Om du har betalat för en latte- eller flygbiljett med en av de glänsande, nya metallerna kreditkort, här är något du kanske inte vet: Några av de allra första kreditkorten var också gjorda av metall. Dessa tidiga kort var dock klumpiga och inte allmänt accepterade. Idag kan du göra snabba betalningar med kreditkort nästan var som helst och inte tänka två gånger – det är en del av dess moderna design. Men som med de flesta saker som vi tar för givet finns det en lång historia bakom de kort du bär.

Låt oss gå igenom kreditkortshistoriken för att bättre uppskatta detta praktiska och till och med givande, betalningsform.

Tidiga kreditformer

Människor har bedrivit kreditliknande transaktioner i tusentals år. Till exempel skulle handlare ge bönder frön så länge återbetalning skulle ske efter skörden.

Ett av de tidigaste skriftliga exemplen på ett kreditsystem finns i koden för Hammurabi, en uppsättning lagar som är uppkallad efter Babylons härskare från 1792 till 1750 f.Kr. Detta tidiga kreditsystem skapade regler för att låna ut och betala tillbaka pengar, och hur räntor kan tas ut också.

Hoppa framåt till slutet av 1800-talet när konsumenter och handlare bytte varor med hjälp av tanken på kredit och bytte ut vad som kallades kreditmynt och papper som tillfällig valuta. Detta började bland små handlare, men tanken på kreditbetalningar spred sig snabbt till andra branscher.

Omkring 1885 fick lojala kunder på hotell och varuhus vad som kan betraktas som tidiga kreditkortspapper. Kreditgränserna var vanligtvis bara för en plats, men ibland accepterades också av konkurrerande handlare.

Metallpengar: mynt, kort och Charga-tallrikar

1914 gav Western Union metallplattor för att välja kunder som tillät dem att skjuta upp betalningen till en senare datum. Oljebolag följde efter under det kommande decenniet genom att skapa liknande artighetskort som skulle kunna finansiera gas- och reparationstjänster på sina stationer.

Därefter kom Charga-Plate, ett metallkort som utvecklades redan 1928 och passade i plånböckerna, personifierades med präglad kortinnehavares information, nästan som en militär hundmärke, och hade papper på baksidan för kortinnehavarens signatur. Det präglade kortet hjälpte säljare snabbt att göra avtryck av detaljerna för bearbetning. Dessa kort utfärdades under 1930-talet till 1950-talet främst av större handlare för användning i deras butiksnätverk.

Det första bankkortet: Charg-It

Nästa milstolpe för kreditkort kom 1946 när det första bankkortsystemet, kallat ”Charg-It” introducerades av Brooklyn, New York-bankiren John Biggins. Charg-It-modellen fungerade väldigt lik moderna kreditkort: En kund skulle använda kortet för att betala en återförsäljare, den utfärdande banken skulle ersätta återförsäljaren och sökte sedan betalning från kunden .

Vid denna tidpunkt fungerade Charg-It-kort bara i butiker som ligger mycket nära kortets utgivande bank. Dessa tidiga kreditkort var ännu inte nationella betalningsverktyg.

Diners Club-kort skapas

1949 satt en man vid namn Frank McNamara på Major’s Cabin Grill i New York City och insåg att hans plånbok satt hemma. Han löste situationen, men det var något han aldrig ville hända igen. Hans erfarenhet, kallad ”The First Supper” av Diners Club, inspirerade McNamara och hans affärspartner Ralph Schneider att släppa första kartongen Diners Club Card 1950. Det var ett betalkort som var avsett för konsumenter som ville betala tillbaka sina resor och underhållningsköp senare. Det var det första kortet som accepterades av flera handlare utanför ett geografiskt område.

Diners Club-kortet exploderade i popularitet och 1951, bara ett år efter lanseringen, hade Diners Club mer än 42 000 medlemmar, och kortaccept spred sig över större amerikanska städer.

Formulär för fler kortutgivare och nätverk

Efter framgången för Diners Club flyttade andra banker och finansiella aktörer in i åtgärden.

American Express

American Express startade sitt eget kreditprogram 1958. Liksom det ursprungliga Diners Club-kortet var det först ett betalkort som skulle finansiera rese- och underhållningskostnader och räkningar förfallna till fullo i slutet av varje månad. 1959 introducerade American Express det första kortet av plast. Den utfärdande banken lanserade sedan sitt företagskreditkortsprogram för kommersiella kunder 1966.

BankAmericard

1958 introducerade Bank of America det första sanna allmänna ändamålet kreditkort, BankAmericard, som var mest lik de kreditkort vi använder idag.Den var ursprungligen gjord av papper men blev snart plast. Det hade en utgiftsgräns på 300 USD och kortinnehavare kunde bära saldon från månad till månad mot en avgift. Det kan accepteras av alla handlare som är villiga att ta det.

Fram till denna tid genomfördes bank- och finansiella tjänster i USA till stor del lokalt, inte nationellt. För att bättre konkurrera med den växande kreditkortsindustrin började Bank of America 1966 att licensiera sina kort för att användas av andra banker och utvidga sin räckvidd runt om i landet. För att stärka nätverket gick Bank of America 1970 till en grupp banker för att bilda National BankAmericard, Inc. som senare döptes om till Visa 1976.

Master Charge

1966 bildade en liten grupp av östkustbanker Interbank Card Association (ICA) för att tävla med BankAmericard i Kalifornien. ICAs svar på BankAmericard var ett kortprogram som heter ”Master Charge.” Organisationen började revolutionera betalningsautorisationsprocessen och inrättade 1973 ett centralt datanätverk som kopplade handlare med kortutgivande banker. 1979 döptes Master Charge till MasterCard.

Upptäck

Kortutgivaren och nätverket som nu erkänns som Discover startades av Dean Witter Financial Services Group, Inc, ett dotterbolag till Sears, Roebuck och Co. i slutet av 1980-talet. Tidiga Discover-kortköp gjordes av Sears-anställda på butiker i Atlanta och San Diego 1985 för att testa systemet. Discover-kreditkortet lanserades sedan offentligt via en nationell TV-reklam under Super Bowl XX. Årtionden senare 2008 förvärvade Discover Diners Club International för att utöka sitt kortomfattande globalt.

Uppfinning av magnetbandet

Vet du att den svarta randen på baksidan av dina kort? Den lades på ett plastkort av IBMs ingenjör Forrest Parry i början 1960. Parrys magnetiserade tejp innehöll först detaljer för CIA-identitetskort och blev också ett enkelt och billigt sätt att lagra kontoinformation för betalkort och försäljningsterminaler.

Fram till introduktionen av magnetbandet (även känt som ”mag stripes”) var kreditkortstransaktioner mer fysiska än digitala, så detta var ett historiskt steg framåt. kunde datoriseras istället för beroende av manuell bearbetning.

Magnetband antogs som en amerikansk standard för betalkort 1969 och som en internationell standard två år senare.

Regler om tidiga industrier

Medan kreditkortsindustrin expanderade snabbt på 1960-talet, behövdes fortfarande några grundläggande frågor behandlas. Till exempel hade kortutgivare olika sätt att beräkna räntor med liten konsistens eller öppenhet. Bedrägliga avgifter var ett problem och kvinnor kunde vanligtvis inte kvalificera sig för ett kort utan en manlig medunderskrivare. Kortvillkor? De fanns inte riktigt.

Lagstiftare började med början 1968 genom att anta sanningen om utlåning, som så småningom skulle bli en del av en större konsumentkreditlag. Sanningen i utlåningslagen standardiserade hur banker och kortutgivare beräknade årliga procentsatser (APR).

Fler lagar antogs på 1970-talet och blev grunden för regler som hjälper till att skydda kreditkortsinnehavare idag.

• Fair Credit Reporting Act of 1970: Denna lag hjälper till att säkerställa att informationen som samlas in av kreditupplysningsföretag är rättvis och korrekt.
• Oönskad kreditkortslag från 1970: Förbjuder emittenter att skicka aktiva kort till kunder som inte har begärt dem.
• Fair Credit Billing Act of 1974: Curbs misusing billing practices and tillåter konsumenter att bestrida faktureringsfel genom att följa riktlinjer.
• Equal Credit Opportunity Act of 1974: Långivare måste göra kredit tillgänglig för alla kreditvärdiga sökande och kan inte diskriminera på grund av kön, ras, civilstånd , nationellt ursprung eller religion.
• Lagen om rättvis inkasso från 1977: Inkassobyråer har förbjudits att utöva rovdrivande inkasso, som att använda hot eller trakasserier.

Belöningsprogram får popularitet

1984 introducerade Diners Club sitt ”Club Rewards” -program och 1987 inrättade Citibank ett kreditkortbelöningsprogram med American Airlines, vilket gör att kunderna kan tjäna gratis eller reducerat flygbiljett genom att använda sitt kort.

Under hela 1990-talet fick belöningsprogram fart och kortutgivare började locka kunder med registreringsbonusar , kontantförmåner och samordnade erbjudanden som gjorde kreditkort ännu mer populära än tidigare. Exempelvis lanserade American Express först sitt medlemsbelöningsprogram 1991 (då kallat Membership Miles) och det blev det största kortbaserade belöningsprogrammet i världen senast 2001.

Ny teknik: Mini-, mobil- och kontaktlösa betalningar

Efter sekelskiftet utvecklades kreditkort, särskilt tekniken bakom dem.

Från och med 2002 med Bank of America började en ny ”minikort” -fad, då vissa emittenter rullade ut versioner av traditionella kort med nyckelringstorlek. Discover 2GO-kreditkortet var ett njurformat kort som passade in i en nyckelring och fick Time’s Top 10 Everything 2002-listan.

Mastercards lilla SideCard släpptes 2003 och införlivade också ny teknik som gjorde det möjligt för kortinnehavare att svep helt enkelt kortet över kontaktlösa betalterminaler och precis så, transaktionen är klar. På senare tid har bärbara kläder, som klockor, armband och till och med ringar, också kommit in i det kontaktlösa kreditkortsbetalningsutrymmet.

Mobilplånböcker uppstod 2008, strax efter att smartphones började när Apple öppnade sin App Store. I maj 2011 ledde Google Wallet vägen för appar som lagrade betalkortinformation för användning istället för ett fysiskt kort.

Med lite bank- och återförsäljardeltagande först, Google Wallet och konkurrens ors som CurrentC och Softcard kämpade för att tjäna konsumenter. Apple Pay lanserades i oktober 2014 med 220 000 handlare redo att acceptera plånboksbetalningar vid lanseringen. Antagandet av mobilplånbok har varit långsamt i USA hittills, men förväntas öka i de närmaste åren. Cirka 55 miljoner människor gjorde mobilbetalningar 2018 och det antalet förväntas nå minst 60 miljoner i slutet av 2019.

CARD Act of 2009: Additional Regulations

Lagen om kreditkortsansvar och ansvarsskyldighet från 2009, även känd som CARD Act, undertecknades i lag den 22 maj 2009 av president Barack Obama och representerade ett omfattande försök att slå ner ytterligare på skadliga kortutgivares praxis .

CARD Act har minskat kreditkortskostnaderna för konsumenter med mer än 100 miljarder dollar under det senaste decenniet, vilket är en av dess mer betydande effekter. Lagen, som tillämpas av Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), erbjuder flera konsumentskydd:

• Kostnadsbesparingar: Begränsar överraskande räntehöjningar, begränsar sena avgifter , och kräver mer konsekventa faktureringsmetoder.
• Uttalande av uttalanden: Kräver att kreditkortsutdrag tydligt måste innehålla upplysningar om fördröjningar, förfallodatum, försenade avgifter och böter, och notera hur lång tid det tar för konsumenterna att betala genom att bara göra minimibetalningar.
• Begränsar marknadsföring av unga vuxna: Förbjuder emittenter att locka potentiella sökande med lockande freebies på eller nära högskolor. Det skärpte också sökandens åldersbegränsningar.

Efter CARD-lagen undertecknades Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer-Protection Act den 21 juli 2010, vilket ytterligare säkerställer att konsumenterna inte är inte för mycket för användning av kreditkort. Lagen skärpte också kortåtkomsten efter den stora lågkonjunkturen, då många konsumenter drunknade i kreditkortsskulder.

Säkerhetsproblem och lösningar

Kommer du ihåg det ökända Target-dataintrånget? Ett tillkännagivande i december 2013 bekräftade att mer än 40 miljoner kredit- och bankkontonummer hade stulits från Targets betalningsdatabas, och det var bara ett av många kreditkortssäkerhetsbrott att göra rubriker på kort tid.

Förutom datahackare har kortskummare också utnyttjat kreditkortsteknik. Genom att kopiera kortinformationen som lagras i magnetkorten på kreditkort kan skummare replikera kort och snabbt samla alla slags bedrägerier. Självbetjäna bensinpumpar och bankomater har varit de mest utsatta för dessa säkerhetsattacker, så mycket att den amerikanska underrättelsetjänsten har slagit ner på gaspumpskummare.

Medan kortinnehavare stod inför dessa växande säkerhetsproblem började USA anta EMV-betalningsteknik för att kryptera betalningsinformation och bekämpa förfalskade kreditkortsbedrägerier. Processen startade 2011 och det officiella riksomfattande skiftet inträffade den 1 oktober 2015.

EMV-betalningstekniken använder ett krypterat smartchip istället för en magnetband för att hålla kontodata och slutföra betalningar . Idag är nästan alla kreditkort med silver EMV-marker och konsumenterna anpassar sig till en ny betalningsprocess i butikens register: infoga kort istället för att svepa dem.

Magnetband finns fortfarande på baksidan av de flesta kreditkort om en återförsäljare inte kan acceptera chipkort, men målet är att USA ska migrera bort från magnetband betalningar helt för bättre säkra betalningar i register, bensinpumpar och bankomater.

Kreditkort idag

Det finns ett mer varierat urval av kreditkort i USAän någonsin tidigare, eftersom emittenter erbjuder kort med allt från resebelöningar som lockar stora spenders till säkra kort som hjälper andra att bygga kredit. Mer än hälften av alla betalningar som görs varje år görs med kreditkort, enligt Federal Reserve. År 2017 gjordes 40,8 miljarder kreditkortstransaktioner till ett värde av 3,6 biljoner dollar, vilket är nästan 10% mer än året innan. Kreditkortsskulden uppgick till 1,029 biljoner dollar också i mars 2019.

Medan tanken på kreditkort inte försvinner kan de fysiska korten snart bli bara en annan del av historien. Förutom en ökad användning av mobila plånböcker pekar industrins förutsägelser på biometriska betalningar – användningen av selfies, fingeravtryck och näthinneskanningar för att verifiera kontoinnehavaren – som nästa stora steg för kreditkortsbetalningar. Vi kan trots allt redan låsa upp våra telefoner genom att bara titta på dem. Kanske snart, istället för att nå våra kreditkort för att betala för våra lattes, kommer vi att ta bort våra solglasögon.