När det gäller att köpa en bil går de flesta utöver sina grundläggande transportbehov. De betalar mycket för lyx: DVD-spelare, navigationssystem, automatiskt allt, tillräckligt med motoreffekt för att tävla i Indy 500. Konventionell ekonomisk visdom dikterar att du inte ska betala mer än 10% till 15% av din inkomst (inklusive återbetalning av lån eller leasingavgifter, underhåll av fordon och bilförsäkring) för denna ”skuld på hjul”; den gyllene regeln är att köpa en bil som du kan betala inom 36 månader.

Allt detta är bra, så länge du har råd. Men tänk om livet ger dig en kurvboll – en uppsägning, degradering, skilsmässa eller någon drastisk nedgång i din ekonomiska situation som innebär att du inte kan behålla ditt månatliga utlägg, antingen för att du köpte för mycket bil eller leasar ett lyxigt fordon. Plötsligt, du stirrar i värsta fall på återtagande och i bästa fall svarta märken på din kreditrapport. Vad ska du göra? Låt oss överväga alternativen, först för dem som äger och sedan för dem som hyr ut.

Alternativ för bilägare

När du är redo att ta itu med problemet – och ju tidigare du gör det, desto bättre – det finns flera så lutions att överväga.

1. Gå tillbaka till din bilhandlare

Det första alternativet är att prata med din återförsäljare om handel med din modell för en mindre dyra. De flesta återförsäljare vill att du ska stanna hos varumärket och har alternativ som hjälper dig. Hyundai har till exempel en mycket vänlig returpolicy.

Denna strategi fungerar bäst om ditt köp är så friskt att du fortfarande tycker om den nya bilens lukt. Tyvärr är ett fordon ”s värde försvagas väldigt snabbt: även efter bara några månaders ägande kan du vara skyldig mer på bilen än vad den för närvarande är värd. Om din bil har deprecierats till 20 000 dollar och du till exempel fortfarande är skyldig 25 000 dollar på den, måste betala skillnaden på 5 000 USD – även om din återförsäljare godkänner inbytet.

2. Refinansiera billånet

Det andra alternativet är att titta på refinansiering av ditt billån. Det bästa steget är att få en lägre ränta, men du kan också få mindre månadsbetalningar genom att begära en längre låneperiod. Vissa finansieringsföretag kommer att förlänga lånet betydligt, om än till en högre ränta Detta är inte det smartaste ekonomiska steget, men det kan leda till att du tappar över.

3. Sälj din bil

Ett annat bra alternativ är att s ell din bil och betala av skulden. Om bilen nu är mindre värd än du är skyldig, överväga att ta ett personligt lån för att täcka skillnaden när du betalar tillbaka långivaren. Att finansiera skillnaden med ett kreditkort är dock en dålig idé, om inte kortet erbjuder en extremt låg ränta.

4. Sälj din bil och ditt lån.

Slutligen kan du försöka hitta någon som kan ta dina lånebetalningar tillsammans med bilen. Du kan annonsera på marknadsplatser som Craigslist och eBay Motors för att hitta potentiella köpare.

Alternativ för biluthyrare

Om du har hyrt bilen, du befinner dig i en något annan situation. Uppenbarligen kan du inte sälja det. Du kan returnera fordonet till återförsäljaren, men om det är innan leasingavtalet löper ut kommer du troligtvis att stå inför några hårda avgifter för tidig uppsägning. Plus att du fortfarande är skyldig återstoden på hyresavtal och – för att lägga till förolämpning mot skada – förlorar också de förskottsbetalningar som ursprungligen betalats. få alternativ som låter dig kringgå de vanligtvis hårda uppsägningspåföljderna. En ofta förbisedd väg – och ofta det billigaste valet – är att överföra hyresavtalet till någon annan.

Liknar en köpares fjärde alternativ ovan fungerar en hyresöverföring så här. Antag att du har två år kvar på ett treårigt hyresavtal. Den som köper ditt hyresavtal samtycker till att göra de återstående månatliga betalningarna. Vissa finansföretag tillåter inte sådana överföringar, men de allra flesta gör det. Tricket är att hitta någon som är intresserad av att ta tyglarna från dig.

Leasingbytesplatser

Som tur är gör flera webbplatser det jobbet mycket enklare. Webbplatser som Swapalease och LeaseTrader tillhandahåller listor som hjälper till att matcha befintliga hyresgäster med potentiella hyresköpare.

Dessa affärer kan vara lika fördelaktiga för dem som antar hyresavtalet. För det första behöver de inte lägga upp en betydande handpenning för fordonet, vilket den ursprungliga hyresgästen redan har gjort för dem.Dessutom behöver vissa människor bara en bil under relativt kort tid – säg ett eller två år. Att ta över någon annans leasing är ett idealiskt sätt att få en relativt ny bil under så begränsad tid.

Tänk på att det inte är gratis att få någon annan att anta ditt hyresavtal. Att använda en handelswebbplats för att underlätta transaktionen kostar vanligtvis mellan $ 100 och $ 350. Det är dock en bråkdel av vad de flesta leasingföretag tar ut om du bestämmer dig för att returnera ditt fordon tidigt. Vissa finansföretag bedömer också en överföringsavgift för hyresavtalet – vanligtvis cirka 300 dollar – när du ordnar ett byte.

För att sötma potten kanske du vill överväga att erbjuda ett incitament från början , säg $ 500, för att sänka de betalningar som personen du överför till kommer att behöva göra.

Innan du bestämmer dig för att registrera dig på en hyreshandelswebbplats är det viktigt att du utför din due diligence med både företaget som har ditt hyresavtal och webbplatsen. Här är vad du vill veta:

• Tillåter ditt leasingföretag överföringar?
• Tar köparen fullt ekonomiskt ansvar för hyresavtalet när det har överförts? Du kan till exempel vara ansvarig om köparen inte gör leasingbetalningar.
• Om du (den ursprungliga leasetagaren) behåller ett visst ansvar efter transaktionen, gör leasinghandeln webbplats gör en kreditkontroll på köparen?

Alternativ till leasingbyte

Beroende på omfattningen av din ekonomiska kris finns det andra möjliga sätt att lossa ditt leasade fordon. Dessa inkluderar:

1. Handla det

Ibland kan tillverkare låta dig byta ut din nuvarande bil mot en annan modell. Det här alternativet är en blandad påse. I många fall måste du fortfarande betala avgifter för tidig uppsägning, även om de rullas in i dina nya betalningar. Med andra ord, smärtan sprids över en längre tid.

2. Köp det

Leasingföretagen tillåter ofta att du köper bilen innan leasingavtalet tar slut. Det här är en kurs du kanske vill gå om du till exempel har klarat hyresavgiftens körsträcka och du föredrar att hänga på bilen på lång sikt ändå. Företaget bör ha ett utbetalningsschema som visar hur mycket du måste betala för att göra bilen till din.

3. Sälj den

Ett annat alternativ är att köpa bilen mitt i leasingavtalet, om den ” s tillåtet och sälja det till en annan part. Var uppmärksam: Utdelningsbeloppet kan vara högre än bilens marknadsvärde, vilket gör transaktionen till en förlust. Men om det är billigare att sälja bilen än avgiften för tidig uppsägning är det något att tänka på. Gör matematiken.

Slutsatsen

När ekonomiska problem hindrar dig från att betala för den bil du har köpt eller leasat har du flera alternativ. Alla intressenter – återförsäljaren, långivaren och du – kan minimera skador om du diagnostiserar tillståndet snabbt och agerar snabbt.

Naturligtvis är ekonomiska svårigheter inte den enda anledningen till att du vill bil Dessa alternativ fungerar lika bra om ditt enda problem är att du flyttar till en stad där det är dyrt och onödigt att äga en bil.