Överskridande av gränsen på ditt kreditkort och att debiteras för det har varit en sällsynt händelse eftersom federala bestämmelser begränsade avgifter för överskridande. Men det finns andra konsekvenser för att överskrida din kreditgräns, till exempel en nekad transaktion eller en ingång till din kreditpoäng om köpet är tillåtet. Det är viktigt att väga dessa faktorer och överväga sätt att undvika att korsa kortets kreditgräns.

• Varför är det svårare nu att gå över kreditgränsen
• Vad händer om du går över Din kreditgräns
• Hur man undviker att gå över gränsen

Varför är det svårare nu att gå över kreditgränsen

Tack vare kreditkortet Act of 2009, det är svårare att debiteras för att ha gått över din kreditgräns. Lagen föreskriver att du först måste välja att begränsa skyddet och eventuella efterföljande avgifter innan din emittent kan ta betalt för att överskrida gränsen. Om du inte väljer att delta kan emittenten avvisa transaktionen som överskrider din gräns. Lagen förbjuder också emittenter att ta ut mer än en överskridande avgift per faktureringscykel och bara en gång till under de kommande två faktureringscyklerna. Enligt lagen kan du välja bort överbegränsat skydd när som helst.

Innan kreditkortslagen godkände kreditkortsföretag rutinmässigt transaktioner som överskred gränsen och sedan gett kunderna en övergränsning avgift, vanligtvis mellan $ 25 och $ 35. Lagen har effektivt eliminerat avgifter som överskridits, enligt en rapport från Consumer Financial Protection Bureau från 2015, vilket sparar amerikanska konsumenter 9 miljarder dollar i avgifter från 2011 till 2014.

Vad händer om du går över ditt kreditkort Limit?

Om du inte har valt att skydda över gränsen och gå över kreditgränsen, beror vad som händer på emittenten. En kundtjänstrepresentant från Bank of America berättade för oss att en transaktion som överskrider kreditgränsen skulle nekas. Andra banker – som American Express, Wells Fargo, Discover, Capital One, Citibank, Chase och U.S.Bank – har mer flexibla överbegränsade policyer. Beroende på kortinnehavaren kan de godkänna ett överbegränsat köp och kräva att du omedelbart betalar beloppet över gränsen, men utan att ta ut en avgift. För utvalda kortinnehavare erbjuder Chase en kreditåtkomstlinje som möjliggör överbegränsade avgifter, godkänd från fall till fall av Chase. Beloppet för din kreditåtkomstlinje bokförs på ditt månatliga faktureringsutdrag och kan när som helst avbrytas, ändras eller begränsas. Det är bäst att ringa din emittent för att ta reda på policyn som påverkar ditt specifika konto.

Om du har valt att överskydda skyddet kan vissa emittenter ta ut en överskridande avgift om de har någon. Om du vanligtvis överskrider din gräns kan en emittent sänka din gräns eller så småningom stänga ditt konto. Att överskrida din kreditgräns skadar också din kreditpoäng. Din utnyttjandegrad eller mängden tillgänglig kredit du använder är en viktig faktor för att beräkna din FICO-kreditpoäng. Ju högre denna procentsats, desto värre för din kreditpoäng. Så om du överskrider gränsen på ditt kort använder du mer än 100% av din tillgängliga kredit och sätter en bucklan i din poäng, även om du inte har några saldon på dina andra kort.

Du kanske vill att överväga ett begränsat skydd för affärsändamål. Om du ofta bjuder kunder på lunch eller middag på dyra restauranger kanske du vill undvika generet av att ditt kreditkort avvisas när du betalar för måltiden. Men se till att du har de pengar som behövs för att snabbt betala tillbaka gränsen. Se också till att undvika att konsekvent gå över gränsen, även i dessa affärsfall, eftersom emittenten kan sänka din gräns eller stänga ditt konto.

Hur man undviker att överskrida kreditgränsen

Oavsett om du har valt att använda ett begränsat skydd eller inte, är det bättre att undvika transaktioner som överskrider din gräns. Överväg alternativen. Många restauranger och butiker tillåter transaktioner att delas upp på flera kort om transaktionsbeloppet är för mycket för att ett kreditkort ska rymma. Många emittenter erbjuder också mobilaviseringar som pingar dig när du använder en hög andel av din kreditgräns. Det kan hjälpa dig att hålla koll på dina utgifter och förhindra att du oavsiktligt överdriver ditt kreditkort.

Betalkort: Om du behöver en flexibel kreditgräns kanske du vill överväga ett betalkort. På samma sätt som ett kreditkort kan du med betalkort ta ut avgifter som du betalar vid ett senare tillfälle. Men betalkort har inga förinställda kreditgränser, så du kan säga ta 100 $ en månad och 1 000 $ nästa. Fångsten? Du måste betala tillbaka hela beloppet du debiterade varje månad före förfallodagen. Om du inte gör det kan emittenten ta ut stora avgifter eller till och med stänga ditt konto. Betalkort kommer vanligtvis med en årlig avgift som kan variera från $ 95 till $ 450.

Öka din gräns: Om du befinner dig nära att överskrida din kreditgräns regelbundet, kanske du vill begära en höjning av gränsen. Du kan i allmänhet göra detta genom att skicka en onlineförfrågan efter att ha loggat in på ditt konto eller genom att ringa din utgivare med hjälp av telefonnumret på ditt kort. Ha en specifik ökning i åtanke och en god anledning till begäran, till exempel ett kommande stort köp.

Du kan behöva ange din årliga inkomst (inklusive personlig, delad och valfri inkomst), anställningsstatus, månadsvis inteckning eller hyra betalning; och det genomsnittliga belopp du spenderar varje månad på dina kreditkort. Om begäran om höjning är stor kan din emittent till och med dra din kreditrapport eller be om ytterligare dokumentation. Godkännande kan också ta längre tid för större förfrågningar.

Dina chanser för godkännande är högre om ditt konto har öppnats ett tag, din betalningshistorik är positiv, din kreditpoäng är hög och din inkomst har ökat. Missa inte din begäran om ökning. Emittenter ökar rutinmässigt gränserna 15% till 20% på konton med god betalningshistorik 12 till 18 månader efter att ett konto har öppnats. De granskar också ditt konto automatiskt varje år och kan öka din gräns blygsamt då.