Om du har fått en sen betalning rapporterad i din kreditrapport vet du hur mycket kan det tanka din poäng.

Den goda nyheten är att ju mer tid som går kommer ditt kreditbetyg att förbättras.

Och med lite tid och ansträngning kan du kunna ta bort sena betalningar helt från din kreditrapport.

I den här artikeln undersöks effekterna av sena betalningar på din poäng, hur länge de ligger kvar i din rapport och hur jag fick fyra sena betalningar bort från min rapport om en månad.

Hur länge försenar sena betalningar på din kreditrapport?

Sena betalningar betraktas som en del av din betalningshistorik och står för 35% av din totala FICO-kredit poäng.

Sena betalningar, precis som alla andra typer av kontouppgifter, kommer att finnas kvar på din kreditrapport har en period på 7 år. Men initialt har en sen betalning en större negativ inverkan på din kreditpoäng. När den åldras minskar den negativa effekten månad efter månad.

En enda 30-dagars sen lön är något du kan få tillbaka på några månader så länge du har fastställt en lång kredithistorik för att betala dina räkningar på tid utan sena betalningar. Flera 30-dagars sena betalningar eller 60 och 90 dagars sena betalningar kommer att ha en mer betydande inverkan på din kreditpoäng och kommer att ta längre tid att återhämta sig från.

Hur jag fick fyra sena betalningar bort från min kreditrapport och ökade gör 84 poäng!

Vi kan så småningom glömma att betala en räkning i tid. Jag är också skyldig till detta. För några månader sedan var jag tvungen att få ett nytt bankkonto på grund av bedräglig aktivitet. Jag uppdaterade alla mina automatiska betalkonton, eller så trodde jag att jag gjorde det. Men jag glömde helt bort ett online-butikskort från Amazon.

Jag hade också en årlig avgift på ett kreditkort som jag trodde var stängt, men hade en årlig avgift. Jag fick inte reda på det förrän jag fick en 90-dagars sen betalning. Så jag kontaktade borgenären Capital One. Och uttryckte min missnöje med de tre sena betalningarna, men ingenting gjordes.

För några veckor sedan bestämde jag mig för att prova samma råd och tog bort fyra sena betalningar från min kreditrapport.

En tog mig alla fem minuter.

Fem dagar senare fick jag ett brev i posten om att den sena betalningen skulle tas bort.

De andra tre var 30,60, och 90 dagars sena betalningar från Capital One för ett kreditkort som jag trodde var stängt men debiterade en årlig avgift.

Jag fick alla tre borttagna av kreditbyråerna några veckor senare.

Min kreditpoäng sköt i höjden! Öka mina poäng med upp till 84 poäng på alla tre kreditbyråer.

De sena betalningarna minskade min kreditpoäng med 80 poäng!

Det stämmer; min FICO-poäng sjönk 80 poäng! Även om jag verkligen inte brydde mig så mycket som jag brukar, köpte jag bara ett nytt hus och en ny bil. Jag skulle inte använda min kreditfil igen ett tag. Jag visste när jag behövde min kredit; Jag kunde antagligen få bort dem.

Innan jag skrev den här artikeln ville jag testa de metoder jag lade upp här för att se om jag inte kunde få bort mina sena betalningar från min kreditrapport.

Först kontaktade jag borgenären

Jag loggade in på mitt Amazon-butikskreditkonto; Jag började chatta med kundtjänst. Jag vet att jag faktiskt inte kunde erkänna att jag glömde att uppdatera mitt länkade bankkonto. Så jag sa till agenten att en sen betalning rapporterades till min kreditrapport, och jag tyckte inte att det var rätt.

Kanske inte det mest moraliska jag någonsin gjort, men jag behövde se vad skulle hända. Jag fick veta att de skulle få sin avdelning att undersöka det och komma tillbaka till mig med sitt beslut.

Efter en 2-minuterschatt gick de med på att ta bort försenad betalning

Cirka 5 dagar efter att ha meddelat Capital One: s kundserviceavdelning var den sena betalningen felaktig; Jag fick ett brev i posten om att den sena betalningen skulle tas bort från min kreditrapport inom 30-60 dagar. Lätt nog. Det är därför jag föreslår att du kontaktar borgenären direkt är det första och bästa alternativet du har när det gäller att ta bort sena betalningar från din kreditrapport.

Jag bestrider de andra sena betalningarna med kreditbyråerna direkt

Jag gick online och bestred alla tre sena betalningar med alla tre kreditbyråerna per telefon. 30 dagar senare fick jag ett brev om att de tre sena betalningarna också raderades. Jag var dock inte klar; Jag visste att jag vill att min poäng ska vara så hög som den kan vara.

Öka din kreditpoäng genom att betala ner din kreditkortsskuld

Jag hade en kreditanvändningsgrad på 40%. Det betyder att jag använde 40% av kreditgränserna på alla mina kort. Ditt kreditanvändning utgör 30% av din totala FICO-poäng. Endast din betalningshistorik (35%) har större inverkan.

Du vill hålla dina saldon under 10-15% av dina kreditgränser. Detta säkerställer att du maximerar dina poäng.Så jag betalade hela min kreditkortsskuld ner till 0, tillsammans med de borttagna sena betalningarna, min poäng ökade med 84 poäng på bara en månad! Du kan också ha denna framgångsnivå genom att göra vad jag gjorde.

Ta bort insamlingskonton

De två metoderna du kan ta för att ta bort en samling är först genom att kontakta insamlingsbyrå och ber dem om ”betala för borttagning.” Det är när du går med på att göra en betalning för det förfallna beloppet och inkassoföretaget går med på att ta bort kontot helt från din kreditrapport. Att betala av inkassokonton som bara rapporteras som betalda och inte raderade förbättrar inte din kreditbetyg överhuvudtaget.

Om borgenären inte är villig att arbeta med dig, bestrida den med kreditbyråerna. Du kommer att bli förvånad över hur ofta dessa företag inte tillhandahåller den nödvändiga dokumentationen till kreditbyrån och tas bort. Det är inte ovanligt att ett par konton tas bort helt enkelt genom att bestrida kontot.

Tre sätt du kan ta bort sena betalningar från din kreditrapport

Tvist sen betalning med borgenären

Att bestrida en sen betalning med banken eller borgenären är ofta det mest effektiva. Om sen betalning faktiskt är en fel. Du kan förklara situationen för kundtjänst för att undersöka. Vanligtvis behöver de lite tid för att få annonsen lägenheten undersöker felet och svarar.

I de flesta fall, om felet är för borgenärernas räkning, kommer de att återbetala förseningsavgiften och ta bort den sena betalningen från din kreditrapport. Detta är dock inte alltid fallet. Om de vägrar att ta bort försenad betalning kan du gå vidare till nästa steg.

Avfyra en tvist med kreditbyrån

Du kan bestrida vad som helst i din rapport med de tre stora kreditbyråer. Kreditbyrån måste inleda en utredning om det omtvistade kontot. De kommer att skicka en begäran till borgenären och be om validering av sen betalning. Det här är i princip vad kreditreparationsföretag gör för att öka kundens kreditpoäng.

Om borgenären inte svarar inom 30 dagar kommer den sena betalningen att raderas. Men stora banker och långivare har avdelningar som hanterar kredittvister. De är vanligtvis mycket bra på att svara med all information som kreditföretaget behöver.

Det gör det svårt att ha borttagna sena betalningar genom att diskutera med kreditbyråerna. Det är emellertid inte omöjligt.

Ladda ner några av våra exempel på kreditkortsbyråns tvistbrev

Skicka in ett klagomål till CFPB

CFPB, Consumer Financial Protection Bureau, accepterar kreditrapporteringsklagomål den 22 september 2012. Nu har konsumenterna chansen att lämna in klagomål mot band och långivare om felaktig kreditrapportering på federal nivå.

Du kan lämna in ett klagomål mot borgenären direkt eller mot kreditbyråerna här.

Information om kreditbyråer

TransUnion LLC
Consumer Dispute Center
PO Box 2000 – Chester, PA 19016

Tips för att bestrida din Transunion-kreditrapport

Online: https://dispute.transunion.com

Telefon: 800-916-8800 – 8-11-11 EST

Experian Dispute
PO Box 4500
Allen, TX 75013

Tips för att bestrida din Experian-kreditrapport

Online: https://www.experian.com/consumer/upload/

Telefon: (714) 830-7000

Equifax Information Services LLC
PO Box 740256
Atlanta, GA 30374

Online: https://www.equifax.com/personal/disputes

Telefon: (800) 846-5279

Goodwill Letters fungerar inte längre

För några år sedan, om du var för sent på ett konto som annars alltid var i gott skick. Du kan be kundtjänsten att ta bort de sena betalningarna som en engångsartighet, och ibland skulle de göra det. Allt har avslutats av kreditbyråerna.

En borgenär kan inte längre ge någon förlåtelse för sena betalningar om inte sen betalning beror på ett fel från borgenären. Om du ber en borgenär att ta bort en sen betalning som en goodwillhandling kommer det dig ingenstans.

Faktum är att det kommer att noteras att du medgav att du var sen och det kommer att bli mycket svårare att ta bort den sena lönen i framtiden.

Sammanfattningsvis…

En enda 30-dagars sen betalning kan skada din kreditpoäng och göra det svårare att bli godkänd för en lån. En sen betalning kan sänka din kreditpoäng upp till 75 poäng.

] Dessa metoder fungerar med kreditkortskonton, autolån, hypotekslån, butikskort, i stort sett på alla lån eller kreditkonton. Borgenären