Spirande familjer behöver allt ekonomiskt skydd de kan få. I de flesta hushåll kräver de höga levnadskostnaderna mer än en inkomst för att upprätthålla en bekväm livsstil och lägga grunden för framtiden. När barn anländer behöver familjer ännu större ekonomisk säkerhet. När en ung förälder dör kan det kasta de överlevande familjemedlemmarna i en känslomässig och ekonomisk svans. Men livförsäkring kan hjälpa till att kompensera effekterna av en förlorad inkomst och se till att din familj kan fortsätta bekvämt efter att du är borta.

Om du redan har ordnat ditt finanshus, måste också överväga dina föräldrars framtid och hur deras liv kan påverka din när de blir äldre. Långvariga sjukdomar kan orsaka ekonomisk förödelse. Om dina föräldrar inte har tillräckliga tillgångar, långtidsvård eller livförsäkring kan du behöva gå in för att hjälpa till. När du planerar din egen ekonomiska framtid bör du också överväga hur dina föräldrars gyllene år kan påverka ditt liv. Livförsäkringsskydd är ett utmärkt sätt att skydda din mamma och pappa, samtidigt som du skyddar dina egna tillgångar.

Varför är livförsäkring viktigt för föräldrar?

Livförsäkring skyddar dina tillgångar och din familjs framtid när du dör. De flesta familjer är beroende av två inkomster, så när en make eller partner dör kan den överlevande möta ekonomiska svårigheter. Och när barn går in i bilden måste du utarbeta en ekonomisk plan som hjälper dem att nå viktiga milstolpar, som att få en högskoleexamen.

Livförsäkring kan också täcka begravningskostnader och betala sjukvård som en avliden person ackumulerade under en lång sjukdom. Kort sagt, när någon dör har det vanligtvis en stor ekonomisk inverkan på deras överlevande nära och kära. Livförsäkringsskydd är det bästa sättet att hjälpa dina nära och kära att undvika en svår ekonomisk övergång i sin sorgstid.

Vuxna barn måste också ta hänsyn till deras åldrande föräldrars ekonomiska hälsa. Föräldrar gör sitt bästa för att förbereda sig för pension och bygga ett arv för sina barn. Men när allvarlig sjukdom drabbar kan även de bästa planerna leda till allvarliga ekonomiska förluster. Om det händer i din familj kan du behöva hjälpa en eller båda dina föräldrar ekonomiskt eller sluta jobbet för att ta hand om dem. Att köpa en livsförsäkring för en förälder kan hjälpa till att mildra dina ekonomiska förluster.

Det är bäst för äldre föräldrar att diskutera sin ekonomi med sina vuxna barn. Om dina föräldrar inte har diskuterat sin ekonomi med dig, bör du försiktigt starta konversationen, annars kan du möta oväntade ekonomiska förluster i framtiden.

Att köpa livförsäkring för dina föräldrar

När en äldre make dör, kan den efterlevande make förlora inkomst och möta ekonomiska svårigheter. På samma sätt kan en efterlevande make förlora sjukförsäkring efter att en man eller hustru dog. Om en äldre förälder behöver långtidsvård, men inte har tillräcklig täckning, kan räkningarna stiga snabbt och lämna ett bergsskuld för de vuxna barnen att betala efter att båda föräldrarna passerat. Anledningarna till att ett vuxet barn kan behöva köpa en livsförsäkring för en förälder är praktiskt taget oändliga.

Helst kommer föräldrar att köpa en adekvat livförsäkring och långtidsvårdsförsäkring långt innan de behöver det. Om du är en ung förälder är det dags att börja överväga båda typerna av policyer. Cirka 70% av amerikanerna som fyller 65 år behöver någon typ av långtidsvård, enligt American Association of Pensioned Persons, så tidig förberedelse kan hjälpa till att förhindra att din efterlevande make eller vuxna barn får en ekonomisk börda.

Om du är i 20- eller 30-åren och har en make och barn behöver du livförsäkringsskydd nu. Annars kan din familj möta ekonomiska svårigheter om du oväntat dör innan du når dina gyllene år. Enligt en New York Life-undersökning får ungefär 90% av dem som behöver långtidsvård den i sitt hem eller en vårdhem eller vårdhem. Enligt AARP täcker Medicare cirka 22% av alla långtidsutgifter för äldre, medan Medicaid betalar cirka 43%. Men för att kvalificera dig för långtidsvårdshjälp från Medicaid måste du först tömma tillgångar som obligationer, kontrollkonton, sparande och aktier, vilket kan ge dina barn lite eller inget att ärva. För att undvika att behöva spendera dina tillgångar senare i livet, köp en långtidsvårdspolicy vid 40 års ålder när du kan få en mer gynnsam premie om du har god hälsa.

Långvarig vårdförsäkringen är dyr, särskilt om du är över 40 år. Enligt Kiplinger kommer de långsiktiga vårdförsäkringspremierna att öka med nästan 2 miljarder dollar fram till 2029, vilket påverkar nästan 300 000 nuvarande försäkringstagare. För att avstå från de höga kostnaderna för en fristående långtidsvårdspolicy, överväg att lägga till en långtidsvårdsförare till en livränta eller livförsäkring. Inte alla livsförsäkringsleverantörer erbjuder denna typ av ryttare och fördelarna de ger varierar.Vissa typer av täckning ger dagpengeförmåner, medan andra ersätter dig för utgifter som överstiger en viss gräns.

Om du är ett vuxet barn och räknar med ett framtida ekonomiskt problem för en eller flera av dina föräldrar, kan behöva vidta några åtgärder. Till exempel, om din far tjänar en blygsam inkomst och inte har en livförsäkring, kanske du vill köpa en till honom och göra din mor till förmånstagaren, bara om han dör innan hon gör det. Eller om dina föräldrar är mycket beroende av din mors pensionsförmåner kan du behöva köpa en försäkring för henne för att se till att din far kan fortsätta att leva självständigt om hon dör först.

När du köper en livförsäkring för föräldrar, beräkna hur mycket pengar de behöver för långtidsvård och hur mycket av deras tillgångar du behöver byta ut. Till exempel, om du tror att framtida vårdhem för din mamma kommer att kräva att hon likviderar och spenderar 100 000 dollar i tillgångar, kommer hon att behöva en livförsäkring med minst 100 000 dollar dödsförmån. När du handlar livsförsäkring för en förälder, leta efter en försäkring som inkluderar en påskyndad dödsförare, som gör att du kan få ett skattefritt förskott för att betala för en terminal sjukdom, långtidsvård eller vårdhemskostnader. p>

Du kan också överväga att köpa en livförsäkring för en eller båda dina föräldrar som heter dig som förmånstagare. Till exempel, om du förutspår en tid då du kommer att behöva sluta jobbet för att ta hand om en av dina föräldrar, kan du sluta möta din egen ekonomiska börda. Genom att köpa en försäkring som betalar dödsförmånen till dig kan du få tillbaka en del av din förlorade inkomst eller tillgångar efter att föräldern dör. För att bestämma livförsäkringens nominella värde beräknar du hur mycket pengar du kommer att behöva spendera på dina föräldrar baserat på en beräknad livslängd. Om du till exempel bidrar med 1 000 dollar per månad i din fars vård och förväntar dig att han ska leva ytterligare 10 år, behöver du en livförsäkring med en dödsförmån på 120 000 dollar.

Försäkringskoderna varierar beroende på stat, men i de flesta fall behöver du dina föräldrars samtycke för att köpa en policy som täcker dem. Om försäkringsgivaren behöver läkarundersökning, kommer din mamma eller pappa sannolikt att behöva ge sitt samtycke innan bedömningen. För att köpa livförsäkring för en annan person måste du ha ett försäkringsbart intresse, vilket innebär att den försäkrades död kommer att påverka mottagaren ekonomiskt. Normalt gäller ett försäkringsbart intresse endast för familjemedlemmar eller en affärspartner.

De bästa typerna av livförsäkringar för föräldrar

Försäkringsmarknaden erbjuder flera typer av livförsäkringar, som alla ger dödsförmån när den försäkrade försvinner.

Hela livet:

Traditionellt köper föräldrar hela livspolicyn för sig själva och ofta för sina barn. Hela livet betalar försäkringens nominella värde, som du kan välja. Med tiden bygger hela livspolicyerna ett kontantvärde som du kan låna mot eller ta ut när du inte längre behöver täckningen. Hela livspolicyn upphör inte att gälla så länge du fortsätter att betala premien och ofta inte behöver läkarundersökning om du är under en viss ålder. Men när du köper en hel livspolicy kan du inte öka dess nominella värde på linjen.

Universal life:

Universal life policies fungerar som policyer för hela livet, men med en få skillnader. Med en hel livspolicy bestämmer leverantören mängden kontantvärde som din försäkring kan bygga. Men universell livspolicy bygger kontantvärde baserat på en penningmarknadsränta. Universellt liv erbjuder också mer flexibilitet när ditt liv förändras, så att du kan öka din försäkrings nominella värde senare, förutsatt att du klarat en läkarundersökning.

Variabelt liv:

Ännu en modern version av hela livförsäkring erbjuder variabla livförsäkringar en dödsförmån plus ett investeringsmedel. Men med en variabel livspolicy kan du välja att placera den kontanta värdedelen av din täckning i obligationer, penningmarknadsfonder eller aktier. Det är ett utmärkt sätt att öka din policys nominella värde. Men om de investeringar du väljer inte fungerar bra kan det leda till en minskad dödsförmån.

Term liv:

Under de senaste decennierna har livspolitiken blivit alltmer populär för sina låga premier. Term livspolicyer betalar en fast dödsförmån, men ackumulerar inte ett kontant värde. Och livstidspolicyn täcker endast de försäkrade under en förutbestämd tid. Du kan till exempel köpa en 20-årig livspolicy på 250 000 $. Vissa livstidspolicyer har en inlåst sats för hela löptiden, medan andra tillåter försäkringsgivaren att höja din premie när du åldras. Många policyer gör att du kan förnya dem i slutet av terminen utan att göra ytterligare en medicinsk undersökning. Du betalar dock en högre ränta, baserat på din ålder vid förnyelse. Försäkringsföretag erbjuder också endast livstidsskydd upp till en viss ålder, vanligtvis runt 80 år.

Att välja den bästa typen av täckning beror på dina omständigheter. Att köpa en hel livslängd, ett universellt liv eller en variabel livspolicy medan du är ung ger dig en livstid av skydd, samtidigt som du erbjuder ett investeringsmedel som du kan använda när det behövs eller låta dig bygga en högre dödsförmån.

Att köpa livförsäkring är inte ett antingen-eller-förslag. Du kan köpa en kontantvärdepolicy när du är ung och ensamstående och sedan lägga till en livspolicy när du gifter dig och har barn. Föräldrar köper ofta 20- eller 30-åriga livspolicyer om de dör innan deras barn når vuxen ålder och självständighet.

Om du vill köpa livförsäkring för dina föräldrar är det bäst att köpa deras försäkringar medan de är fortfarande relativt unga och friska.

Vanliga frågor

Kan min förälder få en livförsäkring med ett redan existerande tillstånd?

Det beror på det. Allvarliga tillstånd som demens, hjärtsjukdomar och benskörhet kan diskvalificera en person från att få livförsäkring. Vissa typer av livförsäkringar kräver att sökande gör en kvalificerad läkarundersökning. Och människor över 50 år måste vanligtvis ta en läkarundersökning för alla typer av livförsäkringsskydd.

Vilken typ av livförsäkring ska jag köpa om jag bara behöver täckning i några år?

Livförsäkring med lång livslängd ger täckning för en viss period, som 10 till 30 år. Om den försäkrade dör under den angivna perioden betalar försäkringen hela värdet. Många livstidspolicyer gör det också möjligt för dig att förnya täckningen i slutet av terminen, i en ny takt, baserat på din ålder.

Kommer min förälders livförsäkring att täcka långtidsvårdskostnader?

Det beror på. Vissa livförsäkringar inkluderar en snabbare ryttare vid dödsfall, som försäkringstagaren kan använda för att betala för en allvarlig sjukdom eller långvarig vård. Även om din förälders policy inte har en ADB-ryttare kan du använda dödsförmånen för att betala långtidsvårdskostnader eller ersätta deras egendom för tillgångar som används för att betala för vården efter att de har gått bort.

Behöver jag få mina föräldrars tillstånd att köpa dem livförsäkringar?

Försäkringskoder varierar beroende på stat, men i de flesta fall behöver du dina föräldrars samtycke för att köpa dem livförsäkringsskydd.