Was ist ein ungesicherter Kredit?

Ein ungesichertes Darlehen ist ein Darlehen, für das keinerlei Sicherheiten erforderlich sind. Anstatt sich auf das Vermögen eines Kreditnehmers als Sicherheit zu verlassen, genehmigen Kreditgeber ungesicherte Kredite auf der Grundlage der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers. Beispiele für ungesicherte Kredite sind Privatkredite, Studentenkredite und Kreditkarten.

Funktionsweise eines ungesicherten Kredits

Unbesicherte Kredite – manchmal auch als Signaturkredite oder Privatkredite bezeichnet – werden ohne Verwendung genehmigt von Eigentum oder anderen Vermögenswerten als Sicherheit. Die Bedingungen dieser Kredite, einschließlich Genehmigung und Erhalt, hängen meistens von der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers ab. In der Regel müssen Kreditnehmer über hohe Kredit-Scores verfügen, um für unbesicherte Kredite zugelassen zu werden.

Ein ungesicherter Kredit steht im Gegensatz zu einem besicherten Kredit, bei dem ein Kreditnehmer eine Art von Kredit verspricht Vermögenswert als Sicherheit für das Darlehen. Das verpfändete Vermögen erhöht die „Sicherheit“ des Kreditgebers für die Bereitstellung des Kredits. Beispiele für besicherte Kredite sind Hypotheken und Autokredite.

Da ungesicherte Kredite höhere Kredit-Scores erfordern als besicherte Kredite In einigen Fällen gestatten Kreditgeber Kreditantragstellern mit unzureichendem Kredit, einen Mitunterzeichner zur Verfügung zu stellen. Ein Mitunterzeichner übernimmt die gesetzliche Verpflichtung zur Erfüllung einer Schuld, wenn der Kreditnehmer in Verzug gerät Schulden.

Wenn ein Kreditnehmer mit einem gesicherten Kredit in Verzug gerät, kann der Kreditgeber die Sicherheiten zurücknehmen, um die Verluste auszugleichen. Im Gegensatz dazu, wenn ein Kreditnehmer Bei einem ungesicherten Darlehen kann der Kreditgeber kein Eigentum beanspruchen. Der Kreditgeber kann jedoch andere Maßnahmen ergreifen, z. B. die Beauftragung eines Inkassos n Agentur, um die Schulden einzutreiben oder den Kreditnehmer vor Gericht zu bringen. Wenn das Gericht zugunsten des Kreditgebers entscheidet, kann der Lohn des Kreditnehmers garniert werden.

Außerdem kann ein Pfandrecht an der Wohnung des Kreditnehmers geltend gemacht werden (sofern dieser eines besitzt). oder der Kreditnehmer kann anderweitig zur Begleichung der Schulden verurteilt werden. Standardwerte können Konsequenzen für Kreditnehmer haben, z. B. niedrigere Kredit-Scores.

Arten von ungesicherten Darlehen

Zu den ungesicherten Darlehen gehören Privatdarlehen, Studentendarlehen und die meisten Kreditkarten – allesamt revolvierende oder befristete Darlehen.

Ein revolvierendes Darlehen ist ein Darlehen mit einem Kreditlimit, das ausgegeben, zurückgezahlt werden kann. und wieder ausgegeben. Beispiele für revolvierende ungesicherte Kredite sind Kreditkarten und persönliche Kreditlinien.

Ein befristeter Kredit ist im Gegensatz dazu ein Kredit, den der Kreditnehmer bis zur Auszahlung des Kredits in gleichen Raten zurückzahlt am Ende seiner Laufzeit aus. Während diese Arten von Darlehen häufig mit besicherten Darlehen verbunden sind, gibt es auch unbesicherte befristete Darlehen. Ein Konsolidierungsdarlehen zur Tilgung von Kreditkartenschulden oder ein Signaturdarlehen einer Bank würde ebenfalls als unbesichertes Laufzeitdarlehen angesehen.

In den letzten Jahren hat der unbesicherte Kreditmarkt Erfahrungen gemacht Wachstum, teilweise angetrieben von Fintechs (kurz für Finanztechnologieunternehmen). In den letzten zehn Jahren hat beispielsweise die Peer-to-Peer-Kreditvergabe (P2P) über Online- und mobile Kreditgeber zugenommen.

Wenn Sie ein ungesichertes Darlehen aufnehmen möchten, um Ihre persönlichen Ausgaben zu bezahlen, ist ein persönlicher Darlehensrechner ein hervorragendes Instrument, um festzustellen, was das ist Die monatliche Zahlung und die Gesamtverzinsung sollten für den Betrag gelten, den Sie ausleihen möchten.

Ungesichertes Darlehen vs. Zahltagdarlehen

Alternative Kreditgeber wie Zahltag Kreditgeber oder Unternehmen, die Bargeldvorschüsse von Händlern anbieten, bieten keine gesicherten Kredite im herkömmlichen Sinne an. Ihre Kredite sind nicht wie Hypotheken und Autokredite durch materielle Sicherheiten besichert. Diese Kreditgeber ergreifen jedoch andere Maßnahmen, um die Rückzahlung sicherzustellen.

Zahltagdarlehensgeber verlangen beispielsweise, dass Kreditnehmer ihnen einen nachträglichen Scheck ausstellen oder einer automatischen Auszahlung von ihren Girokonten zustimmen, um den Kredit zurückzuzahlen. Bei vielen Kreditgebern von Online-Händlern muss der Kreditnehmer einen bestimmten Prozentsatz des Online-Umsatzes über einen Zahlungsverarbeitungsdienst wie PayPal bezahlen. Diese Kredite gelten als ungesichert, obwohl sie teilweise besichert sind.

Besondere Überlegungen

Während Kreditgeber entscheiden können, ob sie eine ungesicherte genehmigen oder nicht Kredit basierend auf Ihrer Kreditwürdigkeit, Gesetze schützen Kreditnehmer vor diskriminierenden Kreditvergabepraktiken. Die Verabschiedung des Equal Credit Opportunity Act (ECOA) im Jahr 1974 machte es beispielsweise für Kreditgeber illegal, bei der Bewertung eines Kreditantrags, der Festlegung der Bedingungen eines Kredits Rasse, Hautfarbe, Geschlecht, Religion oder andere nicht kreditwürdige Faktoren zu verwenden. oder ein anderer Aspekt einer Kredittransaktion.

Während die Kreditvergabepraktiken in den USA allmählich gerechter geworden sind, tritt immer noch Diskriminierung auf. Im Juli 2020 veröffentlichte das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), das bei der Überwachung der Einhaltung und Durchsetzung der ECOA die Führung übernimmt, eine Informationsanfrage, in der öffentliche Kommentare eingeholt wurden, um Möglichkeiten zur Verbesserung der Maßnahmen der ECOA zur Gewährleistung eines nichtdiskriminierenden Zugangs zu Krediten zu ermitteln. „Klare Standards tragen zum Schutz von Afroamerikanern und anderen Minderheiten bei, aber die CFPB muss sie mit Maßnahmen unterstützen, um sicherzustellen, dass Kreditgeber und andere das Gesetz einhalten“, erklärte Kathleen L. Kraninger, Direktorin der CFPB.