En skuldkvot (DTI) är en personlig finansieringsåtgärd som jämför mängden skuld du har med din totala inkomst. Långivare, inklusive emittenter av inteckningar, använder det som ett sätt att mäta din förmåga att hantera de betalningar du gör varje månad och återbetala de pengar du har lånat.

Förstå skuldkvot

En låg skuldkvot visar en bra balans mellan skuld och inkomst. I allmänhet, ju lägre procentandel desto bättre är chansen att du kan få det lån eller den kredit du vill ha.

Tvärtom, en hög skuld till -inkomstkvoten signalerar att du kan ha för mycket skuld för den inkomst du har, och långivare ser detta som en signal om att du inte skulle kunna ta några ytterligare förpliktelser.

Beräkna skuldkvot

För att beräkna din skuldkvot, lägg upp dina totala återkommande månatliga förpliktelser (såsom inteckning, studielån, autolån, barnbidrag och kreditkortsbetalningar) , och dela med din månatliga bruttoinkomst (det belopp du tjänar varje månad innan skatt och andra avdrag tas ut).

Antag till exempel att du betalar 1200 $ för din inteckning, 400 dollar för din bil och 400 dollar för resten av dina skulder varje månad. Dina månatliga skuldbetalningar skulle vara som följer:

• $ 1200 + $ 400 + $ 400 = $ 2000

DTI och få en inteckning

När du ansöker om en inteckning kommer långivaren att överväga din ekonomi, inklusive din kredithistorik, varje månad bruttoinkomst och hur mycket pengar du har för en utbetalning. För att ta reda på hur mycket du har råd för ett hus, kommer långivaren att titta på din skuldkvot.

Långivare föredrar att se en skuld till -inkomstkvot mindre än 36%, med högst 28% av den skulden för att betjäna din inteckning. Antag till exempel att din bruttoinkomst är 4 000 dollar per månad. Det maximala beloppet för månatliga hypoteksrelaterade betalningar med 28% skulle vara 1120 $ (4 000 $ x 0,28 = 1 120 $).

Din långivare ser också på dina totala skulder, vilket inte borde överstiger 36%, eller i det här fallet $ 1 440 (4 000 $ x 0,36 = 1 440 $). I de flesta fall är 43% det högsta förhållandet som en låntagare kan ha och fortfarande får en kvalificerad inteckning. Utöver detta kommer långivaren sannolikt att neka låneansökan eftersom dina månatliga kostnader för bostäder och olika skulder är för höga jämfört med din inkomst.

DTI och kreditpoäng

Din skuldkvot påverkar inte direkt din kreditpoäng. Detta beror på att kreditinstituten inte vet hur mycket pengar du tjänar, så att de inte kan göra beräkningen.

Kreditbyråerna ser dock på din kredit utnyttjandegrad eller skuldkvot, som jämför alla dina kreditkortsaldon med det totala kreditbeloppet (det vill säga summan av alla kreditgränser på dina kort) som du har tillgängligt.

Sänka skuld-till-inkomst-förhållandet (DTI)

I grund och botten finns det två sätt att sänka din skuld-till-inkomst-andel:

• Minska din månatliga återkommande skuld
• Öka din månatliga bruttoinkomst

Att minska skuld är naturligtvis lättare sagt än gjort. Det kan vara till hjälp att göra ett medvetet försök att undvika att gå längre i skuld genom att överväga behov kontra önskemål när man spenderar. Behov är saker du måste ha för att överleva: mat, skydd, kläder, sjukvård och transport. Vill däremot vara saker du vill ha, men som du inte behöver överleva.

När dina behov har uppfyllts varje månad kanske du har diskretionär inkomst att spendera på behov. Du behöver inte spendera allt, och det är ekonomiskt vettigt att sluta spendera så mycket pengar på saker du inte behöver. Det är också bra att skapa en budget som inkluderar att betala ner den skuld du redan har.

För att öka din inkomst kan du kanske göra följande:

• Hitta ett andra jobb eller arbeta som frilansare på din fritid.
• Arbeta mer timmar eller övertid på ditt primära jobb.
• Be om en löneökning.
• Slutför kurser och / eller licensiering som ökar dina färdigheter och marknadsförbarhet och får ett nytt jobb med högre lön.