Dacă ați plătit un bilet cu latte sau avion cu unul dintre metalele noi strălucitoare cărți de credit, iată ceva ce s-ar putea să nu știți: unele dintre primele cărți de credit au fost, de asemenea, din metal. Cu toate acestea, acele cărți timpurii erau greșite și nu erau acceptate pe scară largă. Astăzi puteți efectua plăți rapide cu carduri de credit aproape oriunde și nu vă gândiți de două ori – asta face parte din designul său modern. Dar, la fel ca în majoritatea lucrurilor pe care le considerăm de la sine înțeles, există o istorie lungă în spatele acelor carduri pe care le purtați.

Să parcurgem istoria cardurilor de credit pentru a aprecia mai bine acest lucru convenabil și chiar satisfăcătoare, formă de plată.

Formele timpurii de credit

Oamenii s-au angajat în tranzacții de tip credit de mii de ani. De exemplu, comercianții le-ar da semințelor fermierilor atâta timp cât rambursarea ar urma după recoltare.

Unul dintre primele exemple scrise ale unui sistem de credite poate fi găsit în Codul Hammurabi, un set de legi numit după conducătorul Babilonului din 1792 până în 1750 î.Hr. Acest sistem de creditare timpuriu a stabilit reguli pentru împrumutarea și rambursarea banilor și modul în care s-ar putea percepe și dobânzile.

Salt înainte la sfârșitul anilor 1800, când consumatorii și comercianții au schimbat bunuri folosind ideea de credit, schimbând ceea ce se numeau monede de credit și hârtii ca monedă temporară. Acest lucru a început în rândul micilor comercianți, dar ideea plăților de credit s-a răspândit rapid în alte industrii.

În jurul anului 1885, clienții fideli ai hotelurilor și magazinelor au primit ceea ce poate fi considerat carduri de credit pentru magazinele de hârtie timpurii. Liniile de credit erau de obicei doar pentru o singură locație, dar uneori acceptate și de comercianții concurenți.

Metal Money: Monede, carduri și plăci Charga

În 1914, Western Union a dat plăci metalice pentru a selecta clienții care le-au permis să amâne plata până mai târziu Data. Companiile petroliere au urmat exemplul în următorul deceniu prin crearea unor carduri de curtoazie similare care ar putea finanța serviciile de gaz și reparații la stațiile lor.

Apoi a venit Charga-Plate, o carte metalică dezvoltată încă din 1928 care se potrivea în portofele, a fost personalizată cu informațiile titularului de card în relief, aproape ca o etichetă de câine militar și avea hârtie pe spate pentru semnătura titularului cardului. Cardul în relief a ajutat funcționarii de vânzări să facă rapid amprente ale detaliilor pentru procesare. Aceste carduri au fost emise în anii 1930 până în anii 1950, în principal de comercianți mai mari pentru a fi folosiți în rețelele lor de magazine.

Primul card bancar: Charg-It

Următoarea etapă a cardului de credit a venit în 1946, când primul sistem de carduri bancare, numit „Charg-It” a fost introdus de către bancherul Brooklyn, New York, John Biggins. Modelul Charg-It a funcționat foarte asemănător cu cardurile de credit moderne: un client ar folosi cardul pentru a plăti un comerciant cu amănuntul, banca emitentă va rambursa comerciantul cu amănuntul și apoi a solicitat plata de la client .

În acest moment, cardurile Charg-It funcționau numai în magazinele situate foarte aproape de banca emitentă a cardului. Aceste carduri de credit timpurii nu erau încă instrumente de plată naționale.

Cardul Diners Club este creat

În 1949, un om pe nume Frank McNamara lua masa la Major’s Cabin Grill din New York și și-a dat seama că portofelul lui stătea acasă. El a rezolvat situația, dar a fost ceva ce nu a vrut niciodată să se întâmple din nou. Experiența sa, supranumită „Prima cină” de Diners Club, i-a inspirat pe McNamara și pe partenerul său de afaceri Ralph Schneider să elibereze primul card Diners Club din carton în 1950. A fost un card de taxare destinat consumatorilor care doreau să-și restituie cumpărăturile de călătorie și divertisment ulterior. A fost primul card acceptat de mai mulți comercianți în afara unei singure zone geografice.

Diners Club Card a explodat în popularitate și, până în 1951, la doar un an de la lansare, Diners Club avea peste 42.000 de membri, iar acceptarea cardurilor s-a răspândit în marile orașe americane.

Formular mai mulți emitenti de carduri și rețele

După succesul Diners Club, alte bănci și jucători financiari s-au mutat pentru a intra în acțiune.

American Express

American Express și-a început propriul program de credit în 1958. La fel ca cardul original Diners Club, a fost mai întâi un card de taxare destinat să finanțeze cheltuielile de călătorie și divertisment și facturile erau scadente în totalitate la sfârșitul fiecărei luni. În 1959, American Express a introdus primul card din plastic. Banca emitentă și-a lansat apoi programul de card de credit corporativ pentru clienții comerciali în 1966.

BankAmericard

În 1958 Bank of America a introdus primul adevărat scop general card de credit, BankAmericard, care a fost cel mai similar cu cardurile de credit pe care le folosim astăzi.Inițial era din hârtie, dar în scurt timp a devenit plastic. Avea o limită de cheltuieli de 300 USD, iar deținătorii de carduri puteau transporta solduri de la o lună la alta, contra cost. Ar putea fi acceptat de orice negustor care dorește să o ia.

Până în acest moment, serviciile bancare și financiare din SUA erau efectuate în mare măsură la nivel local, nu la nivel național. Pentru a concura mai bine cu industria în creștere a cardurilor de credit, în 1966 Bank of America a început să autorizeze cardurile sale pentru a fi utilizate de alte bănci, extinzându-și acoperirea în întreaga țară. Pentru a consolida rețeaua, până în 1970 Bank of America s-a alăturat unui grup de bănci pentru a forma National BankAmericard, Inc., care ulterior a fost redenumită Visa în 1976.

Master Charge

În 1966, un grup mic de bănci de pe coasta de est a format Asociația Interbancară de Carduri (ICA) pentru a concura cu BankAmericard din California. Răspunsul ICA la BankAmericard a fost un program de card numit „Master Charge”. Organizația a început să revoluționeze procesul de autorizare a plăților și în 1973 a stabilit o rețea centrală de calculatoare care conecta comercianții cu băncile emitente de carduri. În 1979, Master Charge a fost redenumită MasterCard.

Discover

Emitentul cardului și rețeaua recunoscute acum ca Discover au fost inițiate de Dean Witter Financial Services Group, Inc, o filială a Sears, Roebuck and Co. la sfârșitul anilor 1980. Achizițiile timpurii ale cardurilor Discover au fost făcute de angajații Sears la magazinele din Atlanta și San Diego în 1985 pentru a testa sistemul. Cardul de credit Discover a fost lansat apoi public printr-o reclamă TV națională în timpul Super Bowl XX. Decenii mai târziu în 2008, Discover a achiziționat Diners Club International pentru a-și extinde acoperirea cardului la nivel global.

Invenția benzii magnetice

Știți acea dungă neagră de pe spatele cardurilor dvs. A fost pusă pe un card de plastic de către inginerul IBM Forrest Parry la început Anii 1960. Banda magnetizată a lui Parry păstra pentru prima dată detalii pentru Cărțile de identitate CIA și au devenit un mod simplu și ieftin de a stoca informații despre cont pentru carduri de plată și terminale de la punctul de vânzare.

Până la introducerea benzii magnetice (cunoscute și sub numele de „benzi mag”), tranzacțiile cu cardul de credit erau mai fizice decât digitale, deci acesta a fost un pas istoric înainte. ar putea fi computerizat în loc să depindă de procesarea manuală.

Benzile magnetice au fost adoptate ca standard american pentru cardurile de plată în 1969 și ca standard internațional doi ani mai târziu.

Reglementări industriale timpurii

În timp ce industria cardurilor de credit s-a extins rapid în anii 1960, unele probleme fundamentale mai aveau nevoie să fie soluționate. De exemplu, emitenții de carduri aveau modalități diferite de a calcula rate ale dobânzii cu consistență sau transparență redusă. Taxele frauduloase reprezentau o problemă, iar femeile de obicei nu se puteau califica pentru un card fără un cosemnat de sex masculin. Termenii și condițiile cardului? Nu existau cu adevărat. / div>

Parlamentarii au intervenit începând din 1968 prin adoptarea Legii adevărului în împrumuturi, care în cele din urmă va face parte a unei legi mai mari privind protecția creditelor de consum. Legea adevărului în împrumuturi a standardizat modul în care băncile și emitenții de carduri calculau ratele procentuale anuale (APR).

Au fost adoptate mai multe legi în anii 1970 și au devenit baza pentru reglementări care ajută la protejarea posesorilor de carduri de credit astăzi.

• Legea privind raportarea corectă a creditelor din 1970: Această lege ajută la asigurarea corectă și corectă a informațiilor colectate de agențiile de raportare a creditelor.
• Legea cardurilor de credit nesolicitate din 1970: interzice emitenților să trimită carduri active clienților care nu le-au solicitat.
• Legea corectă de facturare a creditului din 1974: limitează practicile abuzive de facturare și permite consumatorilor să conteste erorile de facturare urmând câteva instrucțiuni.
• Legea privind oportunitatea de creditare egală din 1974: Împrumutătorii trebuie să pună creditul la dispoziția tuturor solicitanților demni de credit și nu pot face discriminări în funcție de sex, rasă, stare civilă , origine națională sau religie.
• Legea privind practicile echitabile de colectare a datoriilor din 1977: agențiilor de colectare a datoriilor li se interzice practicarea colectării de creanțe predatoare, cum ar fi utilizarea amenințărilor sau hărțuirii.

Programele de recompense câștigă popularitate

În 1984, Diners Club și-a introdus programul „Club Rewards”, iar în 1987 Citibank a stabilit un program de recompensare a cardului de credit cu American Airlines, permițându-le clienților să câștige bilete de avion gratuite sau reduse folosind cardul lor.

De-a lungul anilor 1990, programele de recompense au căpătat impuls și emitentii de carduri au început să atragă clienții cu bonusuri de înscriere , avantaje de rambursare și oferte co-branded care au făcut cardurile de credit și mai populare decât înainte. De exemplu, American Express a lansat pentru prima dată programul Membership Rewards în 1991 (pe atunci numit Membership Miles) și a devenit cel mai mare program de recompense bazat pe carduri. în lume până în 2001.

Noi tehnologii: plăți mini, mobile și fără contact

După sfârșitul secolului, cardurile de credit au continuat să evolueze, în special tehnologia din spatele lor.

Începând din 2002 cu Bank of America, a început un nou mod „mini card”, deoarece unii emitenți au lansat versiuni de carduri tradiționale de dimensiunea unui breloc. Cardul de credit Discover 2GO a fost o cartelă în formă de rinichi care se încadra într-o cutie cu breloc și a făcut lista Top 10 Everything 2002 din Time.

Micul SideCard al Mastercard a fost lansat în 2003 și a încorporat, de asemenea, o nouă tehnologie care le-a permis titularilor de carduri să pur și simplu plasați cardul peste terminalele de plată fără contact și exact așa, tranzacția s-a încheiat. Mai recent, articolele portabile, cum ar fi ceasurile, brățările și chiar inelele, au intrat și în spațiul de plată al cardului de credit contactless.

Portofelele mobile au apărut în 2008, la scurt timp după apariția smartphone-urilor, când Apple și-a deschis App Store-ul. În mai 2011, Google Wallet a condus aplicațiile care stocau informații despre cardul de plată pentru a fi utilizate în locul unui card fizic.

Cu o mică participare a băncii și a comercianților cu amănuntul la început, Google Wallet și competitiv organizații precum CurrentC și Softcard s-au străduit să câștige adoptarea consumatorilor. Apple Pay a fost lansat în octombrie 2014, cu 220.000 de comercianți gata să accepte plăți de portofel la lansare. Până în prezent, adoptarea portofelului mobil a fost lentă în SUA, dar se preconizează că va crește în următorii ani. Aproximativ 55 de milioane de persoane au efectuat plăți pe telefonul mobil în 2018 și se așteaptă ca acest număr să ajungă la cel puțin 60 de milioane până la sfârșitul anului 2019.

Legea CARD din 2009: reglementări suplimentare

Legea privind responsabilitatea și divulgarea responsabilității cardului de credit din 2009, cunoscută și sub numele de Legea CARD, a fost semnată în lege pe 22 mai 2009 de către președintele Barack Obama și a reprezentat o încercare radicală de a combate practicile dăunătoare ale emitentului de carduri .

Legea CARD a redus costurile cardurilor de credit pentru consumatori cu peste 100 de miliarde de dolari în ultimul deceniu, care este unul dintre impacturile sale cele mai semnificative. Legea, care este aplicată de Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB), oferă mai multe protecții pentru consumatori:

• Economii de costuri: limitează creșterea ratelor dobânzii surpriză, limitează comisioanele întârziate , și necesită practici de facturare mai consistente.
• Clarificări ale extrasului: solicită ca extrasele cardului de credit să precizeze în mod clar divulgările de penalizare, cum ar fi termenele scadente, taxele de întârziere și TAE de penalizare și să rețină cât timp vor dura consumatorii să plătească. reduce soldurile făcând doar plăți minime.
• Limită marketingul pentru adulți tineri: interzice emitenților să atragă potențialii solicitanți cu gratuități atrăgătoare în campusurile universitare sau în apropierea acestora. De asemenea, a înăsprit restricțiile de vârstă ale solicitantului.

În urma Legii CARD, Legea privind reforma și protecția consumatorilor Dodd-Frank Wall Street a fost semnată în lege pe 21 iulie 2010, care asigură în continuare consumatorilor Nu sunt supraîncărcate pentru utilizarea cardurilor de credit. De asemenea, legea a înăsprit accesul cardului după Marea Recesiune, când mulți consumatori se înecau în datoria cardului de credit.

Probleme și soluții de securitate

Vă amintiți infamarea încălcare a datelor țintă? Un anunț din decembrie 2013 a confirmat că mai mult de 40 de milioane de numere de conturi de credit și debit au fost furate din baza de date de plăți a Target și că a fost doar una dintre numeroasele încălcări ale securității cardului de credit pentru a face titluri într-o perioadă scurtă de timp.

Pe lângă hackerii de date, skimmers-urile de carduri au profitat și de tehnologia de plată cu cardul de credit. Copiind informațiile despre carduri stocate în benzile magnetice ale cardurilor de credit, skimmers-urile pot replica cardurile și pot acumula rapid tot felul de taxe de fraudă. Pompele de gaz cu autoservire și bancomatele au fost cele mai vulnerabile la aceste atacuri de securitate, atât de mult încât Serviciul Secret al SUA a reprimat skimmersul pompelor de gaz.

În timp ce deținătorii de carduri s-au confruntat cu aceste probleme de securitate crescânde, SUA au început să adopte tehnologia de plată EMV pentru a cripta informațiile de plată și a combate frauda contrafăcută a cardurilor de credit. Procesul a început în 2011 și schimbarea oficială la nivel național a avut loc la 1 octombrie 2015.

Tehnologia de plată EMV utilizează un cip inteligent criptat în locul unei benzi magnetice pentru a păstra datele contului și a finaliza plățile . Astăzi, aproape toate cardurile de credit au jetoane EMV argintii, iar consumatorii se adaptează la un nou proces de plată în registrele magazinelor: introducerea cardurilor în loc să le glisați.

Benzi magnetice sunt încă pe spatele majorității cardurilor de credit doar în cazul în care un comerciant cu amănuntul nu poate accepta carduri cu cip, dar scopul este ca SUA să migreze departe de banda magnetică plăți în întregime pentru a asigura o mai bună securitate a plăților la registre, pompe de benzină și bancomate.

Carduri de credit astăzi

Există o selecție mai diversă de carduri de credit în S.U.A.ca niciodată, deoarece emitenții oferă carduri cu totul, de la recompense de călătorie care îi atrag pe cheltuitori mari până la carduri securizate care îi ajută pe alții să-și construiască creditul. Mai mult de jumătate din toate plățile efectuate în fiecare an se efectuează prin card de credit, potrivit Rezervei Federale. În 2017, au fost efectuate 40,8 miliarde de tranzacții cu cardul de credit în valoare de 3,6 trilioane de dolari, ceea ce reprezintă cu aproape 10% mai mult decât anul precedent. Datoria cardului de credit a totalizat, de asemenea, 1.029 trilioane de dolari în martie 2019.

Deși ideea cardurilor de credit nu dispare, cardurile fizice ar putea deveni în curând doar o altă parte a istoriei. În plus față de adoptarea crescută a portofelelor mobile, predicțiile din industrie indică plățile biometrice – utilizarea selfie-urilor, amprentelor digitale și scanarea retinei pentru a verifica titularul contului – ca următorul mare pas pentru plățile cu cardul de credit. Ne putem debloca deja telefoanele doar uitându-ne la ele, la urma urmei. Poate că în curând, în loc să ne prelungim cardurile de credit pentru a ne plăti latte, vom ajunge să ne scoatem ochelarii de soare.