Dacă „v-ați utilizat cardul de credit în afara SUA, veți întâlni fără îndoială taxe pentru tranzacții externe (FX). Este o mică taxă plictisitoare, care este adesea îngropată în condițiile & ale contractului dvs. de card de credit. Ce anume sunt aceste taxe de tranzacție? Toate costă la fel? Există carduri care nu taxează acest lucru? Am cercetat și asamblat acest ghid pentru a ajuta consumatorii să găsească răspunsuri la aceste întrebări și să înțeleagă mai bine taxele pentru tranzacții externe și cum funcționează.

Taxa de tranzacție externă: o prezentare generală

O taxă de tranzacție externă, denumită uneori o taxă de schimb valutar, este o suprataxă pe factura dvs. care apare atunci când efectuați o achiziție care trece printr-o bancă străină sau se află într-o altă monedă decât dolarul SUA (USD). Cea mai comună taxă FX pe care emitenții de carduri de credit o aplică asupra facturii dvs. este de aproximativ 3%.

Taxa pentru tranzacții externe este compusă din două părți. Prima este taxată de rețeaua de carduri de credit (Visa, Mastercard etc.), în timp ce cealaltă parte este impusă de emitent (Citibank, Chase etc.). Ambele Visa și Mastercard percep o taxă de 1%. Indiferent de tipul cardului de credit, această taxă se aplică tuturor tranzacțiilor. În funcție de cardul de credit pe care îl utilizați, unii emitenți vor alege să adauge o taxă în plus față de această taxă – de obicei între 2% și 3% – în timp ce alții nu vor adăuga nimic și chiar merg până la absorbția comisioanelor rețelei, astfel încât să nu trebuie să plătiți nimic.

Cel mai simplu mod de a înțelege procesul este să vedeți un exemplu de tranzacție. Imaginați-vă că plătiți 100 USD pentru o cină, în timp ce sunteți în vacanță în Olanda, folosind un card de 2% înapoi în numerar în rețeaua Mastercard. În primul rând, Mastercard va percepe 1% din costul mesei. Apoi, emitentul cardului va percepe încă 2% în plus. Prin urmare, costul real al cinei dvs. este de 100 $ + (0,01100) + (0,02100) = 103 $.

Rețineți că ratele de schimb sunt luate în considerare atunci când se tratează tranzacții străine. Doar pentru că un articol în străinătate costă 10 EUR, nu înseamnă că cardul dvs. de credit va fi taxat cu 10 USD. Atât Mastercard, cât și Visa calculează ratele de schimb pentru a converti în mod corespunzător toate tranzacțiile în străinătate în USD. Taxa valutară este percepută tranzacției în USD, după ce a avut loc conversia. Unii comercianți vă vor întreba dacă doriți să vi se acorde costul în USD în avans, printr-un proces numit „Conversie dinamică a valutei”. Vă sfătuim să discutați acest lucru și îl discutăm în cele din urmă mai jos.

Cum să identificați taxele pentru tranzacții externe ale cardului de credit

Este posibil ca, cu excepția cazului în care un card de credit să nu aibă taxe pentru tranzacții externe, acest lucru nu este ceva ce emitenții fac publicitate în avans consumatorilor. Pentru a afla comisionul de schimb valutar al cardului dvs. de credit, trebuie să vă uitați la termenii și condițiile (uneori denumite „Informații despre preț &). Taxa de schimb valutar va fi listată în secțiunea „Taxe” – chiar prin taxe de avans în numerar / transfer de sold. Puteți vedea cum arată acest lucru în acțiune, în imaginea de mai jos.

Când fac Obțineți o taxă FX? Ce contează ca tranzacție externă?

Întrebarea despre ceea ce constituie exact o tranzacție externă poate fi puțin mai complicată decât ați crede. Cu puțin peste un deceniu în urmă, pentru ca o tranzacție să fie considerată străină, aceasta trebuia să aibă loc pe teritoriu străin. Cu toate acestea, în ultimii ani, rețelele de carduri de credit au început să semnaleze tranzacțiile drept „străine” dacă, în orice moment, trec printr-o bancă străină. Aceasta înseamnă că unele achiziții vor fi considerate ca fiind străine, chiar dacă faceți în SUA – de exemplu, o achiziție online. Chiar dacă tranzacția dvs. este executată în USD, este posibil să fi fost direcționată printr-o bancă străină. Și foarte puține locuri vor oferi de fapt aceste informații, ceea ce face aproape imposibil pentru consumatori să afle din timp.

Un utilizator al cardului de credit, Chelsea, ne-a împărtășit povestea ei despre faptul că i s-a perceput o taxă FX după cumpărare. un bilet de avion prin Kayak.com. Chelsea spune că a fost atentă și a verificat că la finalul achiziției totalul ei a fost prezentat în dolari SUA. Când a văzut prețul, Chelsea s-a gândit că este liberă și a continuat tranzacția.La sfârșitul lunii, factura ei pe cardul de credit a revenit cu o taxă FX aplicată pe factura ei.

„Când am sunat compania, le-am spus situația mea”, a raportat Chelsea. „Din fericire, mi-au rambursat taxa și asta a fost”, spune ea, „dar cu siguranță m-a făcut să suspectez că am cumpărat online acum”. Povestea lui Chelsea servește ca exemplu model pentru motivul pentru care toți consumatorii, indiferent de obiceiurile lor de cheltuieli, ar trebui să fie conștienți de comisioanele pentru tranzacții externe. Știind că există, vă poate ajuta să le identificați, să le înțelegeți și să le gestionați data viitoare când apar pe factură.

Contează taxele valutare atunci când câștigi recompense cu cardul de credit?

O parte din ceea ce face ca taxele pentru tranzacții externe să fie atât de enervante este că, nu, acestea nu sunt luate în considerare pentru cheltuielile cu recompense. la exemplul nostru de utilizare a cardului de 2% înapoi în numerar pentru a plăti o cină de 100 USD: puteți primi bani înapoi numai pe acea factură de 100 USD, nu pe costul său real de 103 USD. Taxa va fi listată separat pe factura dvs. La fel ca anual comisioane, dobânzi și comisioane de întârziere, atunci când efectuați o plată pentru o taxă de schimb valutar, nu puteți obține niciun beneficiu din aceasta. De fapt, ceea ce fac ei este să mănânce în recompensele dvs. Unele dintre ratele mai mari de recompensă din partea generalului de top – cardurile de credit cu scopul tind să se deplaseze în jurul nivelului de 2%, iar comisionul de schimb de 3% vă va eroda recompensele și vă va lăsa net egativ.

Conversia dinamică a monedei: taxe în USD față de moneda locală

Uneori, când călătoriți în străinătate, comerciantul vă poate oferi opțiunea de a fi taxat pentru tranzacția dvs. în USD, în loc de moneda locală. Acest proces este denumit Conversia dinamică a valutei (DCC). Vă sfătuim să nu faceți acest lucru, din mai multe motive.

În primul rând, DCC are ca rezultat rate de schimb nefavorabile. Când un comerciant procesează plata dvs. folosind DCC, acesta trebuie să stabilească cursul de schimb valutar. Acestea sunt stimulate să aleagă o rată nefavorabilă, pentru a-și amortiza profiturile. Dacă alegeți să efectuați tranzacția utilizând moneda locală, conversia va fi gestionată automat de rețeaua de carduri de credit. Utilizarea serviciilor lor minimizează riscul de a obține o rată părtinitoare.

Chiar dacă utilizați conversia dinamică a valutei, este posibil să primiți în continuare o taxă de schimb valutar. Unii emitenți de carduri de credit vă vor percepe o taxă, chiar dacă tranzacția se efectuează în USD. Tot ce trebuie să se întâmple este ca tranzacția să treacă printr-o bancă străină și aceasta este imediat marcată ca fiind străină. Cum puteți afla cum gestionează banca dvs. comisioanele valutare? În condițiile de furnizare a serviciilor, acestea vor specifica dacă există o taxă pentru tranzacțiile externe în dolari SUA sau în moneda locală, după cum se arată mai jos.

Dacă emitentul cardului dvs. specifică doar taxele în moneda locală, aceasta înseamnă că nu percep taxe pentru tranzacțiile în moneda SUA și invers. Datorită Legii adevărului în împrumuturi, emitenții de credite din S.U.A. sunt obligați să dezvăluie toate comisioanele în condițiile &. Chiar dacă emitentul dvs. nu percepe taxe pentru tranzacții în USD, DCC este o opțiune proastă! Rata de schimb aleasă de comerciant ar putea crește prețul dvs. mai mult de 3% perceput de emitentul dvs.

În cele din urmă, dorim să subliniem că toți consumatorii au dreptul de a refuza DCC de la un comerciant care îl oferă . Înainte de a semna chitanțe, asigurați-vă că suma totală pe chitanța cardului dvs. de credit apare în valută. Dacă nu, informați comerciantul că nu doriți să fiți taxat în USD, ci în moneda locală. Dacă pe chitanță apar două monede separate, asigurați-vă că indicați că preferați să fiți taxat în moneda locală.

Taxe pentru tranzacții externe de către emitentul cardului de credit

Unele carduri de credit gestionează taxele de schimb valutar mai favorabil pentru consumatori decât alții. Majoritatea emitenților vor avea cel puțin 1 sau 2 carduri de credit de oferit, acolo unde aceste taxe sunt acoperite de emitent.

Veți observa că Capital One și Discover sunt emitenții remarcabili. Niciunul dintre cardurile lor de credit nu percepe utilizatorilor un taxă de schimb valutar! Cu toate acestea, în cazul Discover, aceasta vine cu o avertizare. Deși nu trebuie să plătiți o taxă FX pe cardurile lor, este puțin probabil să utilizați unul dintre cardurile lor atunci când călătoriți în străinătate. Acest lucru se datorează faptului că Rețeaua Discover nu este acceptată pe scară largă de către furnizorii din străinătate.

Celălalt om ciudat este American Express. Ele percep taxe FX ușor mai mici decât alți emitenți de carduri – doar 2,7%. ce să taxeze consumatorii, deoarece aceștia acționează atât ca emitent al cardului de credit ȘI o rețea. În timp ce alte companii de carduri, cum ar fi Chase, trebuie să se ocupe de taxe separate de rețelele lor Mastercard / Visa, American Express deține controlul complet asupra întregii conducte de plată.

The Takeaway

Dacă după citire acest articol (sau după ce ați derulat pur și simplu până la capăt), nu vă simțiți sigur de nimic, nu uitați să aveți în vedere următoarele două puncte: călătoriți în străinătate, fiți conștienți de modul în care emitentul cardului dvs. de credit vă taxează pentru utilizarea cardului dvs. de credit în străinătate. Acest lucru poate fi găsit în acordul dvs. de membru al cardului și în Termenii & Condiții listate online