In Situationen, in denen eine Schuld sowohl einen höheren Zinssatz als auch einen höheren Saldo als eine andere Schuld aufweist, priorisiert die Schulden-Schneeball-Methode die kleinere Schuld, obwohl die Zahlung der größeren Schuld wäre kostengünstiger. Mehrere Autoren und Forscher haben diesen Widerspruch zwischen der Methode und einem streng mathematischen Ansatz berücksichtigt. Rob Berger schrieb in Forbes, dass „Menschen keine wirklich rationalen Wesen sind“ und betont, dass die Forschung die Schulden-Schneeball-Methode in realen Szenarien tendenziell unterstützt. Der Hauptvorteil des Plans mit dem kleinsten Saldo ist der psychologische Vorteil, wenn die Ergebnisse früher angezeigt werden, da der Schuldner sowohl die Anzahl der geschuldeten Gläubiger (und damit die Anzahl der erhaltenen Rechnungen) als auch die jedem Gläubiger geschuldeten Beträge verringert. In einer Studie der Kellogg School of Management von Northwestern aus dem Jahr 2012 stellten Forscher fest, dass „Verbraucher, die sich zuerst mit kleinen Guthaben befassen, ihre Gesamtverschuldung eher beseitigen“ als zuerst versuchen, hohe Zinsguthaben abzuzahlen. Eine Studie aus dem Jahr 2016 in Harvard Business Review kam zu einem ähnlichen Ergebnis:

Wir haben verschiedene Hypothesen getestet und letztendlich festgestellt, dass es sich nicht um die Höhe der Rückzahlung handelt oder wie wenig auf einer Karte nach einer Zahlung übrig bleibt, die den größten Einfluss auf die Wahrnehmung des Fortschritts durch die Menschen hat; Vielmehr ist es der Teil des Guthabens, den sie erfolgreich auszahlen können. Die Konzentration auf die Rückzahlung des Kontos mit dem geringsten Kontostand wirkt sich daher am stärksten auf das Fortschrittsgefühl der Menschen aus – und damit auf ihre Motivation, ihre Schulden weiterhin zurückzuzahlen.

Der Autor und Radiomoderator Dave Ramsey, ein Befürworter der Schulden-Schneeball-Methode, räumt ein, dass eine Analyse von Mathematik und Zinsen darauf abzielt, die Schulden mit den höchsten Zinsen zuerst zu bezahlen. Basierend auf seiner Erfahrung gibt Ramsey jedoch an, dass persönliche Finanzen „20 Prozent Kopfwissen und 80 Prozent Verhalten“ sind, und er argumentiert, dass Menschen, die versuchen, Schulden abzubauen, „schnelle Gewinne“ (dh die Tilgung der kleinsten Schulden) benötigen, um zu bleiben motiviert zum Schuldenabbau.

Untersuchungen von Moty Amar und Kollegen (2011) waren sich einig, dass Schuldner dazu neigen, zuerst kleine Schulden zu bezahlen, was sie der „Abneigung gegen Schuldenkonten“ zuschrieben, dem Wunsch, die Anzahl der ausstehenden Schulden zu reduzieren Schulden unabhängig von Saldo oder Zinsaufwand. Sie stellten jedoch auch fest, dass Schuldner die mathematisch optimale Entscheidung treffen, wenn Schuldner daran gehindert werden, ihre Schulden vollständig zu bezahlen, und ihnen die Zinsen angezeigt werden, die aufgrund ihrer Wahl anfallen.

Beim Schuldenmanagement der lokalen Regierung der Schneeball Die Methode konzentriert sich auf das Darlehen mit dem niedrigsten Saldo (Betrag), unabhängig vom Zinssatz. Dies ist ein sehr verbreiteter Ansatz zur Verwaltung mehrerer Schulden und kann nicht nur für die Gemeinde, sondern auch politisch für die Wähler attraktiv sein, da die Staats- und Regierungschefs den Erfolg kommunizieren können.