Att ha dålig kredit kan göra det svårare att få ett företagslån från vanliga långivare som banker. Lyckligtvis finns det sätt att reparera din dåliga kredit – och förbättra din kreditpoäng – för att göra det lättare att få finansiering i framtiden.

Varför ditt företag kan ha dålig kredit

Att ha dålig kredit innebär att ditt företags kreditpoäng är tillräckligt låg för att långivare ser en risk att låna ut pengar.

Din kreditpoäng (kallas även ditt kreditbetyg) är ett nummer som anger hur kreditvärdigt ditt företag är, som styrd av dess kredithistorik.

Ju högre din poäng är, desto större är chansen att du blir godkänd för ett företagslån. Du kan också dra nytta av bättre priser, högre kreditgränser och ett bredare utbud av alternativ.

Orsaker till dålig kredit

En långivare kan se ditt företag ha dålig kredit om, för till exempel har du:

• missat eller varit försenad med kreditåterbetalningar
• som standardinställning på ett kreditavtal
• överskred din befintliga kreditgräns
• hade landstingsdomar (CCJ) mot dig
• förklarat konkurs eller insolvens
• likviderat (avvecklat) ett tidigare företag

Att säkra ett lån till ditt företag kan också vara svårt om dina högsta chefer:

• har en personlig historia av individuella frivilliga arrangemang (IVA) eller planer för skuldhantering, eller
• har associerats med andra företag som inte fungerar

Vad händer när du ansöker om kredit

När ditt företag ansöker om någon form av kredit – ett lån, ett kreditkort, ett inteckning eller fordonsfinansiering, till exempel – långivaren begär din kreditrapport från ett kreditreferensbyrå (CRA).

CRA är organisationer som behåller information om den kredit du har haft och / eller ansökt om över tid.

Långivare använder den informationen för att avgöra om du ska bevilja kredit och, i så fall, hur mycket och på vilka villkor.

I Storbritannien är de tre viktigaste kreditvärderingsinstituten Experian, TransUnion och Equifax. De samlar in data om ditt företags kredithistorik och lägger in det i en kreditrapport som de uppdaterar varje månad och håller i sex år.

De tittar på offentliga uppgifter om ditt företag för att bestämma dess nettovärde och om det innehar en hälsosam mängd kontanter.

CRA har numeriska skalor (till exempel 0–999 eller 0–700) som de använder för att ge ditt företag en kreditpoäng. De grupperar vanligtvis poäng i kategorier som utmärkta, bra, rättvisa, dåliga och mycket dåliga.

Läs mer om vad som ingår i din kreditrapport

Hur du hittar din kreditpoäng

Innan du ansöker om kredit bör du först kontrollera din kreditpoäng hos alla tre kreditreferensbyråerna.

Om ditt kreditbetyg för ditt företag är dåligt är det viktigt att du vet om det. Annars kan du bli besviken om du ansöker om kredit och får avslag. Detta kan leda till att du inte kan:

• investera pengar i ditt företag
• genomföra en kortfristig kassaflödesfråga
• få kredit hos en ny leverantör

Kontroll av din kreditpoäng är vanligtvis gratis, även om du kan behöva betala för att få tillgång till din fullständiga kreditrapport, som förklaras nedan.

• Experian’s My Business Profilen inkluderar en kostnadsfri provperiod på tre månader, varefter du betalar en månadsavgift på £ 24,99 (plus moms) för att få tillgång till din fullständiga företagskreditrapport och kreditpoäng.
• Equifax erbjuder en gratis 30-dagars testperiod varefter du betalar 7,95 £ per månad för att se din fullständiga kreditrapport.
• Det finns andra tjänsteleverantörer, till exempel checkmyfile, som hävdar att de erbjuder Storbritanniens enda kreditinstitut med flera organ. Rapporten innehåller information från alla tre brittiska kreditvärderingsinstitut och är gratis att använda i 30 dagar, sedan £ 14,99 per månad.

För mer information om kontroll av kreditpoäng och rapporter, besök Money Advice Service webbplats.

Lån till företag med dålig kredit

Om ditt företag har en dålig kreditpoäng kan du kämpa för att låna pengar från traditionella långivare som banker. Om en långivare ger dig kredit kan det ge dig mindre än du vill och / eller ta ut mer avgifter och räntor.

I stället kan du behöva leta efter ett dåligt kreditföretagslån. Ett antal långivare erbjuder nu dessa lån, särskilt till företag som har en bra omsättning eller värdefulla tillgångar.

Villkoren för dessa lån och deras kriterier för berättigande varierar. Tänk också på att räntor och avgifter kan vara betydligt högre än ett standardlån. Med det sagt kan de vara ett användbart alternativ om ditt företag (eller du personligen) har en dålig kreditpoäng.

Hur får man ett dåligt kreditföretagslån

Om du väljer att gå för ett dåligt kreditföretagslån, identifiera de bästa alternativen för dig och ta reda på exakt hur mycket du måste betala tillbaka.

När du känner till den årliga procentsatsen (APR) för varje dåligt kreditföretagslån du erbjuds kan du jämföra kostnaderna för lån. Tänk på alla kostnader, avgifter och räntor.

Innan du ansöker om ett dåligt kreditföretagslån bör du rådfråga en revisor. De kommer att kunna ge dig en fullständig uppfattning om lånekostnaden och den inverkan det kommer att få på ditt kassaflöde.

Vissa lån med dålig kreditföretag kräver att låntagare har en garant. Andra gör det inte, men dessa är vanligtvis dyrare. Att ha en bra omsättning eller värdefulla verksamhetstillgångar kan göra det lättare att få ett dåligt kreditföretagslån.

Andra finansieringskällor för företag med dålig kredit

Om ditt företag har dålig kredit och inte kan få ett företagslån, det finns andra finansieringsalternativ tillgängliga.

Startlån

Om du startar ett företag – vilket innebär att du inte har någon tidigare handelshistorik – du kanske kan få ett startlån.

Om du ansöker kommer du att genomgå en kreditkontroll. Du kommer inte vara berättigad till ett startlån om du:

• är konkurs eller håller på att ansöka om konkurs
• är på en skuldlättningsorder
• har en enastående individuell frivillig överenskommelse (IVA) eller förtroendehandling
• ingår i en skuldhanteringsplan eller ett skuldarrangemangssystem

Säker lån

Om ditt företag äger tillgångar som kommersiell fastighet, fordon, maskiner, utrustning eller teknik kan du få ett företagslån säkrat mot dessa.

Säkra lån är ofta billigare än andra dåliga kreditföretagslån som det finns mindre risk för långivaren.

Garantilån

I de flesta fall är en garantist en familjemedlem eller vän som gärna tar ansvar för ditt lån om du inte kan göra återbetalningarna.

Med stöd av en garant kan du kanske låna upp till 10 000 £.

Statliga bidrag

Regeringen hjälper nya och småföretag med finansiering utan förväntan på r betalning så dålig kredit är inte ett problem.

Statliga bidrag finns i många former, från kontanter till gratis utrustning. Regeringens webbplats GOV.UK innehåller detaljer om de bidrag som för närvarande är tillgängliga för småföretag.

Tänk på att ansökan om bidrag kan vara en tidskrävande och komplex process, och det kan finnas begränsningar för hur du kan använda pengarna.

Kontantförskott för företaget

En långivare kan vara beredd att låna dig pengar i förväntan att återbetalning kommer direkt från framtida försäljning.

Som detta säljer effektivt framtida försäljning till långivaren med rabatt, dålig kreditpoäng räknas inte mot dig som med ett traditionellt lån.

Massfinansiering av kapital

Om du är ett nystartat företag eller ett litet företag som letar efter rörelsekapital, ett alternativ är att samla in pengar från ett antal långivare som var och en bidrar med relativt små belopp. Detta kallas crowdfunding för eget kapital.

Långivare bidrar med att de vet att deras pengar sannolikt inte kommer att återbetalas. Som investerare har de dock eget kapital i ditt företag.