii neperformante includ:

• Cumpărarea unei mașini scumpe, deoarece își va pierde valoarea imediat și va continua să-și piardă valoarea în timp (s-ar putea chiar să datorați mai mult decât merită mașina)
• Plata facturilor, cum ar fi cablul, facturile telefonice și cheltuielile de divertisment, deoarece nu puteți continuați să împrumutați pentru a acoperi cheltuielile de bază s – totul se va termina într-o zi urât

Înainte de a împrumuta, evaluați cât va dura datoria și cât va costa în total – adăugarea principalului și a dobânzii – în comparație cu cât vor dura beneficiile și cu ce sume vor crește sau vor scădea. Dacă nu este o investiție în viitorul tău, privește alte modalități de finanțare a nevoii.

Executați câteva numere

Este important să plătiți prețul corect pentru orice cumpărați. De exemplu, atunci când cumpără o mașină, unii vânzători încearcă să se orienteze către plata dvs. lunară în loc de prețul de achiziție – ceea ce poate funcționa prost pentru dvs.

plățile lunare și condițiile împrumutului dvs. sunt încă importante. Uitați-vă la venituri și cheltuieli și aflați cât vă puteți permite să plătiți confortabil pentru noul dvs. împrumut.

vezi cât ai putea plăti pentru datoria ta, rulează câteva numere. Puteți face toate calculele singuri sau puteți utiliza calculatoare și calculatoare online pentru a face munca mai ușoară:

• Utilizați un calculator (a se vedea al nostru mai jos) pentru împrumuturi cu rată fixă (împrumuturi standard pentru acasă, auto și personale pe care le plătiți în timp)
• Vedeți cum ar arăta plățile dvs. cu cardul de credit dacă împrumutați cu un card de credit

Desigur, aproape întotdeauna îți poți achita datoriile mai devreme făcând plăți suplimentare.

Iată partea dificilă a executării numerelor: trebuie să preziceți viitorul. S-ar putea să doriți să împrumutați bani din nou cândva (dacă cumpărați o casă acum, s-ar putea să doriți să obțineți un împrumut auto în cinci ani) – iar plățile dvs. lunare pentru împrumutul de astăzi vă vor afecta capacitatea de a împrumuta mâine. Împrumutătorii doresc să vadă un raport rezonabil între datorii și venituri și este posibil să nu vă permiteți plăți suplimentare. Dacă folosești un calculator care îți spune „câtă casă îți poți permite” (sau similar), fii prudent și nu împrumuta întreaga sumă disponibilă.

Ce e mai mult, nu poți prezice dacă tu (sau soția ta, dacă ești căsătorit) îți vei pierde slujba. Împrumuturile la un nivel „confortabil” te protejează. De exemplu, s-ar putea să cumpărați lucruri care nu vă impun să faceți sacrificii – pentru că într-adevăr va trebui să faceți sacrificii dacă vi se schimbă venitul. Dacă cumperi o casă pe care ți-o poți permite doar din venitul tău (sau al partenerului tău), nu este la fel de dezastruos dacă cineva este disponibilizat sau renunță.

Obține împrumutul potrivit

Corelați-vă împrumutul cu nevoile dvs. În unele cazuri, acest lucru este mai mult sau mai puțin automat: dacă cumpărați o casă, probabil că sunteți eligibil doar pentru împrumuturi pentru locuințe (cum ar fi ipoteci cu rată fixă de 15 sau 30 de ani). Dar este ușor să găsești nepotriviri. De exemplu, este riscant să folosești o linie de credit pentru capitalul propriu pentru a finanța o afacere (dar s-ar putea plăti – cine știe?). Dacă afacerea eșuează, la fel cum fac mulți, vă puneți casa în pericol de executare silită dacă nu aveți o modalitate de a achita împrumutul pentru locuință.

Este mai sigur să utilizeze împrumuturi personale negarantate. Dacă nu promiteți nicio garanție, creditorii nu pot lua nimic.Bineînțeles, dacă neplătești un credit, creditul tău va avea de suferit și vei putea ajunge în cele din urmă cu probleme legale, dar nu vei fi ușor forțat să ieși din casă (sau să îți iei mașina în posesie în mijlocul nopții).

Împrumuturile pe care le plătiți lunar – cunoscute și sub numele de împrumuturi în rate – sunt, în general, cea mai bună opțiune. Împrumuturile care trebuie rambursate în fiecare săptămână sau la sfârșitul lunii sunt adesea împrumuturi foarte scumpe, rezervate pentru împrumutații aflați în situații disperate. Aceste împrumuturi sunt publicitate la magazinele de împrumuturi cu plată și de transfer de bani și probabil se vor transforma în greșeli foarte scumpe.

Cum să obțineți împrumuturi lunare cu rate

împrumutul are plăți lunare regulate care vă reduc datoria în timp. Unde puteți găsi aceste împrumuturi? Uitați-vă la instituțiile mici (care sunt mai predispuse să lucreze cu dvs. dacă aveți un credit slab sau nu ați stabilit încă credit) și căutați online:

• Băncile locale și uniunile de credit – instituțiile cu accent pe comunitate sunt cel mai bun pariu dvs.
• Creditorii peer-to-peer care permit persoanelor fizice să vă finanțeze împrumutul
• Alți creditori nebancari online (care ar putea finanța împrumut dintr-o varietate de surse)

Împrumutarea banilor cu credit slab

Dacă aveți un credit slab, este mai greu să fiți aprobat. Orice împrumuturi obținute vor avea rate ale dobânzii mai mari, ceea ce înseamnă că veți plăti efectiv mai mult pentru orice cumpărați. Cum vă puteți îmbunătăți șansele de a împrumuta bani cu un credit rău?

Construiți (sau reconstruiți) creditul dvs.
dacă împrumutați bani și rambursați la timp, creditul dvs. se va îmbunătăți . Este posibil să nu puteți obține aprobarea pentru împrumutul pe care îl doriți astăzi, dar în timp puteți obține creditul într-un loc mai bun. Vedeți cum să vă stabiliți și să vă îmbunătățiți creditul și încercați un împrumut mic garantat în numerar pentru a începe lucrurile. Aflați-vă creditul verificând rapoartele dvs. de credit (gratuit) cel puțin o dată pe an și aflați cum funcționează scorurile de credit, astfel încât să înțelegeți la ce se uită creditorii.

Gaj Garanție
dacă aveți active pe care le puteți împrumuta, aceasta este întotdeauna o opțiune. Dar trebuie să examinați în mod realist riscul – ce se întâmplă dacă bunul dvs. (de obicei, mașina sau casa dvs.) este luat, deoarece nu puteți efectua plăți. Vei avea unde locui? Vei putea să te apuci de muncă și să câștigi un venit? Va suferi familia dvs. sau altcineva?

Ajutor de la prieteni și familie
dacă creditorii profesioniști nu sunt dispuși să vă aprobe împrumutul, s-ar putea să fiți tentați să obțineți ajutor de la familie sau prieteni. Deși poate părea că au mulți bani în plus, merită să faceți lucruri pe cont propriu, dacă este posibil. Banii lor ar putea fi alocați pentru obiective importante, cum ar fi pensionarea sau îngrijirea sănătății, iar prietenii și familia dvs. ar putea să nu fie în măsură să își asume riscul împrumutului de bani. Sigur, intenționați să rambursați, dar viața aruncă mingea uneori – ce se întâmplă dacă sunteți răniți sau uciși într-un accident de mașină?

Împrumutul de bani direct de la cunoscuții dvs. poate fi incomod ( deși ajută la o conversație detaliată despre așteptări să obțineți totul în scris). Lucrurile se pot schimba în relația ta. Dacă cineva este cu adevărat dispus și capabil să-și asume riscul de a vă ajuta, luați în considerare utilizarea acestora ca un semnator pentru împrumutul dvs.

Logistică

Pentru a obține un împrumut, tu ” Va trebui să depun cerere la creditori. Este o idee bună să faceți cumpărături printre mai mulți creditori. Costurile și termenii variază și puteți economisi cu siguranță bani comparând ofertele (compararea a trei creditori este probabil suficientă). Faceți toate cumpărăturile în decurs de 30 de zile sau mai puțin pentru a minimiza daunele la credit – dacă continuați să solicitați împrumuturi, ar putea părea că ați avea probleme financiare (și nu ați putea rambursa).

După aprobare, asigurați-vă că efectuați plățile la timp. Configurați plăți electronice automate (cu excepția cazului în care aveți un motiv întemeiat să nu faceți acest lucru), astfel încât să nu pierdeți plățile.