Häromdagen talade jag med en företagsägare med 50 anställda om hans sjukförsäkring. Jag frågade om han någonsin hade självfinansierat.

Hans svar: ”Åh, vi är för små för att självfinansiera.”

Jag hör detta ofta från mindre arbetsgivare. det är sant att de flesta självfinansierade hälsoplaner har över 200 anställda, det betyder inte att det inte finns intressanta och värdefulla självfinansierade alternativ för mindre grupper. Självfinansiering ger en grupp så små som 25 omfattade anställda möjlighet för att se och förstå vart deras hälsodollar går. Gruppen kan också eventuellt ta viss kontroll över denna betydande investering.

Vad är självfinansiering?

I ett nötskal, själv- Att finansiera en hälsoplan, som namnet antyder, innebär att man betalar de anställdas hälsopåståenden när de uppstår. Med en helt försäkrad hälsoplan betalar arbetsgivaren ett visst belopp varje månad (premien) till sjukförsäkringsbolaget. försäkringsbolaget täcker kostnaderna för de anställdas vård. Med en helt försäkrad plan finns det ingen ytterligare risk för arbetsgivaren. yer vet exakt vad deras plan kommer att kosta varje år. Nackdelen är att om de anställda är friska och inte använder mycket vård, har arbetsgivaren spenderat en betydande summa och får inte tillbaka pengarna.

Med egenfinansiering inträffar det motsatta: ju friskare de anställda är, desto lägre blir plankostnaderna. Vanligtvis väljer arbetsgivaren en tredjepartsadministratör (TPA) för att administrera hälsoplanen (jag har ännu inte träffat en arbetsgivare som vill ta emot doktorsräkningar på deras anställdas vägnar). TPA behandlar anspråk när de kommer från läkare, sjukhus eller apotek. De betalar fordringarna genom att komma åt ett bankkonto som inrättats av arbetsgivaren för detta ändamål.

Förutom administrationen vill en arbetsgivare köpa stopp -tappa täckning för att skydda sig mot stora fordringar. Den uppenbara risken i egenfinansiering är en situation med stora skador. Cancerbehandlingar kan enkelt kosta över 200 000 dollar det första året och fortsätter ofta i intervallet sex siffror per år i flera år efter diagnosen. Jag ser regelbundet anspråk på allvarliga sjukdomar som överstiger en halv miljon dollar per år för en individs vård. För en liten arbetsgivare är en sådan kostnad potentiellt förödande – det är där stop-loss kommer in.

Vad är stop-loss?

Jag rekommenderar alltid små arbetsgivare att köpa två typer av stoppa förlusten. Individuell eller specifik stoppförlust ger täckning för varje individ på planen. Sammanlagt stoppförlust täcker den totala årliga kostnaden för hälsoplanen. Vid individuell stoppförlust anges ett belopp över vilket försäkringsbolaget täcker 100% av medlemmens täckta fordringar för året. Det individuella stoppförlustbeloppet kan vara $ 30.000, vilket innebär att arbetsgivaren ansvarar för de första $ 30.000 sjukvården för varje individ som omfattas av planen. Allt över $ 30 000 betalas i sin helhet av försäkringsbolaget.

Sammanlagt stoppförlust ger en övre gräns för de totala plankostnaderna. Detta ger arbetsgivaren tryggheten att veta att det finns en övre gräns när det gäller den årliga kostnaden som planen inte kommer att överstiga.

Vägning av för- och nackdelar

Den största fördelen med själv- finansiering är potentialen för kostnadsbesparingar. Om anställda är relativt friska och inte använder hälsoplanen mycket, kommer arbetsgivarens kostnader att vara lägre än om planen var helt försäkrad. Genom självfinansiering undviker du också att betala premieskatt och bidra till försäkringsbolagets vinstmarginal. Självfinansiering ger dig ett nästan oändligt antal kreativa möjligheter för att hantera planens hälsovårdskostnader, som inte finns i ett helt försäkrat, buntat arrangemang.

Så varför skulle inte en arbetsgivare självfinansiera ? Det finns några arbetsgivare för vilka en helt försäkrad plan fortfarande är det bästa sättet att gå. Arbetsgivare utan tid eller resurser att ägna sig åt en mer praktisk och komplex plan bör antagligen hålla sig till en enklare plan som en helt försäkrad plan. Självfinansiering har ett antal efterlevnadskrav som inte alltid finns för en helt försäkrad plan, såsom krav på icke-diskriminering och 5500 skatteregistreringar. Dessutom kan en arbetsgivare utan ett stabilt kassaflöde känna att de potentiella kostnadsfluktuationerna från månad till månad av egenfinansiering lägger för mycket press på företagets ekonomi.

Det finns ingen one-size-fits-all för grupphälsoplaner. Det viktiga är att inte utesluta något alternativ innan du upptäcker om det kan passa bra för ditt företag.

Utforska de olika finansieringsarrangemangen och gör bästa valet för ditt företag baserat på din ekonomi och resurser.Jag har sett att egenfinansiering sparar arbetsgivare pengar många gånger. Ibland är det dock inte rätt val för en arbetsgivare. För dessa arbetsgivare ger en helt försäkrad plan den stabilitet och enkelhet de behöver.

Bedöm den plan som passar bäst för ditt företag genom att kontakta din OneDigital-konsult idag. Om du vill veta mer om alternativa finansieringsplaner, kolla in artikeln: Insiderperspektivet på helt försäkrade planer kontra självförsäkrade planer.