Pengar kan lösa många problem, och ibland är det vettigt att låna pengar för saker som kommer att förbättra ditt liv på lång sikt . Men pengar kan också orsaka problem – speciellt om du är skyldig mycket och din skuld går ut ur kontroll. Så hur kan du låna pengar klokt?

Se till att det är vettigt

Det första steget är att se till att lån faktiskt är rätt val. Om du har hört talas om ”bra skuld” och ”dålig skuld” känner du till konceptet: bra skuld betalar för saker som ger långsiktigt värde och möjligen till och med får värde över tiden. Dålig skuld betalar för aktuell konsumtion, tillgångar som försämras i värde för fort som nya bilar, eller riskabla tillgångar, eller investeringar som kan tappa sitt fulla värde eller inte generera tillräckligt för att täcka ränta och kostnad för skuld.

Exempel på bra skulder inkluderar:

• En högskoleexamen, eftersom personer med en examen tenderar att tjäna mer under sin livstid (och de har fler yrkesval)
• Köp av ett prisvärt hem – om allt går bra – eftersom det kan ge långsiktiga ekonomiska fördelar och kontroll över din miljö (du kan till och med få sälja det med vinst en dag)

Exempel på osäkra fordringar inkluderar:

• Att köpa en dyr bil, eftersom den kommer att förlora värde omedelbart och fortsätta att förlora värde över tiden (du kanske till och med är skyldig mer än bilen är värt)
• Betala räkningar som kabel-, telefon- och underhållningskostnader, eftersom det inte finns något sätt du kan fortsätt att låna för att täcka baskostnaden s — allt kommer att ta slut ful en dag

Innan du lånar, utvärdera hur länge skulden kommer att hålla och hur mycket det kommer att kosta totalt— lägga till ränta och ränta – jämfört med hur länge förmånerna kommer att vara och till vilka belopp de kommer att stiga eller sjunka. Om det inte är en investering i din framtid, titta på andra sätt att finansiera behovet.

Kör några siffror

Det är viktigt att du betalar rätt pris för allt du köper. När man till exempel handlar bil försöker vissa säljare att flytta fokus till din månatliga betalning istället för inköpspriset – vilket kan fungera dåligt för dig.

Men din månatliga betalningar och villkoren för ditt lån är fortfarande viktiga. Titta på dina inkomster och kostnader och ta reda på hur mycket du bekvämt har råd att betala för ditt nya lån.

Till se hur mycket du kan behöva betala på din skuld, kör några siffror. Du kan göra alla beräkningar själv eller använda datorer och online-räknare för att göra jobbet enklare:

• Använd en miniräknare (se vår nedan) för lån med fast ränta (vanliga hem-, bil- och personlån som du betalar ned över tid)
• Se hur dina kreditkortsbetalningar skulle se ut om du lånar med kreditkort

Naturligtvis kan du nästan alltid betala dina skulder tidigt genom att göra ytterligare betalningar.

Här är den knepiga delen att köra siffrorna: du måste förutsäga framtiden. Du kanske vill låna pengar igen någon gång (om du köper ett hus nu kanske du vill få ett billån om fem år) – och dina månatliga betalningar på dagens lån kommer att skada din förmåga att låna imorgon. Långivare vill se en rimlig skuldkvot och du kanske helt enkelt inte har råd med ytterligare betalningar. Om du använder en miniräknare som säger ”hur mycket hus du har råd” (eller liknande), var försiktig och lån inte hela det tillgängliga beloppet.

Vad mer, du kan inte förutsäga om du (eller din make, om du är gift) kommer att förlora ditt jobb. Att låna på en nivå som är ”bekväm” skyddar dig. Du kan till exempel köpa saker som inte kräver att du offrar – eftersom du verkligen behöver göra uppoffringar om din inkomst ändras. Om du köper ett hus som du har råd med av din egen inkomst ensam (eller din partners) är det inte lika katastrofalt om någon blir uppsagd eller slutar.

Få rätt lån

Matcha ditt lån efter dina behov. I vissa fall är det mer eller mindre automatiskt: om du köper ett hus kommer du antagligen bara att få bostadslån (till exempel 15 eller 30 år fast ränta). Men det är lätt att hitta matchningar. Det är till exempel riskabelt att använda en kreditkredit för att finansiera ett företag (men det kan löna sig – vem vet?). Om verksamheten misslyckas, som många gör, riskerar du att utestänga ditt hem om du inte har något sätt att betala bostadslånet.

Det är säkrare att använda osäkra personliga lån. Om du inte ställer några säkerheter finns det inget för långivarna att ta.Självklart, om du inte betalar ett lån, kommer din kredit att drabbas och du kan så småningom få juridiska problem, men du kommer inte lätt att tvingas ut ur ditt hem (eller få din bil återtagen mitt på natten).

Lån som du betalar varje månad – även kallat avbetalningslån – är i allmänhet det bästa alternativet. Lån som måste återbetalas varje vecka eller i slutet av månaden är ofta mycket dyra lån, reserverade för låntagare i desperata situationer. Dessa lån annonseras i lönedagslån och pengaröverföringsbutiker och kommer sannolikt att bli mycket dyra misstag.

Hur får man månadslån

En anständig lånet har regelbundna månatliga betalningar som minskar din skuld över tiden. Var kan du hitta dessa lån? Titta på små institutioner (som är mer benägna att arbeta med dig om du har dålig kredit eller om du ännu inte har etablerat kredit) och titta online:

• Lokala banker och kreditföreningar – institutioner med gemenskapsfokus är ditt bästa val
• Peer-to-peer-långivare som tillåter individer att finansiera ditt lån
• Andra online-långivare som inte är banker (som kan finansiera din lån från olika källor)

Låna pengar med dålig kredit

Om du har dålig kredit är det svårare att bli godkänd. Alla lån du får har högre räntor, vilket innebär att du faktiskt betalar mer för vad du köper. Hur kan du förbättra dina chanser att låna pengar med dålig kredit?

Bygg (eller bygg om) din kredit
om du lånar pengar och återbetalar i tid kommer din kredit att förbättras . Du kanske inte kan godkännas för det lån du vill ha idag, men med tiden kan du få din kredit till en bättre plats. Se hur du skapar och förbättrar din kredit, och prova ett litet kontant säkrat lån för att komma igång. Lär känna din kredit genom att kontrollera dina kreditrapporter (gratis) minst en gång per år och lära dig hur kreditpoäng fungerar så att du förstår vad långivarna tittar på.

Löfte Säkerhet
om du har tillgångar som du kan låna mot är det alltid ett alternativ. Men du måste realistiskt undersöka risken – vad händer om din tillgång (vanligtvis din bil eller ditt hus) tas bort eftersom du inte kan göra betalningar. Kommer du att ha en plats att bo? Kommer du att kunna arbeta och tjäna pengar? Kommer din familj eller någon annan att lida?

Hjälp från vänner och familj
om professionella långivare inte är villiga att godkänna ditt lån kan du bli frestad att få lite hjälp från familj eller vänner. Även om det kan verka som om de har massor av extra pengar är det värt att göra saker på egen hand om det är möjligt. Deras pengar kan öronmärkas för viktiga mål som pension eller hälso- och sjukvård, och dina vänner och familj kanske inte kan ta en risk för att låna ut pengar. Visst, du tänker betala tillbaka, men livet kastar kurvbollar ibland — om du skadas eller dödas i en bilolycka?

Att låna pengar direkt från dina bekanta kan vara besvärligt ( även om det hjälper till att ha en detaljerad konversation om förväntningar få allt skriftligt). Saker kan förändras i ditt förhållande. Om någon verkligen är villig och kan ta risken att hjälpa dig, överväga att använda dem som en cosigner för ditt lån.

Logistik

För att få ett lån, du ” Jag måste ansöka med långivare. Det är en bra idé att handla bland flera långivare. Kostnader och villkor varierar, och du kan säkert spara pengar genom att jämföra erbjudanden (det är förmodligen tillräckligt att jämföra tre långivare). Gör all din shopping inom 30 dagar eller mindre för att minimera din kreditskada – om du fortsätter att ansöka om lån kan det se ut som om du har ekonomiska problem (och du inte skulle kunna betala tillbaka).

När du har godkänts måste du göra dina betalningar i tid. Ställ in automatiska elektroniska betalningar (såvida du inte har en god anledning att inte) så att du inte missar betalningar.