Neulich habe ich mit einem Geschäftsinhaber mit 50 Mitarbeitern über seine Krankenversicherung gesprochen. Ich fragte, ob er sich jemals selbst finanziert habe.

Seine Antwort: „Oh, wir sind zu klein, um uns selbst zu finanzieren.“

Ich höre dies oft von kleineren Arbeitgebern Es ist wahr, dass die meisten selbstfinanzierten Krankenversicherungen über 200 Mitarbeiter haben, was nicht bedeutet, dass es auch für kleinere Gruppen keine interessanten und wertvollen selbstfinanzierten Optionen gibt. Die Selbstfinanzierung gibt einer Gruppe von nur 25 versicherten Mitarbeitern die Möglichkeit Um zu sehen und zu verstehen, wohin ihre Gesundheitsdollar fließen. Die Gruppe kann möglicherweise auch die Kontrolle über diese bedeutende Investition übernehmen.

Was ist Selbstfinanzierung?

Kurz gesagt, Selbstfinanzierung Die Finanzierung des eigenen Krankenversicherungsplans beinhaltet, wie der Name schon sagt, die Zahlung der Krankenversicherungsansprüche der Arbeitnehmer, sobald diese eintreten. Bei einem vollversicherten Krankenversicherungsplan zahlt der Arbeitgeber jeden Monat einen bestimmten Betrag (die Prämie) an die Krankenkasse Die Versicherungsgesellschaft übernimmt die Kosten für die Gesundheitsversorgung der Arbeitnehmer. Bei einem vollversicherten Plan besteht kein zusätzliches Risiko für den Arbeitgeber Sie wissen genau, was ihr Plan jedes Jahr kosten wird. Der Nachteil ist, dass der Arbeitgeber, wenn die Mitarbeiter gesund sind und nicht viel Gesundheitsversorgung in Anspruch nehmen, einen erheblichen Betrag ausgegeben hat und kein Geld zurückbekommt.

Bei der Eigenfinanzierung geschieht das Gegenteil: Je gesünder die Mitarbeiter sind, desto niedriger sind die Plankosten. In der Regel wählt der Arbeitgeber einen Drittverwalter (Third Party Administrator, TPA) für die Verwaltung des Gesundheitsplans aus (ich habe noch keinen Arbeitgeber getroffen, der im Namen seiner Mitarbeiter Arztrechnungen erhalten möchte). Die TPA bearbeitet Ansprüche, sobald sie vom Arzt, Krankenhaus oder der Apotheke eingehen. Sie bezahlen die Ansprüche, indem sie auf ein vom Arbeitgeber zu diesem Zweck eingerichtetes Bankkonto zugreifen.

Zusätzlich zur Verwaltung möchte ein Arbeitgeber Stop kaufen -verlust Deckung, um sich gegen große Ansprüche zu schützen. Das offensichtliche Risiko bei der Eigenfinanzierung ist eine Situation mit hohen Ansprüchen. Krebsbehandlungen können im ersten Jahr leicht über 200.000 USD kosten und werden oft noch Jahre nach der Diagnose im sechsstelligen Bereich pro Jahr fortgesetzt. Ich sehe regelmäßig Ansprüche wegen schwerer Krankheiten, die eine halbe Million Dollar pro Jahr für die Pflege eines Einzelnen übersteigen. Für einen kleinen Arbeitgeber ist eine solche Ausgabe möglicherweise verheerend – hier kommt Stop-Loss ins Spiel.

Was ist Stop-Loss?

Ich empfehle kleinen Arbeitgebern immer, zwei Arten von zu kaufen Stop-Loss. Individuelle oder spezifische Stop-Loss-Maßnahmen decken jede Person im Plan ab. Der aggregierte Stop-Loss deckt die jährlichen Gesamtkosten des Gesundheitsplans ab. Bei individuellem Stop-Loss wird ein Betrag festgelegt, über dem die Versicherungsgesellschaft 100% der gedeckten Ansprüche des Mitglieds für das Jahr abdeckt. Der individuelle Stop-Loss-Betrag kann 30.000 USD betragen, was bedeutet, dass der Arbeitgeber für die ersten 30.000 USD der Gesundheitsversorgung für jede im Plan erfasste Person verantwortlich ist. Alles, was über 30.000 USD liegt, wird vollständig von der Versicherungsgesellschaft bezahlt.

Der aggregierte Stop-Loss bietet eine Obergrenze für die Gesamtkosten des Plans. Dies gibt dem Arbeitgeber die Sicherheit zu wissen, dass es eine Obergrenze für die jährlichen Kosten gibt, die der Plan nicht überschreitet.

Abwägen der Vor- und Nachteile

Der größte Vorteil der Selbst- Finanzierung ist das Potenzial für Kosteneinsparungen. Wenn die Arbeitnehmer relativ gesund sind und den Krankenversicherungsplan nicht sehr häufig nutzen, sind die Kosten des Arbeitgebers niedriger als bei vollständiger Versicherung des Versicherungsplans. Durch die Eigenfinanzierung vermeiden Sie außerdem die Zahlung von Prämiensteuern und tragen zur Gewinnspanne der Versicherungsgesellschaft bei. Die Selbstfinanzierung bietet Ihnen nahezu unendlich viele kreative Möglichkeiten zur Verwaltung der Gesundheitskosten des Plans, die in einer vollständig versicherten, gebündelten Vereinbarung nicht verfügbar sind.

Warum sollte sich ein Arbeitgeber nicht selbst finanzieren? ? Es gibt einige Arbeitgeber, für die ein vollversicherter Plan immer noch der beste Weg ist. Arbeitgeber, die weder Zeit noch Ressourcen haben, um sich einem praktischen, komplexen Plan zu widmen, sollten wahrscheinlich bei einem einfacheren Plan wie einem voll versicherten Plan bleiben. Für die Selbstfinanzierung gelten eine Reihe von Compliance-Anforderungen, die für einen voll versicherten Plan nicht immer gelten, z. B. Antidiskriminierungsanforderungen und 5500 Steuererklärungen. Darüber hinaus kann ein Arbeitgeber ohne stabilen Cashflow das Gefühl haben, dass die potenziellen Kostenschwankungen von Monat zu Monat der Eigenfinanzierung die Finanzen seines Unternehmens zu stark belasten.

Es gibt keine Einheitsgröße für Gruppengesundheitspläne. Das Wichtigste ist, keine Option auszuschließen, bevor Sie herausfinden, ob sie zu Ihrem Unternehmen passt.

Informieren Sie sich über die verschiedenen Finanzierungsmodalitäten und treffen Sie die Beste Wahl für Ihr Unternehmen basierend auf Ihren Finanzen und Ressourcen.Ich habe schon oft gesehen, wie Selbstfinanzierung Arbeitgebern Geld spart. Manchmal ist es jedoch nicht die richtige Wahl für einen Arbeitgeber. Für diese Arbeitgeber bietet ein voll versicherter Plan die Stabilität und Einfachheit, die sie benötigen.

Bewerten Sie den für Ihr Unternehmen am besten geeigneten Plan, indem Sie sich noch heute an Ihren OneDigital-Berater wenden. Wenn Sie mehr über alternative Finanzierungspläne erfahren möchten, lesen Sie den Artikel: Die Insiderperspektive für vollversicherte Pläne im Vergleich zu selbstversicherten Plänen.