Om du har använt ditt kreditkort utanför USA har du utan tvekan stött på utländska transaktionsavgifter (FX). Det är en irriterande liten avgift, som ofta ligger djupt ned i villkoren & villkoren i ditt kreditkortsavtal. Vad exakt är dessa transaktionsavgifter? Kostar de alla samma? Finns det kort som inte debiterar detta? Vi har undersökt och sammanställt den här guiden för att hjälpa konsumenter att hitta svar på dessa frågor och bättre förstå utländska transaktionsavgifter och hur de fungerar.

Den utländska transaktionsavgiften: en översikt

En utländsk transaktionsavgift, ibland kallad en FX-avgift, är en avgift på din faktura som visas när du gör ett köp som passerar via en utländsk bank, eller är i en annan valuta än US-dollar (USD). Den vanligaste valutakursavgiften som kreditkortsutgivare tar på din räkning är cirka 3%.

Den utländska transaktionsavgiften består av två delar. Den första debiteras av kreditkortsnätverket (Visa, Mastercard, etc.) medan den andra delen åläggs av emittenten (Citibank, Chase, etc.). Visa och Mastercard tar båda ut en avgift på 1%. Oavsett vilken typ av kreditkort som gäller, tillämpas denna avgift på alla transaktioner. Beroende på vilket kreditkort du använder väljer vissa emittenter att lägga en avgift utöver denna avgift – vanligtvis mellan 2% och 3% – medan andra inte lägger till någonting och till och med går så långt som att ta upp nätverkets avgift, så att du behöver inte betala någonting.

Det enklaste sättet att förstå processen är att titta på en exempeltransaktion. Tänk dig att du betalar 100 $ för en middag medan du är på semester i Holland och använder ett 2% kontantkort på Mastercard-nätverket. Först tar Mastercard ut 1% utöver kostnaden för din middag. Därefter kommer kortets utgivare att debitera ytterligare 2% utöver det. Därför blir den faktiska kostnaden för din middag 100 $ + (0,01100) + (0,02100) = 103 $.

Kom ihåg att växelkursfaktor i när du hanterar utländska transaktioner. Bara för att en artikel utomlands kostar € 10 betyder inte att ditt kreditkort kommer att debiteras $ 10. Både Mastercard och Visa beräknar växelkurser för att korrekt konvertera alla utländska transaktioner till USD. Din FX-avgiften debiteras USD-transaktionen efter att konverteringen har ägt rum. Vissa handlare frågar om du vill få kostnaden i USD i förväg, genom en process som kallas ”Dynamic Currency Conversion”. Vi avråder från detta och diskuterar det längst ner.

Hur man upptäcker utländska transaktionsavgifter för kreditkort

Chansen är stor, såvida inte ett kreditkort inte har någon utländsk transaktionsavgift, är det inte något som emittenter annonserar i förväg för konsumenterna. För att ta reda på ditt kreditkorts FX-avgift måste du titta på villkoren (ibland kallad ”Prissättning & Information). Valutavgiften kommer att listas under avsnittet ”Avgifter” – direkt med kontantförskott / balansöverföringsavgifter. Du kan se hur detta ser ut i handling, i bilden nedan.

När ska jag Få ut en FX-avgift? Vad räknas som en utländsk transaktion?

Frågan om vad som exakt utgör en utländsk transaktion kan vara lite svårare än du skulle tro. För bara drygt ett decennium sedan, för att en transaktion skulle kunna betraktas som utländsk, måste den ske på främmande mark. Under de senaste åren har kreditkortsnätverk dock börjat flagga transaktioner som ”utländska” om de någon gång passerar genom en utländsk bank. Det betyder att vissa inköp räknas som utländska, även om du gör i USA – till exempel ett online-köp. Även om din transaktion genomförs i USD kan den ha dirigerats via en utländsk bank. Och väldigt få ställen kommer faktiskt att tillhandahålla den informationen, vilket gör det nästan omöjligt för konsumenterna att ta reda på det i förväg.

En kreditkortsanvändare, Chelsea, delade med oss sin berättelse om att debiteras en FX-avgift efter köp en flygbiljett via Kayak.com. Chelsea säger att hon var försiktig och kontrollerade att hennes köp i slutet av köpet presenterades i amerikanska dollar. När hon såg priset trodde Chelsea att hon var klart och gick vidare med transaktionen.I slutet av månaden kom hennes kreditkortsräkning tillbaka med en valutakostnad på hennes räkning.

”När jag ringde företaget sa jag till dem min situation,” rapporterade Chelsea. ”Tack och lov återbetalade de mig avgiften och det var det”, säger hon, ”men det har definitivt gjort mig misstänksam mot att köpa online nu.” Cheleas berättelse fungerar som förebild för varför alla konsumenter, oavsett deras utgiftsvanor, bör vara medvetna om utländska transaktionsavgifter. Att veta att de finns kan hjälpa dig att upptäcka, förstå och hantera dem nästa gång de dyker upp på din bill.

Räknar FX-avgifter när du tjänar kreditkortsbelöningar?

En del av det som gör utländska transaktionsavgifter så irriterande är att de inte räknar med belöningsutgifter. till vårt exempel på att använda 2% kontant tillbaka-kortet för att betala för en $ 100 middag: du kan bara få tillbaka pengar på den $ 100-räkningen, inte på den verkliga kostnaden på $ 103. Avgiften kommer att anges separat på din faktura. Precis som årlig avgifter, räntor och sena avgifter, när du gör en betalning mot en FX-avgift får du inte skörda några fördelar med det. Faktum är att det de gör är att äta in dina belöningar. Några av de högre belöningsgraden från toppgeneral – Syfte kreditkort tenderar att sväva runt 2% -nivån, och 3% FX-avgiften kommer att urholka dina belöningar och lämna dig netto n egativ.

Dynamisk valutaomvandling: Avgifter i USD jämfört med lokal valuta

Ibland när du reser utomlands kan din säljare ge dig möjlighet att debiteras för din transaktion i USD, istället för den lokala valutan. Denna process kallas för DCC (Dynamic Currency Conversion). Vi avråder från att göra det av flera anledningar.

För det första leder DCC till ogynnsamma växelkurser. När en säljare behandlar din betalning med DCC får de ställa in valutakursen. De uppmuntras att välja en ogynnsam ränta för att ge sina vinster. Om du väljer att genomföra transaktionen med den lokala valutan hanteras konverteringen automatiskt av ditt kreditkortsnätverk. Att använda deras tjänster minimerar risken för att få en partisk ränta.

Även om du använder dynamisk valutakonvertering kan du ändå sluta få en avgift för valutakurser. Vissa kreditkortsutgivare debiterar dig en avgift, även om transaktionen utförs i USD. Allt som behöver hända är att transaktionen ska passera genom en utländsk bank, och den flaggas omedelbart som utländsk. Hur kan du veta hur din bank hanterar valutavgifter? I användarvillkoren anger de om det finns en avgift för utländska transaktioner i amerikanska dollar eller lokal valuta som visas nedan.

Om din kortutgivare bara anger avgifter för lokal valuta, betyder det att de inte tar betalt för transaktioner i amerikansk valuta, och vice versa. På grund av lagen om sanning i utlåning är kreditgivare i USA skyldiga att avslöja alla avgifter i villkoren &. Även om din emittent inte tar betalt för transaktioner i USD är DCC ett dåligt alternativ! Växelkursen som säljaren väljer kan öka ditt pris mer än 3% som din kreditgivare debiterar.

Slutligen vill vi påpeka att alla konsumenter har rätt att avvisa DCC från en säljare som erbjuder det . Innan du undertecknar kvitton, se till att summan på ditt kreditkortskvitto visas i utländsk valuta. Om det inte gör det, meddela säljaren att du inte vill debiteras i USD, utan istället den lokala valutan. Om två separata valutor visas på kvittot, se till att du föredrar att debiteras den lokala valutan.

Avgifter för utländska transaktioner från kreditkortsutgivare

Vissa kreditkort hanterar valutaväxlingsavgifter mer fördelaktigt för konsumenter än andra. De flesta emittenter har minst 1 eller 2 kreditkort att erbjuda, där dessa avgifter täcks av emittenten.

Du kommer att notera att Capital One och Discover är de utestående emittenterna. Inget av deras kreditkort debiterar användare en Valutaväxling! I fallet med Discover kommer detta dock med en försiktighet. Även om du inte behöver betala en FX-avgift på deras kort, är det inte troligt att du använder ett av deras kort när du reser utomlands. Discover-nätverket accepteras inte allmänt av leverantörer utomlands.

Den andra udda mannen är American Express. De tar ut något lägre valutakostnader än andra kortutgivare – bara 2,7%. Amex har lite mer vickrum för att besluta vad man ska debitera konsumenter, eftersom de fungerar både som kreditkortsutgivare OCH ett nätverk. Medan andra kortföretag som Chase måste hantera separata avgifter från sina Mastercard / Visa-nätverk, har American Express full kontroll över hela betalningspipeline.

Takeaway

Om efter att ha läst den här artikeln (eller efter att ha bläddrat ner till slutet) är du osäker på något, tänk bara på följande två punkter: