Părinții își doresc întotdeauna ca copiii lor să aibă succes financiar, așa că fac tot ce le stă în putință pentru a-i pregăti pentru un viitor bun. Ei își creează un cont de economii, îi învață despre bani și bugetare când vor crește, apoi îi ajută chiar să găsească cel mai bun card de credit pentru cineva fără credit atunci când sunt la facultate. Una dintre opțiunile pentru părinți este de a înființa un IRA Roth și avem mulți părinți care ne întreabă dacă li se permite să creeze unul în numele fiului sau fiicei lor. Puteți, atâta timp cât au obținut venituri. Aceasta poate fi o strategie foarte puternică de acumulare a averii pentru copiii dvs., întrucât toată acumularea din IRA Roth este scutită de taxe după vârsta de 59½ ani. Dacă copilul dvs. are astăzi 10.000 USD în Roth IRA, presupunând că nu mai face niciodată o altă depunere în cont și câștigă 8% pe an, în 40 de ani soldul contului ar fi de 217.000 USD. Oh, și nu plătesc taxe pentru nimic.

Limite de contribuție

Contribuția maximă pe care o persoană sub 50 de ani o poate face la un Roth IRA în 2020 este cel mai mic de:

• 6.000 USD
• 100% din venitul câștigat

Pentru majoritatea copiilor cu vârste cuprinse între 15 și 21 de ani, Contribuțiile Roth IRA tind să fie limitate de suma veniturilor obținute. Cele mai frecvente surse de venit câștigat pentru adulții tineri din această categorie de vârstă sunt:

• Locuri de muncă cu jumătate de normă
• Locuri de muncă de vară
• Stagii plătite
• Salariile de la compania deținută de către părinți

Dacă adună toate W-2-urile lor la sfârșitul anului și totalizează 3.000 USD, contribuția maximă pe care o puteți face IRA Roth pentru anul fiscal respectiv este de 3.000 USD.

IRA Roth pentru minori

Dacă copilul dvs. are vârsta sub 18 ani, puteți stabili în continuare un IRA Roth pentru ei. Cu toate acestea, va fi considerat un „IRA de custodie”. Deoarece minorii nu pot încheia contracte, în calitate de părinte vă serviți ca custode în contul lor. Va trebui să semnați toate formularele pentru a configura contul și selectați alocarea investiției pentru IRA. Este important să înțelegeți că, deși sunteți listat ca custode pe cont, toate contribuțiile făcute în cont aparțin 100% copilului. Odată ce copilul împlinește vârsta de 18 ani, acesta are control deplin asupra contului.

Vârsta 18+

Dacă copilul are 18 ani sau mai mult, va trebui să semneze formularele pentru a configura Roth IRA și este de obicei o bună oportunitate de a-i introduce în lumea investitorilor . Încurajăm clienții noștri să își aducă copiii la întâlnire pentru a stabili contul, astfel încât să poată afla despre investiții, folosind aplicații precum eToro pentru a-i ajuta (uitați-vă la această recenzie etoro dacă nu știți ce este), acțiuni, obligațiuni , beneficiile dobânzii compuse și piața de valori în general câștigând experiență. Discuția cu companii similare cu The Entrust Group vă poate învăța pe voi înșivă și pe copii și mai multe despre piața de valori în viitor cu economiile lor. Merită luat în considerare.

Termen limită de contribuție & Depunere fiscală

Termenul limită pentru a face o contribuție Roth IRA este 15 aprilie după sfârșitul anului anul calendaristic. Adesea ne apare întrebarea:

„Este nevoie ca copilul meu să depună o declarație fiscală pentru a face o contribuție Roth IRA?”

Răspunsul este „nu”. Dacă venitul lor impozabil este sub pragul care ar impune altfel să depună o declarație fiscală, nu sunt obligați să depună o declarație fiscală doar pentru că un Roth IRA a fost finanțat în numele lor.

Opțiuni de distribuție

În timp ce mulți dintre părinți stabilesc IRA-urile Roth pentru ca copiii lor să le dea un avans în ceea ce privește economisirea pentru pensionare, aceste conturi pot fi folosite și pentru a susține alte obiective financiare. Contribuțiile Roth se fac cu dolari după impozitare. Principalul avantaj al obținerii unui IRA Roth este dacă retragerile se fac după ce contul a fost stabilit timp de 5 ani și proprietarul IRA a obținut vârsta de 59 ½, nu se plătește niciun impozit pe veniturile din investiții distribuite din cont.

Dacă distribuiți câștigurile din investiții de la un Roth IRA înainte de împlinirea vârstei de 59 ½, proprietarul contului trebuie să plătească impozit pe venit și o penalitate de retragere anticipată de 10% pentru suma distribuită. Cu toate acestea, impozitele și penalitățile pe venit se aplică numai pentru partea „câștiguri” a contului. Contribuțiile, întrucât au fost făcute cu dolar după impozitare, pot fi retrase din IRA Roth în orice moment, fără a fi nevoie să plătească impozite sau penalități pe venit.

Exemplu: depun 5.000 USD la fiicele mele Roth IRA și în patru ani soldul contului este de 9.000 USD. Fiica mea dorește să cumpere o casă, dar are probleme cu venirea banilor pentru avans.Ea poate retrage 5.000 de dolari din IRA-ul său Roth fără a fi nevoit să plătească impozite sau penalități, deoarece această sumă reprezintă contribuțiile ulterioare impozitelor care au fost făcute în cont. Cei 4.000 USD care reprezintă partea de câștiguri a contului pot rămâne în cont și pot acumula în continuare fără taxe. Nu numai că i-am oferit fiicei mele un avans în ceea ce privește economiile de pensionare, dar am putut să o ajut și la achiziționarea primei sale case.

Am văzut clienți folosind această strategie de retragere flexibilă pentru a-și ajuta copiii să-și plătească nunta, să plătească pentru facultate, să achite împrumuturile studențești și să își cumpere prima casă. Un IRA poate ajuta copiii să plătească prima lor casă, ceea ce este probabil cel mai esențial lucru pe care vor trebui să-l cumpere când vor fi mai mari. Primele case pot fi costisitoare, dar există o serie de lucruri care ar putea face procesul mai accesibil. De exemplu, acest articol susține că oamenii ar putea încerca să-și reducă costurile asigurărilor de locuință ca o metodă de economisire a banilor. Acest lucru le-ar putea oferi mai mulți bani pentru a cumpăra prima lor casă. În plus, un IRA poate lua o parte din acea grijă financiară de pe copiii tăi.

Nu se limitează doar la copiii dvs.

Această strategie de acumulare a bogăției nu se limitează doar la copiii dvs. Am avut bunicii care finanțează Roth IRA’s pentru nepoții lor și mătușele finanțează Roth IRA’s pentru nepoții lor. Nu trebuie să fie menționat ca fiind dependent de declarația dvs. fiscală pentru a stabili un IRA de custodie.

Dacă sunteți finanțat un IRA Roth pentru un minor sau un student care nu este copilul dvs., este posibil să aveți să obțină suma totală a salariilor pe formularul W-2 de la părinți sau elev, deoarece contribuția ar putea fi plafonată în funcție de ceea ce au făcut pentru anul respectiv.

Proprietari de afaceri

Câteodată vedem că proprietarii de afaceri își pun copiii pe salarii cu singurul scop de a le oferi venituri suficiente pentru a aduce contribuția de 5.500 USD la Roth IRA. De asemenea, copilul se află de obicei într-o categorie de impozite mai mică decât părinții lor, astfel încât salariile câștigate de copil sunt de obicei impozitate la o rată de impozitare mai mică.

O notă specială cu această strategie, trebuie să puteți pentru a justifica salariul plătit copiilor dvs. dacă IRS sau DOL vin la ușă.

Despre Michael … …

Bună, eu sunt Michael Ruger. Sunt partenerul de conducere al Greenbush Financial Group și creatorul blogului Money Smart Board recunoscut la nivel național. Am creat blogul pentru că există o mulțime de evenimente în viață care necesită decizii financiare importante. Scopul este de a ajuta cititorii noștri să evite greșelile financiare greșite, să descopere soluții financiare de care nu erau conștienți și să-și optimizeze viitorul financiar.