Om du har haft en försenad student lån, år med höga kreditkortsaldon, insamlingskonton eller till och med en avskärmning, tyvärr har du förmodligen kredit under genomsnittet eller dålig kredit.

Med dålig kredit kan du kanske inte bli godkänd för nya kreditprodukter som kreditkort. Även om du kanske fortfarande kan ta ett billån eller en inteckning, betalar du en mycket högre ränta på grund av din låga kreditpoäng. Jämfört med en låntagare med bra kredit kan någon med dålig kredit betala 50 000 dollar mer i ränta på en inteckning. Under en hel livstid kan du sluta betala över 200 000 dollar mer i onödigt intresse bara på grund av dålig kredit.

Den goda nyheten är – som du borde veta om du har läst Money Under 30 ett tag – att du kan reparera din kreditpoäng på egen hand. Det kräver bara lite kunskap och lite tålamod. Här är sex steg mot att skapa bättre kredit.

Förbättra din kredit; det är helt gratis med Experian Boost

Skapa din kredithistorik medan du sparar med själv

Ta reda på var du står

Innan du börjar göra-det-själv-kreditreparation, vill du få kopior av dina fullständiga kreditrapporter från alla tre byråerna (Experian, TransUnion och Equifax).

Du kan få dina rapporter helt gratis, en gång om året, på www.annualcreditreport.com eller genom att ringa 1-877-322-8228. Andra webbplatser kan hävda att de erbjuder kostnadsfria rapporter, men Federal Trade Commission (FTC) varnar för att dessa erbjudanden ofta är vilseledande.

Du kan också prova gratis kreditspårningsappar Credit Karma eller Credit Sesame för att få en känsla av var du står.

Kreditpoäng varierar från 300 till 850. Poäng mellan 700 och 740, beroende på vilken poängmetod som används, anses vara ”bra kredit” och vanligtvis tillräckligt för att kvalificera dig för det bästa kreditkort och lägsta hypoteksränta.

Relaterat: Hur kredit fungerar: Förstå din rapport och poäng

Om du hittar fel, bestrid dem

Nästa steg i kreditreparation är att bestrida felaktig information i din kreditrapport.

Fel är inte vanliga, men de händer. Naturligtvis är dålig kredit ibland bara ditt fel. Du bör inte försöka argumentera för korrekt information, men om du ser fel – även små – är det värt att städa upp dem. Så här:

När du har kopian av din fullständiga kreditrapport i handen, kolla din idé ntitetsinformation (personnummer, stavning av ditt namn och adress) och kredithistorik.

Granska listan över kreditkort, utestående skulder och större köp. Om du ser några misstag eller tvivelaktiga saker, gör en kopia av rapporten och markera felet.

Därefter samlar du all information som du har för att säkerhetskopiera dig, till exempel bankkontoutdrag, och gör kopior av dessa också. Det här är viktigt! Kreditbyråerna gör inget utan bevis.

Skriv ett brev till det specifika kreditupplysningsföretaget som visar falskheten, oavsett om det är Experian, Equifax eller TransUnion. Förklara misstaget och inkludera en kopia av den markerade rapporten tillsammans med din dokumentation. Även om vissa byråer nu låter dig skicka tvister online, är det inte en dålig idé att skicka detta brev med certifierad post och behålla en kopia för dig själv. Rapporteringsbyrån har 30 dagar från mottagandet av ditt brev att svara. Federal Trade Commission ger råd om hur man kontaktar kreditbyråerna om avvikelser. Här är kontaktnumren och webbplatserna för de tre kreditbyråerna:

Stoppa blödningen

När du hanterar några fel i din kreditrapport är det dags att se till att du inte är spenderar fortfarande mer än du har råd varje månad.

Varför är det så viktigt? Det är för att det bara är tre enkla saker att göra för att reparera dålig kredit:

1. Betala alla dina räkningar i tid
2. Betala ned skuld (särskilt kreditkortsskuld)
3. Undvik att ansöka om kredit

Men innan du kan göra dessa saker måste du se till att du inte spenderar mer än du tjänar – du behöver en budget.

För att börja, granska dina skattedeklarationer de senaste två åren för att få en känsla av hur mycket pengar du faktiskt tar hem på ett år.

Subtrahera dina vanliga månatliga utgifter (hyra eller inteckning, bil betalningar och hem-, bil- och sjukförsäkring) från din nuvarande inkomst.

Därefter beräknar du dina månatliga utgiftsvanor för andra utgifter som gas, livsmedel och underhållning. Skapa en gräns, baserat på din inkomst, på vad du kan spendera i var och en av de olika kategorierna av utgifter. Till exempel, om du brukar spendera $ 400 i månaden på dagligvaror, försök att hålla dig till $ 300 per månad på dagligvaror genom att göra förändringar som att köpa generiska varumärken, använda kuponger och motstå impulsköp.

Betala alla räkningar i tid framöver

Om du vill åtgärda dålig kredit måste du börja betala alla dina månadsräkningar i tid, period!

Om du står bakom någon räkning, fånga dig så snart du kan. Tidsbetalningar är den viktigaste faktorn för din kreditpoäng. Enkelt uttryckt kommer din kredit inte att förbättras förrän du konsekvent kan betala varje faktura i tid.

En nackdel med detta är att du inte får kredit för grundläggande räkningar som din månatliga telefon och verktyg. Experian Boost kan hjälpa till med det. Den kostnadsfria tjänsten länkar ditt bankkonto till Experian för att övervaka dina månatliga betalningar. I genomsnitt har kunderna haft en 13-poängs ökning av FICO-poängen med hjälp av den här tjänsten.

Betala ner kreditkortsaldo

Ta ansvar för dina kreditkort genom att betala ner saldona. p>

Om du har några utestående saldon, gör plats i din budget för att betala ned dessa skulder bit för bit, varje månad tills de är borta.

Känn dina kreditgränser och gör allt du kan för att stanna långt under det maximala när du tar ut varor.

Det beror på att kreditbyråer analyserar din skuldbelastning i förhållande. Om du tar ut 500 dollar på ett kort som har en gräns på 1 500 dollar har du använt 33%, vilket är bättre för din kreditpoäng än att ta samma belopp på ett kort som har en gräns på 1 000 dollar (50%), som båda är bättre än att maximeras (100%).

Relaterat: Big Fat Guide för att komma ur skuld

Betala dessa kreditkort, men avbryt inte dem. Det totala beloppet på kredit påverkar din poäng, även om du inte är skyldig någonting.

Ansök inte om ny kredit

Slutligen, motstå frestelsen att öppna ett nytt kreditkort, till och med när en butik erbjuder rabatt på ditt köp för att göra det.

Varje gång du ansöker om kredit anges i din kreditrapport som en ”hård förfrågan” och om du har för många inom två år, blir din kredit I allmänhet kan en konsument med god kredit ansöka om kredit några gånger varje år innan det börjar påverka deras kreditpoäng. Om du redan börjar med kredit under genomsnittet kan dessa förfrågningar dock ha mer av en inverkan på din poäng och försena ditt slutmål om att se din kreditpoäng klättra.

När dammet sätter sig, överväg ett unikt sätt att bygga upp din kredit som Self. Self erbjuder fyra olika typer av lån, som du varje gång betalar ner varje månad. I slutet av perioden skickar Self dig tillbaka den första lånetiden, m inus ränta och en liten ansökningsavgift. Varje månad du gör en betalning rapporterar de till goda beteenden till kreditbyråerna och du får kreditpoäng och profilen kommer sannolikt att förbättras. Den ursprungliga ansökan kan tappa din kreditpoäng, men om du gör alla betalningar (till dig själv) i tid bör den öka.

Experian Boost ™ är ett annat sätt för människor med en dålig eller begränsad kredithistoria att komma vidare. Många gånger kommer dessa människor att ha ett positivt och konsekvent register över betalande verktyg i tid, men dessa betalningar ingår inte i deras kreditprofil. Experian Boost ™ tillåter människor att inkludera denna betalningshistorik i sin kreditpoäng. Bäst av allt – det är helt gratis.

Ansvarsfriskrivning – Resultaten kan variera. Vissa kanske inte ser förbättrade poäng eller godkännandodds. Inte alla långivare använder Experian-kreditfiler, och inte alla långivare använder poäng som påverkas av Experian Boost ™.

Sammanfattning

Börja med att titta på dina kreditrapporter för att få en uppfattning om var du står .

Om du ser några fel kan du bestrida dem med kreditbyråerna. Fokusera sedan på att betala ned eventuella kreditkortsskulder medan du gör varje räkningsbetalning i tid. Under tiden ska du inte ansöka om ny kredit. I grund och botten måste du begränsa din kreditanvändning för att reparera din kredit.

Det kan ta månader eller till och med ett par år innan din kreditpoäng förbättras, men om du planerar att köpa en nytt hem eller att ta på sig någon annan stor skuld är det väl värt det.

• Åtgärda obetalda eller debiterade konton på din kreditrapport
• 4 Vanliga kreditreparationsmyter exponerade
• Få en gratis kreditrapport och poäng