Vad är ett lån utan säkerhet?

Ett lån utan säkerhet är ett lån som inte kräver någon form av säkerhet. I stället för att förlita sig på en låntagares tillgångar som säkerhet, godkänner långivarna lån utan säkerhet baserat på en låntagares kreditvärdighet. Exempel på lån utan säkerhet inkluderar personliga lån, studielån och kreditkort.

Hur ett osäkrat lån fungerar

Osäkra lån – ibland kallade signaturlån eller personliga lån – godkänns utan användning egendom eller andra tillgångar som säkerhet. Villkoren för dessa lån, inklusive godkännande och mottagande, är oftast beroende av en låntagares kreditpoäng. Vanligtvis måste låntagare ha höga kreditbetyg för att kunna godkännas för lån utan säkerhet.

Ett lån utan säkerhet står i kontrast till ett säkrat lån, där en låntagare pantsätter någon typ av som säkerhet för lånet. De pantsatta tillgångarna ökar långivarens ”säkerhet” för att tillhandahålla lånet. Exempel på säkerställda lån inkluderar inteckningar och billån.

Eftersom lån utan säkerhet kräver högre kreditpoäng än säkrade lån , i vissa fall kommer långivare att tillåta lånesökande med otillräcklig kredit för att tillhandahålla en cosigner. En cosigner åtar sig den rättsliga förpliktelsen att fullgöra en skuld om låntagaren inte betalar sina betalningar. Skuld.

Om en låntagare inte betalar ett säkerställt lån, kan långivaren återta säkerheten för att få tillbaka förlusterna. Däremot om en låntagare standardvärden för ett lån utan säkerhet kan långivaren inte göra anspråk på någon egendom, men långivaren kan vidta andra åtgärder, t.ex. byrå för att ta ut skulden eller ta låntagaren till domstol. Om domstolen beslutar i långivarens fördel kan låntagarens löner garneras.

Dessutom kan en panträtt placeras på låntagarens hem (om de äger en sådan), eller låntagaren kan annars beordras att betala skulden. Standardvärden kan få konsekvenser för låntagare, till exempel lägre kreditpoäng.

Typer av lån utan säkerhet

Lån utan säkerhet inkluderar personliga lån, studielån och de flesta kreditkort – alla kan vara revolverande eller långfristiga lån.

Ett revolverande lån är ett lån som har en kreditgräns som kan användas, återbetalas, och tillbringade igen. Exempel på revolverande lån utan säkerhet inkluderar kreditkort och personliga kreditlinjer.

Ett terminslån är däremot ett lån som låntagaren betalar tillbaka i lika stora delar tills lånet har betalats av vid slutet av sin mandatperiod. Även om dessa typer av lån ofta är anslutna till säkrade lån, finns det också lån utan säkerhet. Ett konsolideringslån för att betala kreditkortsskuld eller ett signaturlån från en bank skulle också betraktas som lån utan säkerhet.

Under de senaste åren har den osäkra lånemarknaden upplevt tillväxt, som drivs delvis av fintechs (kort för finansiella teknikföretag). Det senaste decenniet har till exempel ökat peer-to-peer (P2P) -utlåning via online- och mobilgivare.

Om du vill ta ett lån utan säkerhet för att betala för personliga utgifter är en personlig lånekalkylator ett utmärkt verktyg för att bestämma vad månatlig betalning och total ränta bör vara för det belopp du hoppas låna.

Osäkrat lån kontra lönelån

Alternativa långivare, till exempel lönedag långivare eller företag som erbjuder förskott i handlarna, erbjuder inte säkrade lån i traditionell mening. Deras lån är inte säkrade med materiella säkerheter på det sätt som inteckningar och billån är. Dessa långivare vidtar dock andra åtgärder för att säkerställa återbetalning.

Lönedaggivare kräver till exempel att låntagare ger dem en efterdebiterad check eller går med på ett automatiskt uttag från sina checkkonton för att återbetala lånet. Många långivare på kontantförskott online kräver att låntagaren betalar en viss andel av onlineförsäljningen via en betalningstjänst som PayPal. Dessa lån betraktas som oskyddade även om de delvis är säkrade.

Särskilda överväganden

Medan långivare kan besluta om de vill godkänna en icke-säker lån baserat på din kreditvärdighet, lagar skyddar låntagare från diskriminerande utlåningsmetoder. Antagandet av lagen om lika kreditmöjligheter (ECOA) 1974 gjorde det till exempel olagligt för långivare att använda ras, färg, kön, religion eller andra icke-kreditvärdighetsfaktorer vid utvärdering av en låneansökan, fastställande av villkor för ett lån, eller någon annan aspekt av en kredittransaktion.

Även om utlåningsmetoder gradvis har blivit mer rättvisa i USA, förekommer fortfarande diskriminering. I juli 2020 utfärdade byrån för konsumenters finansiella skydd (CFPB), som tar ledningen när det gäller att övervaka efterlevnad och efterlevnad av ECOA, en begäran om information som begär offentliga kommentarer för att identifiera möjligheter att förbättra vad ECOA gör för att säkerställa icke-diskriminerande tillgång till kredit. ”Tydliga standarder hjälper till att skydda afroamerikaner och andra minoriteter, men CFPB måste stödja dem med åtgärder för att se till att långivare och andra följer lagen”, säger Kathleen L. Kraninger, CFPB-direktör.