Oavsett din ålder, se till att du har tillräckligt pengar för pension tar strategisk planering. Förhoppningen är att du har sparat pengar aktivt i flera år. Att tjäna 1 miljon dollar i ditt pensioneringsägg kan verka som en långsökt idé. Men om du börjar tidigt och hanterar det korrekt kan du överraska dig själv. Men när du väl har lämnat arbetskraften måste du också se till att pengar kan ge dig resten av ditt liv. Nedan redogör vi för några olika steg som du kan ta för att se till vad du sparar för pensionen varar.

Vad du kan göra för att tjäna 1 miljon USD de senaste 30 åren i pension

När dina gyllene år närmar sig, tänk på detta: Den genomsnittliga livslängden i USA ökade dramatiskt från cirka 70 år 1967 till cirka 80 år 2017. De som fyller 65 år har också en en-fem-chans att leva in i deras 90-tal. Ett längre liv är uppenbarligen bra nyheter. Detta ger dig tid att kolla in din bucketlista, men det betyder också att du måste planera för en längre pension.

Till exempel, om du går i pension vid 65 år, är en 30-års pension nu helt möjlig. Men även om du lyckas spara 1 miljon dollar för pension, måste du vara säker på att budgetera den. Börja denna process genom att följa dessa 11 steg för att se till att dina pensionssparanden håller under alla dina gyllene år.

Börja tjäna allvarligt ränta på dina besparingar

Lämna inte pengar på ett checkkonto eftersom du tycker att räntorna är för låga för att göra skillnad. Föreställ dig 28 243 dollar mer på ditt bankkonto. Det är ränteintäkterna du skulle tjäna med ytterligare 1,00% i ränta på en 100 000 $ bankinsättning över 25 år. Även om du inte har så mycket att sätta in på ett konto just nu gäller konceptet för alla besparingar.

Ett högavkastande penningmarknadskonto kan tjäna dig nästan 2,00% ränta och du kan fortfarande ha obegränsad tillgång till dina besparingar. För att sätta detta i perspektiv är den nationella genomsnittliga sparekontotakten 0,09%, enligt FDIC. Genom att välja ett konto som erbjuder den högsta räntan tjänar du helt klart mycket mer.

Tänk på det här sättet: Om du har $ 20 000 som sitter på ett konto som tjänar 0,06% ränta, skulle du tjäna ungefär 12 dollar per år. Ett konto med 1,85% ränta skulle tjäna dig $ 370,50. Det är utan ytterligare insättningar och i bara ett år. Efter några år kan dessa avkastningar verkligen bli bättre.

Vad händer om du är 50 år och vill gå i pension vid 65 år? Om du öppnar samma högavkastningskonto med samma insättning och bidrar med 1 000 dollar i månaden skulle du få 233 551 dollar. Det motsvarar mer än 33 000 dollar i ränta ensam. Tvärtom skulle ovannämnda 0,06% APY samla bara 988 USD i ränta.

Vad kan jag göra nu?

• Öppna ett högavkastande sparkonto. Detta CIT Banks penningmarknadskonto erbjuder 1,85% ränta och tar inte ut några serviceavgifter. Du kan öppna ett konto med en insättning på minst 100 USD.

Planera din ekonomi som en professionell

Att hantera din dagliga ekonomi är inte alltid en utmaning. Å andra sidan är det svårt att ensam förbereda sig för pension. Om du vill få en korrekt bild av dina utgifter och pensionsbehov rekommenderar vi att du pratar med en finansiell rådgivare som är specialiserad på pensionsplanering.

Rådgivare kan hjälpa dig att hantera din ekonomi och nå dina långsiktiga mål. De ger också råd om hur du optimerar dina pensionskontobidrag och ger tips för att navigera i skatter och dolda avgifter. Dessutom kan de också hjälpa dig att känna dig mer säker på din övergripande pensionsplan.

En nyligen genomförd Voya Financial-rapport visade att endast cirka 28% av människor konsulterar en finansiell rådgivare. Samtidigt som det kan kosta pengar att använda en rådgivare fann rapporten att 79% av de som använder en sa att de ”vet hur man ska uppnå (sina) pensionsmål.” Studien visade också att 59% av dem som använder en rådgivare har beräknat hur mycket de behöver för att gå i pension, medan 52% hade en formell pensionsinvesteringsplan på plats.

Vad kan jag göra nu?

• Hitta en finansiell rådgivare i ditt område. SmartAsset gör det enkelt att komma i kontakt med en. Följ dessa steg för att hitta en rådgivare nära dig:
  • Svara på dessa få enkla frågor om din nuvarande ekonomisk situation.
  • Vårt verktyg matchar dig med så många som tre rådgivare som kan tillhandahålla expertis baserat på dina specifika mål. Du behöver inte spendera timmar på att intervjua dussintals människor och företag.
  • Kolla in rådgivarnas profiler, intervjua dem i telefon eller personligen och välj vilken du vill arbeta med.

3. Ha rätt Livförsäkringsprodukter

Om du fortfarande har anhöriga och inte har övervägt livförsäkring är det förmodligen dags. Om något händer dig hjälper en livförsäkring att ge dig ekonomiskt skydd kärlek.Livförsäkring hjälper till att se till att dina nära och kära tas om hand efter att du är borta. Det primära övervägandet med det är dock hur stor en policy du behöver. Din ideala försäkringsstorlek beror på flera kriterier inklusive hur mycket du gör, dina tillgångar, eventuella skulder du har, din ålder och mer.

Du kanske redan har livförsäkring genom en arbetsgivare, vilket är bra, men din policyn kommer troligen inte att följa dig om du byter jobb eller går i pension. Det är därför du kanske vill överväga din egen policy, oberoende av alla arbetsgivare. En policy som tillhandahålls av en arbetsgivare är ibland bara upp till dubbelt så mycket som din årslön. De flesta finansiella experter rekommenderar livförsäkringsskydd som är lika med fem till tio gånger din årliga lön.

Vad kan jag göra nu?

• Försök hitta rätt livförsäkring produkter för din personliga situation. SmartAsset har samlat en massa livförsäkringskurser för dig att kolla in.

Plan för sjukvårdskostnader

Tyvärr underskattar de flesta dramatiskt sina sjukvårdskostnader och överskattar hur mycket hjälp de kommer att få från Medicare. Faktum är att en nyligen genomförd studie från Fidelity visar att det genomsnittliga 65-åriga paret kommer att behöva 260 000 dollar för att täcka sjukvårdskostnader i pension.

Även med Original Medicare-täckning kan sjukvårdskostnader snabbt bli otroligt dyra. Förutom självrisker, månadspremier och myntförsäkringsbetalningar som anmälda ansvarar för att betala varje gång de får tillgång till vård, kommer de flesta också att behöva betala för ytterligare tjänster och förmåner som helt enkelt inte täcks av Original Medicare. Detta kan inkludera receptbelagda läkemedel och syn eller tandvård.

Lyckligtvis finns det andra Medicare-täckningsalternativ som kan hjälpa anmälda att kontrollera och till och med täcka en betydande del av dessa utgifter. På grund av de potentiella årliga besparingarna i egenkostnaderna bör alla Medicare-berättigade individer överväga att registrera sig i en Medicare Advantage, Medicare Supplement eller Medicare Part D plan som uppfyller deras behov.

Medicare Part D och Medicare-tilläggsplaner köps utöver Original Medicare, och de kan spara tusentals dollar i egna kostnader på årsbasis. Del D-planer täcker receptbelagda läkemedel, medan Medicare-tilläggsplaner kan täcka de flesta, om inte alla, din samförsäkring och självrisker, samt tillhandahålla täckning för ytterligare förmåner som inte ingår i Medicare del A och B.

Medicare Fördelplaner, som säljs av privata försäkringsbolag som ett alternativ till Original Medicare, är skyldiga att täcka samma tjänster som Medicare del A och B. De inkluderar också ofta täckning för ytterligare tjänster, som receptbelagda läkemedeltäckning, hörapparater och syn eller tandvård. De flesta fördelplaner har en avdragsgilla på 0 USD, och de måste alla följa ett fastställt årligt maximalt för egna kostnader, vilket gör det lättare att förutsäga dina totala hälsokostnader för året.

Det Det är viktigt att komma ihåg att inte alla Medicare Advantage-, Supplement- eller Del D-planer är skapade lika. Eftersom de erbjuds av privata företag kommer de ytterligare tjänsterna och recepten som omfattas att variera från plan till plan.

Vad kan jag göra nu?

• Försök att uppskatta dina medicinska kostnader. före tiden. Detta hjälper dig att planera dina detaljerade pensionsplaner. Tur för dig, vi skapade en guide till sjukförsäkring för pensionärer för att komma igång.

5. Var noga med att optimera din 401 (k)

Miljontals människor utnyttjar arbetsgivarsponserade 401 (k) pensionssparande planer. Det här är skatteuppskjutna investeringskonton som gör att du kan bidra med upp till $ 19000 per år år 2019 i ränteintäktssparande före skatt. 2020 borde du kunna bidra med upp till 19 500 dollar. Som ett resultat, enligt Fidelity Investments, har mer än 168 000 Fidelity-kontoinnehavare för närvarande minst 1 miljon dollar i sina 401 (k).

Vanligtvis kommer en arbetsgivare att ha ett visst antal medel för anställda att investera i, många gånger matchande upp till en viss andel av anställdas löner. Dessa konton ger i sin tur ett av de mest effektiva sätten att spara för pension.

Men många startade dock initialt en 401 (k), väljer sin avgiftsprocent och tillgångstilldelning och glömmer sedan bort det. Ditt konto kan fortfarande växa när du fortsätter att bidra till det, men avkastningstakten kan förändras över tiden tillsammans med din risktolerans. Av denna anledning är det viktigt att du checkar in regelbundet på din 401 (k) för att se till att den fortfarande är i linje med din investeringsplan och tidslinje för pension. Om du upptäcker att det inte är det kan det vara dags att göra några ändringar. Detta kan innebära att du ändrar andelen aktier till obligationer eller investerar i högre eller lägre riskfonder.

Vad kan jag göra nu?

• Försök att optimera din 401 (k ).Att gå in på ditt konto och manuellt analysera och balansera dina investeringar kan vara tidskrävande och komplicerat. Om det görs korrekt kan det här hårda arbetet leda till omfattande ökningar av din avkastning.
• Blooom, en robo-rådgivare, kan effektivisera denna process. Om du har ett 401 (k), 401 (a), 403 (b), 457 eller TSP-konto kan du länka det till Blooom. Företaget kommer sedan att ge dig en kostnadsfri analys så att du får veta hur dess prestanda kan förbättras. Det tar hänsyn till din målpensionsålder, risktolerans och diversifiering. Därifrån, om du bestämmer dig för att bli medlem, kan Blooom göra affärer för dina räken så att ditt konto alltid har en hållbar tillgångsallokering som hjälper dig att nå dina pensionsmål.

Betala inte för mycket för dina skatter

När du tar ut pengar från dina 401 (k) och andra pensionskonton måste du betala skatt på en del eller hela pengarna. Du kan sänka skatten genom att ta ut pengar från vissa konton på ett informerat sätt. Här är några vanliga misstag för pensionsskatt:

• Överbetala skatter på socialförsäkringsförmåner
• Betala investeringskostnader
• Överbetala skatt på kapitalvinster
• Betala högre medicare-premier
• Betala påföljder för 401 (k) eller andra pensionskontofördelningar

Till exempel pengar du tar ut från ett Roth 401 (k) -konto är inte skattepliktig inkomst. Omvänt är pengar som du tar ut från ett traditionellt konto skattepliktiga. Men beroende på hur mycket du spenderar varje månad och dina totala besparingar kan din skattesituation se annorlunda ut.

Vad är det bästa sättet att dra pengar från dina konton? Svaret varierar beroende på person, vilket gör detta till ett annat område där finansiella rådgivare verkligen kan hjälpa till. Under åren före pensionen kan de förklara hur du fördelar ditt sparande så att du är redo att gå i pension. När du har gått i pension kan en rådgivare visa dig hur du använder det sparandet på ett skatteeffektivt sätt.

Vad kan jag göra nu?

• Använd SmartAssets kostnadsfria tjänst för att hitta en finansiell rådgivare med skatteexpertis. Även om du i slutändan bestämmer dig för att inte anlita en finansiell rådgivare är det ändå användbart att prata med en för att få en uppfattning om vilken typ av värde de kan ge.

Eliminera kreditränteskuld

Att göra branta månatliga betalningar på kreditränteskulder med hög ränta kan ta en vägtull på vad du kan spara till pension. Att bli av med denna skuld kan frigöra pengar för att trolla in på ditt IRA, höga räntekonton eller andra investeringar.

Ett snabbt sätt att göra detta är att ta ett personligt lån, vilket antagligen låter motsatt. produktiv. Tvärtom är det ett av de snabbaste sätten att bli av med kreditkortsskulden och potentiellt kan spara tusentals räntebetalningar.

Beroende på din kreditsituation har personliga lån vanligtvis lägre räntor och månatliga betalningar. än kreditkort och du kan använda dem för att betala av hela eller hela din skuld i ett engångsbelopp. På det sättet slås alla dina betalningar samman till ett enda konto med din långivare.

Vad kan jag göra nu?

• Du kan ta ett personligt lån hos ett företag som SoFi, som erbjuder lån på upp till $ 100.000 med en fast ränta på APY som börjar på 5,99% och betalningsplaner på två till sju år.

Minska … även om du har betalat av ditt inteckning

Bostäder är en av de största kostnaderna för pensionärer. Även om du helt har betalat av en inteckning kan du fortfarande ha betydande bostadskostnader. Detta kan vara i form av fastighetsskatt, försäkringar och underhåll. Nedskärningar är ett sätt att sänka dessa kostnader.

Många köper sina hem under mitten av sina liv. Det kan vara en tid då du har barn som bor hos dig eller när du bara vill ha ett större utrymme där du kan njuta av ditt liv. När du blir äldre och dina barn flyttar ut kan ett mindre utrymme vara tillräckligt för dig och din nyfunna livsstil. Ännu bättre, det kan också spara betydande pengar.

Vad kan jag göra nu?

• Utforska alternativ för nedskärning och hemvärden i ditt område. Det finns rejäla transaktionsavgifter för att sälja ditt nuvarande hus och köpa ett annat, så vi rekommenderar att du riktar in ett hem som är cirka 40% lägre i pris än ditt nuvarande hem. Om du är osäker på vad du har råd med, kolla in SmartAssets hemmaköpskalkylator.

Refinansiera din inteckning

Om du fortfarande betalar av din inteckning, du kanske vill överväga refinansiering. Detta kan sänka din ränta och spara pengar när du betalar din inteckning. I den nuvarande ekonomin, där räntorna fortfarande är ganska låga, är refinansiering ett särskilt användbart verktyg för husägare.

Omfinansiering av en inteckning på längre sikt kan också hjälpa dig att frigöra pengar som du kan använda någon annanstans. Låt oss till exempel säga att du har 10 år kvar att betala av din inteckning och att du refinansierar till ett 15-årigt lån med lägre ränta.Din nya inteckning kommer att vara längre, men kommer också att ha lägre månatliga betalningar. Det öppnar pengar varje månad som du kan använda för att täcka andra viktiga utgifter.

Vad kan jag göra nu?

• Det finns ett antal faktorer att tänka på vid refinansiering, så se till att göra dina läxor. Börja med att använda en enkel hypotekskalkylator för att se om det är vettigt att överväga refinansiering.

Flytta till ett lågskatteläge

Ett sätt att sänka skatteräkningen vid pension är att flytta till ett område med lägre skattesatser. Detta kommer inte att påverka federala skatter, men det kan avsevärt sänka dina statliga och lokala kostnader.

Tänk på några exempel på hur flyttning kan gynna dig. Som ett exempel betalar invånare i New Jersey i genomsnitt mer än 16 700 dollar i fastighetsskatt per år. Å andra sidan är invånarna i Alabama i genomsnitt bara 3 171 dollar i fastighetsskatt per år.

Den genomsnittliga statliga och lokala omsättningsskatten i Louisiana är nästan 10%, men fyra stater – Delaware, Montana, New Hampshire och Oregon – har varken statliga eller lokala försäljningsskatter.

Vad kan jag göra nu?

• Tänk på vilka stater som är mest pensionsvänliga. Även om du inte är villig att flytta över hela landet kan det innebära stora utdelningar att flytta några timmar bort för att komma över en statsgräns.

Maximera din sociala inkomst

Socialförsäkringsförmåner är en viktig inkomstkälla för den genomsnittliga pensionären. Du kan hjälpa dig själv i pension genom att få dig maximal möjlig förmån. För att göra detta måste du göra några uppoffringar genom att arbeta lite längre och gå i pension något senare. Eftersom Social Security Administration (SSA) betalar dina utdelningar baserat på din genomsnittliga lön över 35 år är det perfekt att arbeta åtminstone så länge. Om du inte deltar i arbetskraften så många år kommer dina utbetalningar att minska.

Det är möjligt att få socialförsäkringsförmåner från och med 62 års ålder, men det minskar din förmån med 20% till 30% av dess maximala storlek. Du kan öka din förmån genom att arbeta längre och vänta till efter 65 med att välja dina förmåner. Varje år du arbetar över 65 år (upp till 70 år) kan du öka din nytta med så mycket som 8%.

Vad kan jag göra nu?

• Väntar på att lämna in Social trygghet är inte möjligt för alla, men det hjälper dig att maximera din pensionsinkomst. Om din ekonomiska situation är relativt gynnsam för detta kommer SmartAsset Social Security-kalkylatorn att ge en exakt uppskattning av hur valåldern kan påverka din socialförsäkringsinkomst.

Nästa steg för din pensionsplanering

Oavsett hur du ser på det, planering för pension är en komplicerad strävan. Att prata med en ekonomisk rådgivare kan hjälpa till att dämpa en del av din rädsla, eftersom du kommer att arbeta med en finansiell professionell som har gjort den här typen av planering tidigare. SmartAssets matchningsverktyg kan para ihop dig med upp till tre rådgivare i ditt område. Så här fungerar det:

• Svara på dessa få enkla frågor om din nuvarande ekonomiska situation.
• Luta dig tillbaka medan vårt verktyg matchar dig med upp till tre rådgivare som kan tillhandahålla expertisbaserad på dina specifika mål.
• Kolla in profilerna för dina rådgivares matchningar. Du kan till och med intervjua dem via telefon eller personligen och välja vem du ska arbeta med i framtiden.