Att avlägsna hela eller en del av din personliga skuld via avveckling kan verka som en skrämmande uppgift när du känner att du är över huvudet med skuld. Men en av de stora sanningarna i affärer är att allt är förhandlingsbart. Även när priset eller villkoren för något verkar vara i sten är det ofta lika enkelt att få rabatt som att veta vem man ska fråga och hur man ber om det.

När det gäller saldorna till exempel på dina kreditkort kan det finnas en möjlighet att förhandla om vad du faktiskt är skyldig. Med lite kunskap och tarmar kan du ibland skära balanserar med så mycket som 50% till 70%.

Grunderna för skuldavräkning

Skuldreglering är ett avtal mellan en långivare och en låntagare för en stor engångsbetalning mot ett befintligt saldo i utbyte mot återstående skulds förlåtelse. Någon som till exempel är skyldig 10 000 dollar på ett enda kreditkort kan närma sig krediten kortföretaget och erbjuda sig att betala 5 000 dollar. I utbyte mot denna engångsbetalning går kreditkortsföretaget med på att förlåta eller radera de återstående $ 5000 som fortfarande är skyldiga.

Varför skulle en kreditkortsutgivare villigt välja att avstå från en väsentlig del av det återstående beloppet? Det beror vanligtvis på att långivaren antingen är spänd för kontanter eller är rädd för din eventuella oförmåga att betala hela saldot. I båda situationerna försöker kreditkortsutgivaren att skydda sin finansiella resultat – ett viktigt faktum att komma ihåg när du börjar förhandla.

Kreditkort är lån utan säkerhet, vilket innebär att det finns ingen säkerhet som ditt kreditkortsföretag – eller en inkasso – kan ta i anspråk för att återbetala en obetald saldo. bra att vara sant, det är det inte. Det är inte förvånande att långivare inte gillar att annonsera förlikning, och det finns ingen oberoende statistik om framgångsnivåer. Fortfarande, om du är mycket efter på dina betalningar och går mot konkurs, kan din långivare vara villig att ta vad den kan få, vilket ger dig en sista chans att komma tillbaka på fötterna.

Nackdelarna med skuldavräkning

Även om en skuldavräkning har några allvarliga fördelar, som att minska din nuvarande skuldbelastning, finns det några nackdelar att tänka på. Att inte beakta dessa kan potentiellt sätta dig i en mer stressande situation än tidigare.

För det första kräver skuldavräkning i allmänhet att du kommer fram till en betydande kontanter samtidigt. Det är detta som gör skuldavräkningen attraktiv för din långivare, för istället för att få minsta månatliga betalningar de närmaste åren får den en mycket större betalning nu. Du måste stanna och överväga var medlen kommer ifrån och hur de pengarna kan användas någon annanstans i din personliga ekonomi, och du vill se till att en stor betalning nu inte kommer att lämna dig på nära håll några månader på vägen.

För det andra riskerar du att ditt kreditkortskonto stängs helt efter avvecklingen. Med andra ord kan din långivare tappa dig som kund på grund av din dåliga historia att betala tillbaka vad du är skyldig.

För det tredje kan skuldavräkning påverka din kreditpoäng negativt. Detta kommer i sin tur att göra det svårare för dig att låna pengar till bra räntor eller till och med att få kredit alls i framtiden. Om du behöver en bra kreditpoäng men har lyxen att vänta på att den ska återhämta sig om några månader, överväga istället skuldlättnader.

Ska du göra det själv?

Om du bestämmer dig för att en skuldavräkning är rätt åtgärd är nästa steg att välja mellan att göra det själv eller anställa en professionell skuldförhandlare. Tänk på att ditt kreditkortsföretag är skyldigt att hantera dig och att en skuldperson inte kanske kan förhandla fram en bättre affär än du kan. Dessutom har skuldavräkningsindustrin sin rättvisa andel av konstnärer, ripoffs och bedrägerier, vilket är anledningen till att många väljer att prova det först.

Utseende är viktig

Oavsett om du använder en professionell eller inte, är en av de viktigaste punkterna i förhandlingarna att göra det klart att du är i en dålig ställning ekonomiskt. Om din långivare tror att du är mellan en sten och en hård plats, kommer rädslan att förlora att göra det mindre troligt att de avvisar ditt erbjudande.

Om din sista några månader med kortuttalanden visar många resor till femstjärniga restauranger eller shoppingbutiker för designerbutiker, kommer din långivare sannolikt inte att se dig vara i nöd eller värdig sympati. För att höja dina chanser att lyckas, minska dina utgifter på kortet till noll under en period på tre till sex månader innan du begär en förlikning.

På samma not, om du har gjort din minsta betalning (eller mer) i tid varje månad kommer du att se ut som någon som försöker gå bort från dina skuldförpliktelser. Dina erbjudanden för skuldavräkning bör alltid riktas mot företag som du har kommit bakom med dina betalningar.

Förhandlingsprocessen

Börja med att ringa telefonnummer till ditt kreditkorts kundserviceavdelning och ber dig att prata med någon, helst en chef, i ”skuldavräkningsavdelningen.” Förklara hur hemsk din situation är. Markera det faktum att du har skrapat lite kontanter tillsammans och hoppas kunna avveckla ett av dina konton innan pengarna har använts någon annanstans. Genom att nämna det faktum att du har flera konton som du du bedriver skuldavräkning är det mer sannolikt att du får ett konkurrenskraftigt erbjudande.

Erbjud ett specifikt dollarbelopp som är ungefär 30% av ditt utestående kontosaldo. troligen motverka med en högre procentsats eller ett dollarbelopp. Om något över 50% föreslås, överväga att försöka avveckla med en annan borgenär eller helt enkelt lägga pengarna i sparande för att hjälpa till att betala framtida månadsräkningar.

Sist men inte minst, när du har slutfört din skuldavräkning med din långivare, se till att få avtalet skriftligt. Det är inte ovanligt att ett kreditkortsföretag muntligt godkänner en skuldavräkning bara för att vända återstående saldo till en inkassobyrå. Se till att det skriftliga avtalet sp räknar ut det belopp du måste betala för att hela ditt saldo ska undantas från ytterligare betalning.

Slutsatsen

Medan möjligheten att förhandla om bosättningen bör uppmuntra alla att försöka, det finns en god chans att du hör ett ”nej” någonstans på vägen. Om så är fallet, lägg inte bara på telefonen och gå bort. Fråga istället ditt kreditkortsföretag om det kan sänka kortets årliga procentsats (APR), minska din månatliga betalning eller tillhandahålla en alternativ betalningsplan. Ofta kommer ditt kreditkorts företrädare för skuldavräkning att känna sig dåliga för att ha varit tvungen att avvisa ditt erbjudande och kanske vara villiga att gå med på ett av dessa andra alternativ.

Slutligen en annan strategi att överväga , särskilt om du är skyldig mycket över flera kreditkort, är skuldkonsolidering. Det är emellertid ämnet för en annan artikel.