Eigenheimkapital ist das Interesse eines Eigenheimbesitzers an einem Eigenheim. Es kann sich im Laufe der Zeit erhöhen, wenn der Immobilienwert steigt oder Sie den Hypothekendarlehensbetrag zurückzahlen.

Erfahren Sie mehr über Eigenheimkapital, damit Sie verstehen, wie es funktioniert, wenn Sie Eigenheimbesitzer werden.

Was ist Eigenheimkapital?

Eigenheimkapital ist der Teil Ihres Eigentums, den Sie wirklich „besitzen“. Wenn Sie sich Geld geliehen haben, um ein Haus zu kaufen, hat Ihr Kreditgeber ein Interesse an der Immobilie, bis Sie den Kredit zurückzahlen, obwohl Sie immer noch als Hausbesitzer gelten.

Eigenheimkapital ist in der Regel das wertvollste Gut eines Hausbesitzers. Dieser Vermögenswert kann später im Leben verwendet werden. Daher ist es wichtig zu verstehen, wie er funktioniert und wie er mit Bedacht eingesetzt wird.

Funktionsweise von Home Equity

Der einfachste Weg, das Eigenkapital zu verstehen, besteht darin, mit dem aktuellen Wert eines Eigenheims zu beginnen und den geschuldeten Betrag für Hypotheken oder andere Grundpfandrechte abzuziehen. Bei diesen Hypotheken kann es sich um Kaufkredite handeln, die zum Kauf des Hauses verwendet wurden, oder um zweite Hypotheken, die später aufgenommen wurden.

Angenommen, Sie haben ein Haus für 200.000 USD gekauft, eine Anzahlung von 20% geleistet und ein Darlehen zur Deckung der verbleibenden 160.000 USD erhalten. In diesem Beispiel beträgt Ihre Eigenheimbeteiligung 20% des Immobilienwerts. Die Immobilie hat einen Wert von 200.000 USD und Sie haben 40.000 USD beigetragen – oder 20% des Kaufpreises. Obwohl Sie als Eigentümer der Immobilie angesehen werden, „besitzen“ Sie offiziell nur einen Wert von 40.000 USD.

Ihr Kreditgeber besitzt keinen Teil der Immobilie, es sei denn, Sie haben ihn erhalten eine Aktienhypothek, die relativ selten ist. Technisch gesehen besitzen Sie alles, aber das Haus wird als Sicherheit für Ihr Darlehen verwendet. Ihr Kreditgeber sichert sein Interesse, indem er ein Pfandrecht an der Immobilie erhält.

Nehmen wir nun an, der Immobilienmarkt steigt und der Wert Ihres Hauses verdoppelt sich. Wenn das Haus jetzt einen Wert von 400.000 USD hat und Sie immer noch nur 160.000 USD schulden, haben Sie einen Anteil von 60%. Ihr Kreditsaldo bleibt gleich, aber der Wert des Eigenheims hat sich erhöht, sodass sich auch Ihr Eigenheimkapital erhöht.

Wie bauen Sie Eigenheimkapital auf?

Wie Sie sehen, ist es vorteilhaft, mehr Eigenheimkapital aufzubauen. Als Eigenheimbesitzer können Sie Maßnahmen ergreifen, um das Eigenkapital zu erhöhen Ihr Eigenkapital.

Kreditrückzahlung: Wenn Sie Ihren Kreditsaldo zurückzahlen, steigt Ihr Eigenkapital. Die meisten Wohnungsbaudarlehen sind Standard-Tilgungskredite mit gleichen monatlichen Zahlungen, die sowohl für Ihre Zinsen als auch für Ihre Zinsen verwendet werden Kapital. Mit der Zeit steigt der Betrag, der für die Kapitalrückzahlung verwendet wird. Sie bauen also Eigenkapital bei einer zunehmenden Ratte auf e jedes Jahr.

Preissteigerung: Ihr Eigenheimkapital wächst proportional zum Preis Ihres Eigenheims. Sie können aktiv daran arbeiten, den Wert Ihres Eigenheims durch Verbesserungsprojekte zu steigern. Wenn der Immobilienmarkt gesund ist und wächst, steigen die Immobilienpreise und Sie werden ohne Ihr Zutun Eigenkapital aufbauen.

Beschleunigte Zahlungen: Eine zunehmend beliebte Methode, um Eigenheimkapital schneller aufzubauen, ist ein Konzept, das häufig als „Beschleunigte Hypothekenzahlungen“ bezeichnet wird.

Die meisten Hausbesitzer machen normalerweise Hypotheken monatliche Zahlungen oder 12 Zahlungen pro Jahr. Wenn Sie stattdessen die monatliche Zahlung in zwei gleiche Beträge aufteilen und Ihre Zahlung alle zwei Wochen senden, leisten Sie 26 1/2 Zahlungen pro Jahr (365 Tage pro Jahr / 14 Tage = 26).

Dies entspricht im Wesentlichen 13 monatlichen Zahlungen. Wenn Sie diesen Ansatz verwenden, werden im Laufe des Kredits erhebliche Zinsen eingespart, und Sie können die Hypothek in einem erheblich kürzeren Zeitraum zurückzahlen, wodurch Sie schneller Eigenkapital aufbauen können.

Beispielsweise führt eine monatliche Zahlung für die Laufzeit des Darlehens für eine 30-jährige konventionelle Hypothek in Höhe von 100.000 USD mit 5% Zinsen zu Zinsen in Höhe von 93.256 USD, die über einen Zeitraum von 30 Jahren gezahlt werden. Wenn Sie stattdessen alle zwei Wochen die Hälfte der Zahlung leisten würden, würde sich der Zinsbetrag auf 75.489 USD reduzieren und das Darlehen würde in 25 Jahren zurückgezahlt. Sie sparen etwa 17.767 US-Dollar an Zinsen und besitzen Ihr Haus fünf Jahre früher kostenlos.

Bevor Sie sich für zweiwöchentliche Zahlungen entscheiden, wenden Sie sich zunächst an Ihren Kreditgeber, um sicherzustellen, dass keine Einschränkungen hinsichtlich zweiwöchentlicher Zahlungen bestehen.

Verwendung von Eigenheimkapital

Eigenkapital ist ein Vermögenswert und macht daher einen Teil Ihres gesamten Nettovermögens aus. Sie können bei Bedarf Teil- oder Pauschalabhebungen von Ihrem Eigenkapital vornehmen oder das gesamte Vermögen an Ihre Erben weitergeben. Wenn Sie sich entscheiden, einen Teil Ihres Eigenheimkapitals zu verwenden, gibt es verschiedene Möglichkeiten, dieses Asset zum Laufen zu bringen.

Verkaufen Sie Ihr Haus: Sie haben wahrscheinlich gewonnen ‚ Ich lebe nicht für immer im selben Haus. Wenn und wann Sie umziehen, können Sie Ihr Eigenkapital aus dem Verkaufserlös erhalten. Wenn Sie immer noch Geld für Hypotheken schulden, können Sie nicht das gesamte Geld Ihres Käufers verwenden, aber Sie können Ihr Eigenkapital verwenden, um ein neues Haus zu kaufen oder Ihre Ersparnisse zu stärken.

Ausleihen gegen das Eigenkapital: Sie können auch Bargeld erhalten und damit fast alles mit einem Eigenheimdarlehen (auch als zweite Hypothek bezeichnet) finanzieren. Auf diese Weise können Sie Ihr Eigenheimkapital nutzen, während Sie noch in Ihrem Eigenheim leben. Ihr Ziel als Hausbesitzer sollte jedoch darin bestehen, Eigenkapital aufzubauen. Daher ist es ratsam, das geliehene Geld für eine langfristige Investition in Ihre Zukunft einzusetzen.

Bezahlen Sie Ihre laufenden Ausgaben mit Ein Eigenheimkredit ist riskant, denn wenn Sie bei Zahlungen in Verzug geraten und nicht aufholen können, können Sie Ihr Eigenheim verlieren.

Fondsrente: Sie können stattdessen wählen Geben Sie Ihr Eigenkapital in Ihren goldenen Jahren mit einer umgekehrten Hypothek aus. Diese Darlehen bieten Rentnern Einkommen und erfordern keine monatlichen Zahlungen. Das Darlehen wird zurückgezahlt, wenn der Hausbesitzer das Haus verlässt. Diese Darlehen sind jedoch kompliziert und können Probleme verursachen für Hausbesitzer und Erben.

Es ist wichtig zu beachten, dass Sie mindestens 62 Jahre alt sein müssen, um von einer umgekehrten Hypothek profitieren zu können, und das Haus muss Ihr Haus sein Hauptwohnsitz.

Arten von Eigenheimkrediten

Eigenheimkredite sind verlockend, weil Sie Zugang zu einem großen Geldpool haben – oft zu einem relativ niedrigen Preis Zinsen. Sie sind auch relativ leicht zu qualifizieren, da die Kredite durch Immobilien besichert sind. Bevor Sie Mittel aus Ihrem Eigenheim aufnehmen, sollten Sie sich genau ansehen, wie diese Darlehen funktionieren, damit Sie die möglichen Vorteile und Risiken vollständig verstehen.

Ein Eigenheimdarlehen ist ein Pauschalbetrag. Summenkredit

Mit einem Eigenheimkredit erhalten Sie das gesamte Geld auf einmal und zahlen es während der gesamten Laufzeit des Kredits in monatlichen Raten zurück. Diese Zeitspanne kann nur fünf Jahre oder 15 Jahre oder mehr betragen. Sie müssen den vollen Betrag verzinsen, aber diese Art von Darlehen ist möglicherweise immer noch eine gute Wahl, wenn Sie einen großen einmaligen Geldaufwand in Betracht ziehen.

Beispiele hierfür sind das Bezahlen einer vollständigen Reha Ihres Hauses, das Konsolidieren von Schulden mit höheren Zinsen (z. B. Kreditkartenschulden) oder der Kauf eines Urlaubsurlaubs. Ihr Zinssatz wird normalerweise mit einem Eigenheimdarlehen festgelegt, sodass es später keine überraschenden Zinserhöhungen geben wird. Beachten Sie jedoch, dass Sie wahrscheinlich Abschlusskosten und Gebühren für Ihr Darlehen zahlen müssen.

Home Equity-Kreditlinien (HELOCs) bieten Flexibilität

Mit einem HELOC können Sie bei Bedarf Geld abheben, und Sie zahlen nur Zinsen für das, was Sie ausleihen. Ähnlich wie bei einer Kreditkarte können Sie dies Ziehen Sie den Betrag ab, den Sie während der „Ziehungsperiode“ benötigen (solange Ihre Kreditlinie offen bleibt).

Aus diesem Grund sind HELOCs häufig für mögliche Ausgaben nützlich über mehrere Jahre verteilt, wie kleinere Renovierungsarbeiten, Studiengebühren und die Unterstützung von Familienmitgliedern, die möglicherweise vorübergehend Pech haben.

Während der Auslosungszeit müssen Sie dies tun Machen Sie bescheidene Zahlungen für Ihre Schulden. Nach einer bestimmten Anzahl von Jahren (z. B. 10 Jahre) endet die Ziehungsfrist und Sie geben eine Rückzahlungsfrist ein, in der Sie alle Schulden aggressiver abbezahlen. Die Rückzahlungsfrist könnte am Ende eine hohe Ballonzahlung beinhalten.

HELOCs weisen normalerweise auch einen variablen Zinssatz auf, was bedeutet, dass Sie möglicherweise viel mehr zurückzahlen müssen als Sie haben ein Budget für die Laufzeit des Kredits festgelegt, die bis zu 20 Jahre betragen kann.

Risiken der Kreditaufnahme gegen Eigenheimkapital

Das Risiko, Eigenheimkapital zu erschließen ist, dass Ihr Haus dann als Kreditsicherheit dient. Wenn Sie aus irgendeinem Grund nicht zurückzahlen können, kann Ihr Kreditgeber Ihr Haus in Zwangsvollstreckung nehmen und die Immobilie verkaufen, um Ihre Schulden zurückzuzahlen.

In diesem unglücklichen Szenario kann die Das Haus wird schnell verkauft, was bedeutet, dass es wahrscheinlich keinen so hohen Preis wie möglich erzielen wird.Zusätzlich zu Ihren finanziellen Bedenken müssen Sie und Ihre Familie einen anderen Wohnort finden.

Aus diesem Grund ist es klug, die Versuchung zu vermeiden, Ihren Glücksfall zu nutzen Genießen Sie exotische Ferien, Designerkleidung, Großbildfernseher, Luxusautos oder alles andere, was Ihrem Zuhause keinen Mehrwert verleiht. Ein sicherer Schritt ist es, Bargeld für diese Leckereien wegzusacken oder die Kosten mit einer Kreditkarte mit einem 0% Intro-APR-Angebot zu verteilen.

So qualifizieren Sie sich für ein Eigenheimdarlehen

Bevor Sie nach Kreditgebern und Kreditbedingungen suchen, überprüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit. Um ein Eigenheimdarlehen zu erhalten, benötigen Sie in der Regel einen Kredit-Score von mindestens 680. Ein höherer Kredit-Score ist besser. Wenn Sie die Mindest-Kredit-Score-Mindestanforderungen nicht erfüllen können, können Sie sich wahrscheinlich auch nicht dafür qualifizieren Art des Kredits, bis Sie Ihre Kredit-Score reparieren.

Sie müssen Ihre Fähigkeit nachweisen, den Kredit an den Kreditgeber zurückzuzahlen. Dies bedeutet, dass Sie Ihre Kredit-Historie und Dokumentation Ihres Haushaltseinkommens zur Verfügung stellen. Ausgaben und Schulden sowie alle anderen Beträge, zu deren Zahlung Sie verpflichtet sind.

Der Beleihungswert oder das LTV-Verhältnis Ihrer Immobilie ist ein weiterer Faktor, den Kreditgeber prüfen, wann Bestimmen, ob Sie sich für ein Eigenheimdarlehen oder für HELOC qualifizieren. Es ist wahrscheinlich am besten, mindestens 20% Eigenkapital in Ihrem Eigentum zu behalten, was einem Mindest-LTV von 80% entspricht, aber einige Kreditgeber erlauben größere Darlehen.