În situațiile în care o datorie are atât o rată a dobânzii mai mare, cât și un sold mai mare decât o altă datorie, metoda datoriei-ghiocel va acorda prioritate datoriei mai mici, chiar dacă plata datoriei mai mari ar fi mai rentabil. Mai mulți scriitori și cercetători au considerat această contradicție între metodă și o abordare strict matematică. Scriind în Forbes, Rob Berger a remarcat că „oamenii nu sunt cu adevărat creaturi raționale” și subliniază faptul că cercetarea tinde să sprijine metoda bilelor de zăpadă a datoriilor în scenarii din lumea reală. Beneficiul principal al planului cu cel mai mic sold este beneficiul psihologic de a vedea rezultatele mai devreme, în sensul că debitorul vede reduceri atât ale numărului de creditori datorate (și, astfel, al numărului de facturi primite), cât și al sumelor datorate fiecărui creditor. Într-un studiu realizat în 2012 de Școala de Management Kellogg din Northwestern, cercetătorii au descoperit că „consumatorii care abordează mai întâi soldurile mici sunt mai susceptibili de a-și elimina datoria globală” decât de a încerca să achite mai întâi soldurile ridicate ale ratei dobânzii. Un studiu din 2016 realizat în Harvard Business Review a ajuns la o concluzie similară:

Am testat o varietate de ipoteze și am stabilit în cele din urmă că nu este dimensiunea rambursării sau cât de puțin rămâne pe un card după o plată care are cel mai mare impact asupra percepției oamenilor despre progres; mai degrabă ce parte din sold reușesc să plătească. Prin urmare, concentrarea asupra plății contului cu cel mai mic sold tinde să aibă cel mai puternic efect asupra sentimentului de progres al oamenilor – și, prin urmare, motivația lor de a continua să-și achite datoriile.

Autorul și gazda radio Dave Ramsey, un susținător al metodei datoriei-ghiocel, recunoaște că o analiză a matematicii și a dobânzii se înclină mai întâi la plata celei mai mari dobânzi. Cu toate acestea, pe baza experienței sale, Ramsey afirmă că finanțele personale reprezintă „20% cunoștințe de cap și 80% comportament” și susține că oamenii care încearcă să reducă datoria au nevoie de „victorii rapide” (adică plătind cea mai mică datorie) pentru a rămâne motivat spre reducerea datoriilor.

Cercetările realizate de Moty Amar și colegii (2011) au fost de acord că debitorii sunt înclinați să plătească mai întâi datorii mici, pe care le-au atribuit „aversiunii în contul datoriilor”, dorința de a reduce numărul de restante datorii indiferent de sold sau cheltuială cu dobânzile. Cu toate acestea, au constatat, de asemenea, că atunci când debitorilor li se restricționează plata totală a datoriilor și li se arată dobânda care se va acumula ca urmare a alegerii lor, ei iau decizia optimă din punct de vedere matematic.

În gestionarea datoriilor administrației publice locale metoda se concentrează pe împrumutul cu cel mai mic sold (sumă), indiferent de rata dobânzii. Aceasta este o abordare foarte obișnuită a gestionării datoriilor multiple și poate fi atractivă nu doar pentru municipalitate, ci și politic pentru alegători, deoarece liderii pot comunica succesul.