Was macht ein gutes Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) aus?
Ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) ist eine persönliche Finanzierungsmaßnahme, die die Höhe Ihrer Schulden mit Ihrem Gesamteinkommen vergleicht. Kreditgeber, einschließlich Emittenten von Hypotheken, verwenden sie, um Ihre Fähigkeit zu messen, die Zahlungen, die Sie jeden Monat leisten, zu verwalten und das geliehene Geld zurückzuzahlen.
Key Takeaways
- Kreditgeber suchen nach niedrigen DTI-Zahlen (Debt-to-Income), weil sie Oft glauben sie, dass diese Kreditnehmer mit einem geringen Verhältnis von Schulden zu Einkommen die monatlichen Zahlungen mit größerer Wahrscheinlichkeit erfolgreich verwalten.
- Die Kreditverwendung wirkt sich auf die Kreditwürdigkeit aus, nicht jedoch auf das Verhältnis von Schulden zu Krediten.
- Das Erstellen eines Budgets, die Tilgung von Schulden und die Erstellung eines intelligenten Sparplans können dazu beitragen, im Laufe der Zeit ein schlechtes Verhältnis von Schulden zu Krediten zu beheben.
Verstehen des Verhältnisses von Schulden zu Einkommen
Ein niedriges Verhältnis von Schulden zu Einkommen zeigt a gutes Gleichgewicht zwischen Schulden und Einkommen. Je niedriger der Prozentsatz, desto besser ist im Allgemeinen die Chance, dass Sie das gewünschte Darlehen oder die gewünschte Kreditlinie erhalten.
Im Gegenteil, eine hohe Verschuldung -Einkommensquote signalisiert, dass Sie möglicherweise zu viel Schulden für das Einkommen haben, das Sie haben, und Kreditgeber betrachten dies als ein Signal, dass Sie keine zusätzlichen Verpflichtungen übernehmen können.
Berechnung des Verhältnisses von Schulden zu Einkommen
Um Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen zu berechnen, addieren Sie Ihre gesamten wiederkehrenden monatlichen Verpflichtungen (wie Hypothek, Studentendarlehen, Autokredite, Kindergeld und Kreditkartenzahlungen). und dividieren Sie durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen (den Betrag, den Sie jeden Monat verdienen, bevor Steuern und andere Abzüge abgezogen werden).
Angenommen, Sie zahlen 1.200 USD für Ihre Hypothek. 400 US-Dollar für Ihr Auto und 400 US-Dollar für den Rest Ihrer Schulden pro Monat. Ihre monatlichen Schuldenzahlungen lauten wie folgt:
- 1.200 USD + 400 USD + 400 USD = 2.000 USD
Was wird als gute Schuld angesehen? Verhältnis von Einkommen zu Einkommen (DTI)?
DTI und Erhalt einer Hypothek
Wenn Sie eine Hypothek beantragen, berücksichtigt der Kreditgeber Ihre Finanzen einschließlich Ihrer Bonität monatlich Bruttoeinkommen und wie viel Geld Sie für eine Anzahlung haben. Um herauszufinden, wie viel Sie sich für ein Haus leisten können, überprüft der Kreditgeber Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen.
Ausgedrückt als Ein Prozentsatz, ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen, wird berechnet, indem die gesamten wiederkehrenden monatlichen Schulden durch das monatliche Bruttoeinkommen dividiert werden.
Kreditgeber bevorzugen eine Verschuldung – Einkommensquote von weniger als 36%, wobei nicht mehr als 28% dieser Schulden für die Bedienung Ihrer Hypothek verwendet werden. Nehmen wir beispielsweise an, Ihr Bruttoeinkommen beträgt 4.000 USD pro Monat. Der Höchstbetrag für monatliche hypothekenbezogene Zahlungen von 28% beträgt 1.120 USD (4.000 USD x 0,28 = 1.120 USD).
Ihr Kreditgeber prüft auch Ihre Gesamtschulden, was nicht der Fall sein sollte mehr als 36% oder in diesem Fall 1.440 USD (4.000 USD x 0,36 = 1.440 USD). In den meisten Fällen ist 43% die höchste Quote, die ein Kreditnehmer haben kann und dennoch eine qualifizierte Hypothek erhält. Darüber hinaus wird der Kreditgeber den Kreditantrag wahrscheinlich ablehnen, da Ihre monatlichen Ausgaben für Wohnraum und verschiedene Schulden im Vergleich zu Ihrem Einkommen zu hoch sind.
DTI und Kredit-Score
Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen wirkt sich nicht direkt auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Dies liegt daran, dass die Kreditagenturen nicht wissen, wie viel Geld Sie verdienen, sodass sie die Berechnung nicht durchführen können.
Die Kreditagenturen überprüfen jedoch Ihren Kredit Nutzungsgrad oder Schulden-Kredit-Verhältnis, bei dem alle Guthaben Ihres Kreditkartenkontos mit dem Gesamtbetrag des verfügbaren Kredits (dh der Summe aller Kreditlimits auf Ihren Karten) verglichen werden.
Senkung des Verhältnisses von Schulden zu Einkommen (DTI)
Grundsätzlich gibt es zwei Möglichkeiten, das Verhältnis von Schulden zu Einkommen zu senken:
- Reduzieren Sie Ihre monatlichen wiederkehrenden Schulden
- Erhöhen Sie Ihr monatliches Bruttoeinkommen
Natürlich ist der Schuldenabbau leichter gesagt als getan. Es kann hilfreich sein, sich bewusst darum zu bemühen, eine weitere Verschuldung zu vermeiden, indem Bedürfnisse und Wünsche bei den Ausgaben berücksichtigt werden. Bedürfnisse sind Dinge, die man haben muss, um zu überleben: Nahrung, Unterkunft, Kleidung, Gesundheitsversorgung und Transport. Wünsche hingegen sind Dinge, die Sie gerne hätten, die Sie aber nicht überleben müssen.
Wenn Ihre Bedürfnisse jeden Monat erfüllt wurden, könnten Sie dies tun über ein frei verfügbares Einkommen verfügen, das für Bedürfnisse ausgegeben werden kann. Sie müssen nicht alles ausgeben, und es ist finanziell sinnvoll, nicht mehr so viel Geld für Dinge auszugeben, die Sie nicht benötigen. Es ist auch hilfreich, ein Budget zu erstellen, das die Tilgung Ihrer bereits vorhandenen Schulden umfasst.
Um Ihr Einkommen zu erhöhen, können Sie möglicherweise Folgendes tun:
- Suchen Sie einen zweiten Job oder arbeiten Sie in Ihrer Freizeit als Freiberufler oder Lizenzen, die Ihre Fähigkeiten und Marktfähigkeit verbessern und einen neuen Job mit einem höheren Gehalt erhalten.