Dacă ați avut un student restant împrumut, ani de solduri ridicate ale cardurilor de credit, conturi de colectare sau chiar o executare silită, din păcate, probabil că aveți un credit sub medie sau un credit slab.

Cu un credit slab, este posibil să nu puteți obține aprobarea pentru noi produse de credit cum ar fi cardurile de credit. Deși este posibil să fiți în continuare capabil să încheiați un împrumut auto sau un credit ipotecar, veți plăti o rată a dobânzii mult mai mare din cauza punctajului dvs. scăzut de credit. În comparație cu un împrumutat cu un credit bun, cineva cu un credit slab poate plăti cu 50.000 de dolari mai mult ca dobândă pentru o ipotecă. Pe parcursul unei vieți întregi, ați putea ajunge să plătiți cu peste 200.000 de dolari în plus, în interes inutil, doar din cauza unui credit nepotrivit.

Vestea bună este – așa cum ar trebui să știți dacă ați citit Money Under 30 pentru o vreme – că vă puteți repara scorul de credit pe cont propriu. Este nevoie doar de un pic de know-how și un pic de răbdare. Iată șase pași către crearea unui credit mai bun.

Îmbunătățiți-vă creditul; este complet gratuit cu Experian Boost

Construiți-vă istoricul creditelor în timp ce salvați cu Self

Aflați unde vă aflați

Înainte de a începe reparația de credite personalizate, veți dori să obțineți copii ale rapoartelor dvs. complete de credit de la toate cele trei birouri (Experian, TransUnion și Equifax).

Puteți obține rapoarte cu adevărat gratuite, o dată pe an, la www.annualcreditreport.com sau apelând 1-877-322-8228. Alte site-uri web pot pretinde că oferă rapoarte gratuite, dar Comisia Federală pentru Comerț (FTC) avertizează că aceste oferte sunt adesea înșelătoare.

De asemenea, puteți încerca aplicații gratuite de urmărire a scorului de credit Credit Karma sau Credit Sesame pentru a avea un sens unde vă aflați.

Scorurile de credit variază de la 300 la 850. Un scor între 700 și 740, în funcție de metoda de notare utilizată, este considerat „credit bun” și de obicei suficient pentru a vă califica pentru cel mai bun carduri de credit și ratele ipotecare cele mai mici.

Legat de: Cum funcționează creditul: înțelegerea raportului și a scorului dvs.

Dacă găsiți erori, contestați-le

Următorul pas din repararea creditului este contestarea informațiilor incorecte din raportul dvs. de credit.

Erorile nu sunt obișnuite, dar se întâmplă. Desigur, uneori, creditul defect este doar vina dvs. Nu ar trebui să încercați să argumentați informații exacte, dar dacă vedeți erori – chiar și mici – merită să le curățați. Iată cum:

Odată ce aveți în mână copia raportului dvs. complet de credit, verificați ideea informațiile despre interes (numărul de securitate socială, ortografia numelui și adresei dvs.) și istoricul creditului.

Consultați lista cardurilor de credit, a datoriilor restante și a achizițiilor majore. Dacă vedeți greșeli sau elemente îndoielnice, faceți o copie a raportului și evidențiați eroarea.

Apoi, adunați toate informațiile de care aveți nevoie pentru a vă susține, cum ar fi extrasele de cont bancare și faceți copii ale acestora și acestea. Asta e important! Birourile de credit nu vor face nimic fără dovezi.

Scrieți o scrisoare către agenția de raportare a creditului specifică care să arate falsitatea, indiferent dacă este Experian, Equifax sau TransUnion. Explicați greșeala și includeți o copie a raportului evidențiat împreună cu documentația dvs. Deși anumite birouri vă permit acum să trimiteți litigii online, nu este o idee rea să trimiteți această scrisoare prin poștă certificată și să păstrați o copie pentru dvs. Agenția de raportare are la dispoziție 30 de zile de la primirea scrisorii dvs. pentru a răspunde. Comisia Federală pentru Comerț oferă sfaturi cu privire la contactarea birourilor de credit cu privire la discrepanțe. Iată numerele de contact și site-urile web pentru cele trei birouri de credit:

Opriți sângerarea

Odată ce ați rezolvat orice erori din raportul dvs. de credit, este timpul să vă asigurați că nu sunteți cheltuiți în continuare mai mult decât vă puteți permite în fiecare lună.

De ce este atât de important? Acest lucru se datorează faptului că sunt doar trei lucruri simple de făcut pentru a repara creditul rău:

1. Plătiți toate facturile la timp
2. Plătiți datoria (în special datoria cardului de credit)
3. Evitați să solicitați credit

Dar înainte de a putea face aceste lucruri, trebuie să vă asigurați că nu cheltuiți mai mult decât câștigați – aveți nevoie de un buget.

Pentru început, examinați declarațiile fiscale din ultimii doi ani pentru a avea o idee despre câți bani luați de fapt acasă într-un an.

Scădeți cheltuielile lunare obișnuite (chirie sau ipotecă, mașină) plăți și asigurări pentru locuințe, mașini și sănătate) din venitul curent.

În continuare, estimați-vă obiceiurile lunare de cheltuieli pentru alte cheltuieli, cum ar fi benzina, alimente și divertisment. Creați o limită, pe baza veniturilor dvs., a ceea ce puteți cheltui în fiecare dintre diferitele categorii de cheltuieli. De exemplu, dacă aveți tendința de a cheltui 400 de dolari pe lună pentru alimente, încercați să respectați 300 de dolari pe lună pentru alimente făcând modificări cum ar fi cumpărarea de mărci generice, utilizarea cupoanelor și rezistența la achizițiile impulsive.

Plătiți toate facturile la timp pe viitor

Dacă doriți să remediați creditul nepotrivit, trebuie să începeți să plătiți toate facturile lunare la timp, la un moment dat!

Dacă sunteți în urmă cu orice factură, rămâneți prins cât mai curând posibil. Plățile la timp sunt cel mai important factor pentru scorul dvs. de credit. Pur și simplu, creditul dvs. nu se va îmbunătăți până când nu veți putea plăti în mod constant fiecare factură la timp.

Un dezavantaj este că nu primiți credit pentru facturile de bază, cum ar fi telefonul și utilitățile dvs. lunare. Experian Boost vă poate ajuta. Serviciul gratuit conectează contul dvs. bancar la Experian pentru a vă monitoriza plățile lunare. În medie, clienții s-au bucurat de o creștere a scorului FICO de 13 puncte folosind acest serviciu.

Plătiți soldurile cardurilor de credit

Preiați cardurile dvs. de credit plătind soldurile lor.

Dacă aveți solduri restante, faceți loc în bugetul dvs. pentru a achita aceste datorii puțin câte puțin, în fiecare lună până când acestea vor dispărea.

Cunoașteți limitele de credit și faceți toate eforturile pentru a rămâne mult sub valoarea maximă la încărcarea articolelor.

Acest lucru se datorează faptului că birourile de credit vă analizează sarcina datoriei ca raport. Dacă încărcați 500 USD pe un card care are o limită de 1.500 USD, ați folosit 33%, ceea ce este mai bun pentru scorul dvs. de credit decât să percepeți aceeași sumă pe un card care are o limită de 1.000 USD (50%), ambele fiind mai bune decât să fii maximizat (100%).

În legătură: Ghid mare pentru ieșirea din datorie

Plătește aceste carduri de credit, dar nu le anula. Suma totală a creditului disponibil vă afectează scorul, chiar dacă nu datorați nimic.

Nu aplicați pentru credit nou

În cele din urmă, rezistați tentației de a deschide un nou card de credit, chiar atunci când un magazin oferă o reducere la achiziționarea dvs. pentru a face acest lucru.

De fiecare dată când solicitați un credit, apare în raportul dvs. de credit ca „o anchetă dificilă” și dacă aveți prea multe în termen de doi ani, creditul dvs. În general, un consumator cu un credit bun poate solicita creditul de câteva ori pe an înainte ca acesta să înceapă să afecteze scorul lor de credit. Dacă începeți deja cu un credit sub medie, totuși, aceste cereri pot avea mai multe un impact asupra scorului dvs. și întârziați obiectivul dvs. final de a urmări cum crește scorul dvs.

Când praful se depune, luați în considerare un mod unic de a-ți construi creditul ca Self. Self oferă patru tipuri diferite de împrumuturi, fiecare pe care le plătești lunar. La sfârșitul termenului, Self îți trimite înapoi termenul inițial al împrumutului, m dobândă inus și o mică taxă de aplicare. În fiecare lună efectuați o plată, aceștia vor raporta un comportament bun birourilor de credit, iar dvs. scorul de credit și profilul dvs. se vor îmbunătăți probabil. Aplicația inițială vă poate reduce scorul de credit, dar dacă efectuați toate plățile (către dvs.) la timp, ar trebui să crească.

Experian Boost ™ este o altă modalitate prin care oamenii cu un istoric de credit slab sau limitat pot merge mai departe. De multe ori, acești oameni vor avea o evidență pozitivă și consecventă a plății utilităților la timp, dar aceste plăți nu sunt incluse în profilul lor de credit. Experian Boost ™ permite oamenilor să includă acest istoric al plăților în scorul lor de credit. Cel mai bun dintre toate – este complet gratuit.

Disclaimer – Rezultatele pot varia. Este posibil ca unii să nu vadă scoruri îmbunătățite sau cote de aprobare. Nu toți creditorii folosesc fișiere de credit Experian și nu toți creditorii folosesc scoruri afectate de Experian Boost ™.

Rezumat

Începeți să vă uitați la rapoartele dvs. de credit pentru a avea o idee despre locul în care vă aflați .

Dacă vedeți erori, contestați-le la birourile de credit. Apoi, concentrați-vă pe plata oricărei datorii pe cardul de credit, în timp ce efectuați fiecare plată la timp. Între timp, nu aplicați pentru credit nou. Practic, pentru a vă repara creditul, va trebui să vă limitați utilizarea creditului.

Poate dura câteva luni sau chiar câțiva ani pentru ca scorul dvs. de credit să se îmbunătățească, dar dacă intenționați să cumpărați un casă nouă sau luarea oricărei alte datorii mari, merită.

• Fixarea conturilor neplătite sau debitate în raportul dvs. de credit
• 4 mituri comune de reparare a creditelor expuse
• Obțineți un raport de credit gratuit și un scor